A más deuda, menos crédito
Cuando intenta salir de la deuda, tratar con varias cuentas y fechas de vencimiento puede ser frustrante. Justo cuando crees que te estás adelantando, pierdes accidentalmente un pago, incurres en un recargo por retraso y sientes que nunca lo lograrás.
En ese caso, consolidar su deuda podría ser la respuesta. Al agrupar todos sus pagos de deuda pendientes en uno, la consolidación de la deuda puede simplificar su vida financiera y quizás incluso reducir su costo general de la deuda. Pero si bien la consolidación de deudas ofrece algunos beneficios reales, también puede tener dificultades si no tiene cuidado.
Vamos a profundizar en la comprensión de cómo la consolidación de deuda puede afectar su puntaje de crédito.
¿Qué es la consolidación de deuda?
La consolidación de deuda es el proceso de combinar varias deudas de tarjetas de crédito, préstamos con alto interés y otras facturas en un solo pago mensual. En el proceso, es posible que pueda reducir su tasa de interés, lo que lo ayuda a ahorrar dinero en intereses y a pagar sus deudas más rápido.
Por lo general, se usa para deudas no garantizadas, ya que las deudas no garantizadas, como las de tarjetas de crédito, generalmente tienen tasas de interés más altas que las deudas garantizadas como hipotecas y préstamos para automóviles. Según una encuesta de US News & World Report, los tipos de deuda más comunes que se consolidarán incluyen:
Tarjetas de crédito: 55.8%
Préstamos personales: 23,0%.
Préstamos estudiantiles : 15.8%
Facturas médicas: 13.5%
Préstamos de día de pago: 8,2%.
Otras deudas: 11.6%
Hay dos tipos de consolidación de deuda:
1 - Consolidación de deuda con préstamo personal.
El primer tipo de consolidación de deuda consiste en solicitar un préstamo personal y usar el dinero de ese préstamo para pagar la deuda de la tarjeta de crédito y otras deudas con intereses altos. Si la tasa de interés del nuevo préstamo es más baja que las tasas que está pagando actualmente, puede pagar su deuda más rápido porque una mayor parte de su pago mensual se destina al capital del préstamo.
2 - Consolidación de deuda con una empresa de liquidación de deuda.
Otro método de consolidación de deuda consiste en trabajar con una empresa para crear un plan de gestión de la deuda. Bajo estos planes, una compañía de liquidación de deudas negocia con los acreedores para reducir los saldos de sus deudas. En lugar de pagar directamente a sus acreedores, usted realiza un pago mensual a la compañía de liquidación de deudas y la compañía realiza pagos a los acreedores en su nombre.
¿Cómo afecta la consolidación de deuda a su crédito?
La forma en que la consolidación de deuda afecta su crédito depende del método que elija. Tenga en cuenta que tomar un préstamo de consolidación de deuda puede inicialmente disminuir su puntaje de crédito. Cuando solicita el préstamo, el prestamista realiza una verificación de crédito para evaluar su solvencia. Esa verificación de crédito aparece como una pregunta difícil en su informe de crédito. Una consulta difícil inicialmente podría quitarle hasta cinco puntos de su puntaje de crédito.
Sin embargo, a largo plazo, un préstamo de consolidación de deuda puede mejorar su puntaje de crédito. Según Experian, esto sucede por varias razones:
Menor utilización del crédito. Los préstamos a plazos no se consideran al calcular su índice de utilización de crédito, un componente clave de la fórmula de calificación crediticia . Cuando cancela las tarjetas de crédito con un préstamo personal y deja abiertas las cuentas de crédito, reduce el índice de utilización de crédito, lo que aumenta su puntaje de crédito.
Variedad de tipos de crédito. Otro componente de la fórmula de puntuación de crédito es su combinación de crédito. Tener una combinación de cuentas rotativas y préstamos a plazos es mejor que usar solo un tipo de cuenta. Agregar un préstamo personal a la combinación puede mejorar su puntaje de crédito.
Historial de pagos. Uno de los factores más importantes en la fórmula de puntuación de crédito es un historial de pagos a tiempo. Siempre que realice pagos mensuales del préstamo personal a tiempo y en su totalidad, la consolidación de las deudas con un préstamo personal ayudará a su puntaje de crédito.
Un plan de manejo de deuda es otra historia. Cuando su cuenta está incluida en este tipo de programa, el acreedor cierra su cuenta, lo que aumenta su tasa de utilización de crédito, lo que puede disminuir su puntaje de crédito.
Además, cuando la compañía de consolidación de deudas negocia un saldo reducido de su deuda, sus acreedores informarán que su cuenta está "liquidada por menos del saldo total" a las agencias de informes de crédito. Esto también afecta negativamente sus calificaciones de crédito. Las cuentas liquidadas permanecen en su informe de crédito durante siete años. Por estas razones, un plan de administración de deuda generalmente es solo una buena opción si está en deuda y tiene un historial de pagos atrasados o cuentas en incumplimiento.
¿Puedo obtener un préstamo de consolidación de deuda con mal crédito?
Obtener un préstamo de consolidación de deuda con mal crédito no es tarea fácil. Según US News & World Report , la mayoría de las compañías de préstamos de consolidación de deuda de renombre requieren un puntaje de crédito mínimo de 580 o más.
Si no puede calificar para un préstamo de consolidación de deuda con términos decentes, podría considerar estas alternativas.
Tarjeta de crédito con una oferta de transferencia de saldo de cero por ciento. Algunas compañías de tarjetas de crédito ofrecen un APR de cero por ciento en transferencias de saldo por un período de seis a 21 meses. Si sigue esta ruta, tenga cuidado con las tarifas, que pueden compensar los beneficios financieros del cero por ciento de interés. Haga un plan para pagar el saldo completo antes de que expire el período de introducción y evite nuevos cargos durante ese tiempo.
Servicio de asesoramiento crediticio. Algunas organizaciones sin fines de lucro ofrecen asesoramiento para ayudar a los consumidores a administrar su dinero y sus deudas. Un asesor de crédito puede ayudarlo a establecer un plan para pagar sus deudas sin pagar menos del saldo adeudado. Puede encontrar una lista de servicios de asesoría de crédito acreditados a través del Departamento de Justicia de los EE. UU.
Préstamo con garantía hipotecaria o refinanciamiento en efectivo. Si usted es propietario de una casa y tiene un capital considerable, un préstamo con garantía hipotecaria o un refinanciamiento de retiro le permite aprovechar el capital de su casa para consolidar deudas. Estos préstamos generalmente tienen intereses más bajos porque están asegurados por su vivienda. Sin embargo, si se atrasa con los pagos, corre el riesgo de perder su hogar.
En ese caso, consolidar su deuda podría ser la respuesta. Al agrupar todos sus pagos de deuda pendientes en uno, la consolidación de la deuda puede simplificar su vida financiera y quizás incluso reducir su costo general de la deuda. Pero si bien la consolidación de deudas ofrece algunos beneficios reales, también puede tener dificultades si no tiene cuidado.
Vamos a profundizar en la comprensión de cómo la consolidación de deuda puede afectar su puntaje de crédito.
¿Qué es la consolidación de deuda?
La consolidación de deuda es el proceso de combinar varias deudas de tarjetas de crédito, préstamos con alto interés y otras facturas en un solo pago mensual. En el proceso, es posible que pueda reducir su tasa de interés, lo que lo ayuda a ahorrar dinero en intereses y a pagar sus deudas más rápido.
Por lo general, se usa para deudas no garantizadas, ya que las deudas no garantizadas, como las de tarjetas de crédito, generalmente tienen tasas de interés más altas que las deudas garantizadas como hipotecas y préstamos para automóviles. Según una encuesta de US News & World Report, los tipos de deuda más comunes que se consolidarán incluyen:
Tarjetas de crédito: 55.8%
Préstamos personales: 23,0%.
Préstamos estudiantiles : 15.8%
Facturas médicas: 13.5%
Préstamos de día de pago: 8,2%.
Otras deudas: 11.6%
Hay dos tipos de consolidación de deuda:
1 - Consolidación de deuda con préstamo personal.
El primer tipo de consolidación de deuda consiste en solicitar un préstamo personal y usar el dinero de ese préstamo para pagar la deuda de la tarjeta de crédito y otras deudas con intereses altos. Si la tasa de interés del nuevo préstamo es más baja que las tasas que está pagando actualmente, puede pagar su deuda más rápido porque una mayor parte de su pago mensual se destina al capital del préstamo.
2 - Consolidación de deuda con una empresa de liquidación de deuda.
Otro método de consolidación de deuda consiste en trabajar con una empresa para crear un plan de gestión de la deuda. Bajo estos planes, una compañía de liquidación de deudas negocia con los acreedores para reducir los saldos de sus deudas. En lugar de pagar directamente a sus acreedores, usted realiza un pago mensual a la compañía de liquidación de deudas y la compañía realiza pagos a los acreedores en su nombre.
¿Cómo afecta la consolidación de deuda a su crédito?
La forma en que la consolidación de deuda afecta su crédito depende del método que elija. Tenga en cuenta que tomar un préstamo de consolidación de deuda puede inicialmente disminuir su puntaje de crédito. Cuando solicita el préstamo, el prestamista realiza una verificación de crédito para evaluar su solvencia. Esa verificación de crédito aparece como una pregunta difícil en su informe de crédito. Una consulta difícil inicialmente podría quitarle hasta cinco puntos de su puntaje de crédito.
Sin embargo, a largo plazo, un préstamo de consolidación de deuda puede mejorar su puntaje de crédito. Según Experian, esto sucede por varias razones:
Menor utilización del crédito. Los préstamos a plazos no se consideran al calcular su índice de utilización de crédito, un componente clave de la fórmula de calificación crediticia . Cuando cancela las tarjetas de crédito con un préstamo personal y deja abiertas las cuentas de crédito, reduce el índice de utilización de crédito, lo que aumenta su puntaje de crédito.
Variedad de tipos de crédito. Otro componente de la fórmula de puntuación de crédito es su combinación de crédito. Tener una combinación de cuentas rotativas y préstamos a plazos es mejor que usar solo un tipo de cuenta. Agregar un préstamo personal a la combinación puede mejorar su puntaje de crédito.
Historial de pagos. Uno de los factores más importantes en la fórmula de puntuación de crédito es un historial de pagos a tiempo. Siempre que realice pagos mensuales del préstamo personal a tiempo y en su totalidad, la consolidación de las deudas con un préstamo personal ayudará a su puntaje de crédito.
Un plan de manejo de deuda es otra historia. Cuando su cuenta está incluida en este tipo de programa, el acreedor cierra su cuenta, lo que aumenta su tasa de utilización de crédito, lo que puede disminuir su puntaje de crédito.
Además, cuando la compañía de consolidación de deudas negocia un saldo reducido de su deuda, sus acreedores informarán que su cuenta está "liquidada por menos del saldo total" a las agencias de informes de crédito. Esto también afecta negativamente sus calificaciones de crédito. Las cuentas liquidadas permanecen en su informe de crédito durante siete años. Por estas razones, un plan de administración de deuda generalmente es solo una buena opción si está en deuda y tiene un historial de pagos atrasados o cuentas en incumplimiento.
¿Puedo obtener un préstamo de consolidación de deuda con mal crédito?
Obtener un préstamo de consolidación de deuda con mal crédito no es tarea fácil. Según US News & World Report , la mayoría de las compañías de préstamos de consolidación de deuda de renombre requieren un puntaje de crédito mínimo de 580 o más.
Si no puede calificar para un préstamo de consolidación de deuda con términos decentes, podría considerar estas alternativas.
Tarjeta de crédito con una oferta de transferencia de saldo de cero por ciento. Algunas compañías de tarjetas de crédito ofrecen un APR de cero por ciento en transferencias de saldo por un período de seis a 21 meses. Si sigue esta ruta, tenga cuidado con las tarifas, que pueden compensar los beneficios financieros del cero por ciento de interés. Haga un plan para pagar el saldo completo antes de que expire el período de introducción y evite nuevos cargos durante ese tiempo.
Servicio de asesoramiento crediticio. Algunas organizaciones sin fines de lucro ofrecen asesoramiento para ayudar a los consumidores a administrar su dinero y sus deudas. Un asesor de crédito puede ayudarlo a establecer un plan para pagar sus deudas sin pagar menos del saldo adeudado. Puede encontrar una lista de servicios de asesoría de crédito acreditados a través del Departamento de Justicia de los EE. UU.
Préstamo con garantía hipotecaria o refinanciamiento en efectivo. Si usted es propietario de una casa y tiene un capital considerable, un préstamo con garantía hipotecaria o un refinanciamiento de retiro le permite aprovechar el capital de su casa para consolidar deudas. Estos préstamos generalmente tienen intereses más bajos porque están asegurados por su vivienda. Sin embargo, si se atrasa con los pagos, corre el riesgo de perder su hogar.
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