Cómo solicitar un crédito inmediato
Si pregunta a una muestra aleatoria de familiares y amigos acerca de su puntaje de crédito, es probable que algunos de ellos tengan una idea vaga de lo que es, gracias a que el monitoreo de puntaje de crédito es cada vez más popular y accesible. Si recientemente refinanciaron un préstamo o adquirieron una nueva forma de deuda, es posible que incluso sepan el número exacto.
Sin embargo, si les pregunta a esas mismas personas sobre los detalles del informe de crédito que determinan su calificación, probablemente obtendrá muchas miradas en blanco. El hecho es que la mayoría de las personas no comprenden realmente el funcionamiento interno de su salud crediticia. Sólo les importa tener una puntuación respetable.
Pero tratar de entender cómo mejorar su puntaje de crédito sin entender su informe de crédito es como tratar de averiguar por qué no pasó una prueba sin saber qué respuestas obtuvo incorrectamente. Sin la retroalimentación correcta, realmente estás adivinando.
Es por eso que estamos aquí para ayudarlos a ustedes mismos. La primera manera de ayudarse a sí mismo, y comprender cómo ayudar a su puntaje de crédito, es analizar detenidamente su informe de crédito. Si un buen puntaje de crédito es su destino deseado, su informe de crédito es básicamente el GPS para llevarlo allí.
Ahora aquí está cómo leer las instrucciones ...
¿Qué es un puntaje de crédito?
Un informe de crédito no es lo mismo que una puntuación de crédito . Un puntaje de crédito extrae toda la información de su informe de crédito en un número que los prestamistas pueden usar fácilmente para determinar qué tipo de préstamo y términos podrían ser elegibles. Su puntaje de crédito es como la calificación numérica que resume su informe de crédito.
Por lo general, un puntaje de crédito oscila entre 300-850 , y los puntajes más altos indican un mejor crédito.
Si bien su informe de crédito no muestra su puntaje de crédito, puede encontrar su información de puntaje a través de servicios gratuitos como Credit Karma. Algunos bancos y compañías de tarjetas de crédito también brindan acceso gratuito a su puntaje de crédito.
¿Qué es un informe de crédito?
En pocas palabras, su informe de crédito es como una tarjeta de informe para sus finanzas. Hace un seguimiento específico de una serie de métricas relacionadas con la deuda y ayuda a determinar su confiabilidad como prestatario.
Su informe muestra todos los préstamos, tarjetas de crédito y líneas de crédito que ha abierto y cómo los ha gestionado. Los prestamistas reportan esta información a las agencias de crédito, quienes luego la compilan en informes de crédito.
Si bien hay muchas agencias de crédito, las tres agencias de crédito principales son Experian, Equifax y TransUnion, que emiten un informe de crédito por separado. Si bien los informes son muy similares en cada agencia, no todos los prestamistas informan sobre la actividad y las actividades a las tres agencias. Es por eso que podría ver algunas discrepancias entre las agencias de crédito. También están estructurados de manera un poco diferente, por lo que es importante revisar cada uno con cuidado.
En general, su informe de crédito muestra su:
Información personal , incluyendo nombres, direcciones y empleadores
Historial de crédito , incluido el límite de crédito, el historial de pago y la fecha de apertura / cierre de la cuenta (s)
Consultas de crédito difícil , como las de un prestamista, una compañía de tarjetas de crédito, un proveedor de servicios, un propietario o una aseguradora
Registros públicos , como quiebras, gravámenes fiscales y juicios civiles
Un informe de crédito no realiza un seguimiento de sus hábitos de ahorro o presupuesto, ni de las compras realizadas en una tarjeta de débito que no son pagos de ciertas deudas. Excepto en ciertas circunstancias, estos informes tampoco muestran otros gastos comunes, como:
Facturas médicas
Pago de renta
Facturas de servicios públicos
Sin embargo, si estas facturas se reportan a cobranzas, permanecen en su informe de crédito durante siete años a partir de la fecha original de la mora, según Experian. Por lo general, la información en su informe de crédito se actualiza cada 30 días aproximadamente.
¿Por qué importan los informes de crédito?
Los informes de crédito esencialmente actúan como su currículum financiero a los prestamistas. Al igual que a usted se le puede negar un trabajo basado en su currículum, también se le puede negar el acceso a crédito basado en su informe de crédito. Cuando solicite una línea de crédito, como una tarjeta de crédito, una hipoteca, un préstamo de automóvil, etc., el prestamista retirará su informe de crédito.
La información en su informe de crédito ayuda al prestamista a determinar la cantidad de crédito que están dispuestos a prestarle, cuán bajas o altas serán sus tasas de interés y si consideran o no que representan un gran riesgo para administrar el crédito.
En algunos casos, su informe de crédito puede ser visto por empleadores , empresas de servicios públicos y propietarios para determinar su confiabilidad financiera. Por ejemplo, un inquilino con múltiples pagos atrasados en sus préstamos estudiantiles puede tener dificultades para pagar el alquiler a tiempo más que alguien con un registro de pagos impecable, por ejemplo.
Sin embargo, estos lugares necesitarán su permiso para acceder a su informe de crédito, y es ilegal ver un informe de crédito sin la aprobación del usuario.
Ahora que sabe qué contiene su informe, y por qué es importante, es hora de aprender cómo acceder a su propia copia.
Paso 1: Sepa dónde acceder a su informe
Revisar su informe de crédito con regularidad es una buena idea si está buscando un nuevo préstamo o no. Considere el mantenimiento financiero básico, como obtener un cambio de aceite en su automóvil. Si revisa su informe de crédito de forma rutinaria, puede observar errores y marcas negativas antes de que tengan tiempo de acumular y acumular su puntaje de crédito. El monitoreo regular de su informe también puede ayudarlo a detectar el robo de identidad para que pueda tomar medidas antes si es necesario.
El primer paso para entender cómo leer su informe de crédito es saber dónde acceder. Puede obtener una copia gratuita de su informe de crédito de AnnualCreditReport cada 12 meses.
Para comenzar, deberá proporcionar información básica como su dirección, fecha de nacimiento y número de Seguro Social para acceder al informe. El sitio también puede hacerle preguntas específicas sobre su historial para verificar su identidad.
Las agencias de crédito permiten un vistazo gratuito a su informe de crédito cada año. Si ya revisó su informe de crédito gratuito en el último año, puede comprar una copia de la oficina de crédito por € 9.95.
Consejo profesional:
Una forma de mantenerse al tanto de su crédito sin tener que pagar dinero extra es verificar su informe una vez cada cuatro meses, utilizando una agencia de crédito diferente cada vez. Esto funciona porque usted obtiene tres informes de crédito gratuitos cada año calendario.
También puede inscribirse para recibir alertas de monitoreo de crédito sin costo a través de un servicio como Self Lender , que verifica su informe de crédito de Experian.
Paso 2: Entiende lo que estás viendo
Si bien los informes de cada una de las tres agencias de crédito principales parecen ligeramente diferentes, cada uno compartirá información similar. Así que tómese un momento para familiarizarse con la forma en que cada agencia organiza su informe de crédito.
Y no se asuste si alguna información en el informe de una agencia de crédito no está en el informe de otra agencia de crédito. Recuerde que no todos los prestamistas informan a las tres agencias de crédito, por lo que se deben esperar algunas diferencias. Sin embargo, si algo es inexacto , esa es una historia diferente. Más adelante veremos cómo tratar los errores en su informe.
Cuando acceda a su informe de crédito, verá una lista de cuentas de crédito abiertas y cerradas. Cada cuenta tendrá una casilla que designará un mes, que mostrará si un pago se realizó a tiempo o tarde.
Si un pago se retrasa , su informe de crédito mostrará si se retrasó 30 días, 60 días de retraso o si hubo un incumplimiento o fallo. Debería haber una clave debajo de la tabla que explique lo que significa la información en cada casilla.
Por ejemplo, en su informe de Equifax, una marca de verificación verde significa que se realizó un pago a tiempo, mientras que una letra morada "B" significa que una deuda se incluyó en una quiebra que usted presentó. Otros informes pueden usar cuadros con código de colores, donde los cuadros verdes significan que sus pagos se hicieron a tiempo, mientras que cualquier otro color generalmente denota algún tipo de problema.
Los elementos tales como pagos atrasados, quiebras y incumplimientos permanecen en su informe de crédito de siete a 10 años antes de caerse, pero su influencia disminuye a medida que pasan los años. Una quiebra de cinco años no afectará su puntaje de crédito tanto como una de cinco meses.
Paso 3: sepa cómo corregir errores en su informe de crédito
No es raro encontrar un error en su informe de crédito, lo que puede suceder cuando un prestamista informa erróneamente un pago o una deuda. Si detecta un error, asegúrese de comunicarse directamente con el prestamista o la agencia de cobranza para disputar la información, preferiblemente a través de una comunicación por escrito. Si es necesario, también puede informar el error a las agencias de crédito individuales y a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
Tenga en cuenta que corregir errores en su informe de crédito puede llevar mucho tiempo, por lo que es mejor comenzar el proceso antes de intentar comprar una casa o refinanciar un préstamo.
Paso 4: cuidado con las banderas rojas en un informe de crédito
Según la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés), se estima que a nueve millones de estadounidenses se les roban sus identidades cada año. Los ladrones de identidad pueden agotar cuentas, dañar el crédito e incluso interrumpir el tratamiento médico.
Es por eso que otro paso importante en la revisión de su informe de crédito es estar atento a la posibilidad de robo de identidad. Si bien muchas instituciones financieras tienen sus propias políticas y procedimientos para reconocer y responder al robo de identidad, gracias a la Regla de banderas rojas de la FTC, siempre es una buena idea mantener los ojos abiertos para eso también.
Si bien hay varios tipos de pistas que no se encuentran en su informe de crédito que podrían indicar que su identidad ha sido robada, aquí hay algunas que puede encontrar en su informe:
Tiene varias consultas de crédito nuevo pero no ha solicitado ninguna línea de crédito nueva.
Encuentra cuentas o cargos desconocidos en su informe de crédito.
Hay una deuda médica u otra deuda en cobros relacionados con servicios que nunca usó
Si sospecha que ha sido víctima de robo de identidad, notifique a sus bancos y prestamistas, avise a las agencias de crédito y considere congelar su crédito en su informe. Puede visitar Identitytheft.gov para obtener más recursos e información sobre cómo recuperarse del robo de identidad.
¿No puede acceder a su informe de crédito? Esto podría ser por qué.
Puede tener dificultades para acceder a su informe de crédito por varias razones:
Si nunca ha tenido una tarjeta de crédito o no ha obtenido un préstamo, es probable que no tenga un informe de crédito porque no ha tenido una actividad crediticia relevante. En este caso, considere encontrar maneras de construir su crédito.
Si tiene un congelamiento de crédito y su crédito está bloqueado por razones de seguridad.
Nadie puede verificar su informe de crédito durante una congelación, incluido usted. Esto lo protege de los estafadores que abren nuevas cuentas en su nombre. Si intenta verificar su informe y dice que su cuenta está congelada, deberá ponerse en contacto con las agencias de crédito individualmente para solicitar un deshielo temporal o permanente.
Línea de fondo
Comprender cómo leer su informe de crédito, detectar problemas e información incorrecta y responder en consecuencia es el primer paso para comprender cómo construir su crédito o aumentar su puntaje de crédito. Después de todo, si desea avanzar, debe saber dónde se encuentra actualmente para poder detectar las brechas y planificar en consecuencia.
Sin embargo, si les pregunta a esas mismas personas sobre los detalles del informe de crédito que determinan su calificación, probablemente obtendrá muchas miradas en blanco. El hecho es que la mayoría de las personas no comprenden realmente el funcionamiento interno de su salud crediticia. Sólo les importa tener una puntuación respetable.
Pero tratar de entender cómo mejorar su puntaje de crédito sin entender su informe de crédito es como tratar de averiguar por qué no pasó una prueba sin saber qué respuestas obtuvo incorrectamente. Sin la retroalimentación correcta, realmente estás adivinando.
Es por eso que estamos aquí para ayudarlos a ustedes mismos. La primera manera de ayudarse a sí mismo, y comprender cómo ayudar a su puntaje de crédito, es analizar detenidamente su informe de crédito. Si un buen puntaje de crédito es su destino deseado, su informe de crédito es básicamente el GPS para llevarlo allí.
Ahora aquí está cómo leer las instrucciones ...
¿Qué es un puntaje de crédito?
Un informe de crédito no es lo mismo que una puntuación de crédito . Un puntaje de crédito extrae toda la información de su informe de crédito en un número que los prestamistas pueden usar fácilmente para determinar qué tipo de préstamo y términos podrían ser elegibles. Su puntaje de crédito es como la calificación numérica que resume su informe de crédito.
Por lo general, un puntaje de crédito oscila entre 300-850 , y los puntajes más altos indican un mejor crédito.
Si bien su informe de crédito no muestra su puntaje de crédito, puede encontrar su información de puntaje a través de servicios gratuitos como Credit Karma. Algunos bancos y compañías de tarjetas de crédito también brindan acceso gratuito a su puntaje de crédito.
¿Qué es un informe de crédito?
En pocas palabras, su informe de crédito es como una tarjeta de informe para sus finanzas. Hace un seguimiento específico de una serie de métricas relacionadas con la deuda y ayuda a determinar su confiabilidad como prestatario.
Su informe muestra todos los préstamos, tarjetas de crédito y líneas de crédito que ha abierto y cómo los ha gestionado. Los prestamistas reportan esta información a las agencias de crédito, quienes luego la compilan en informes de crédito.
Si bien hay muchas agencias de crédito, las tres agencias de crédito principales son Experian, Equifax y TransUnion, que emiten un informe de crédito por separado. Si bien los informes son muy similares en cada agencia, no todos los prestamistas informan sobre la actividad y las actividades a las tres agencias. Es por eso que podría ver algunas discrepancias entre las agencias de crédito. También están estructurados de manera un poco diferente, por lo que es importante revisar cada uno con cuidado.
En general, su informe de crédito muestra su:
Información personal , incluyendo nombres, direcciones y empleadores
Historial de crédito , incluido el límite de crédito, el historial de pago y la fecha de apertura / cierre de la cuenta (s)
Consultas de crédito difícil , como las de un prestamista, una compañía de tarjetas de crédito, un proveedor de servicios, un propietario o una aseguradora
Registros públicos , como quiebras, gravámenes fiscales y juicios civiles
Un informe de crédito no realiza un seguimiento de sus hábitos de ahorro o presupuesto, ni de las compras realizadas en una tarjeta de débito que no son pagos de ciertas deudas. Excepto en ciertas circunstancias, estos informes tampoco muestran otros gastos comunes, como:
Facturas médicas
Pago de renta
Facturas de servicios públicos
Sin embargo, si estas facturas se reportan a cobranzas, permanecen en su informe de crédito durante siete años a partir de la fecha original de la mora, según Experian. Por lo general, la información en su informe de crédito se actualiza cada 30 días aproximadamente.
¿Por qué importan los informes de crédito?
Los informes de crédito esencialmente actúan como su currículum financiero a los prestamistas. Al igual que a usted se le puede negar un trabajo basado en su currículum, también se le puede negar el acceso a crédito basado en su informe de crédito. Cuando solicite una línea de crédito, como una tarjeta de crédito, una hipoteca, un préstamo de automóvil, etc., el prestamista retirará su informe de crédito.
La información en su informe de crédito ayuda al prestamista a determinar la cantidad de crédito que están dispuestos a prestarle, cuán bajas o altas serán sus tasas de interés y si consideran o no que representan un gran riesgo para administrar el crédito.
En algunos casos, su informe de crédito puede ser visto por empleadores , empresas de servicios públicos y propietarios para determinar su confiabilidad financiera. Por ejemplo, un inquilino con múltiples pagos atrasados en sus préstamos estudiantiles puede tener dificultades para pagar el alquiler a tiempo más que alguien con un registro de pagos impecable, por ejemplo.
Sin embargo, estos lugares necesitarán su permiso para acceder a su informe de crédito, y es ilegal ver un informe de crédito sin la aprobación del usuario.
Ahora que sabe qué contiene su informe, y por qué es importante, es hora de aprender cómo acceder a su propia copia.
Paso 1: Sepa dónde acceder a su informe
Revisar su informe de crédito con regularidad es una buena idea si está buscando un nuevo préstamo o no. Considere el mantenimiento financiero básico, como obtener un cambio de aceite en su automóvil. Si revisa su informe de crédito de forma rutinaria, puede observar errores y marcas negativas antes de que tengan tiempo de acumular y acumular su puntaje de crédito. El monitoreo regular de su informe también puede ayudarlo a detectar el robo de identidad para que pueda tomar medidas antes si es necesario.
El primer paso para entender cómo leer su informe de crédito es saber dónde acceder. Puede obtener una copia gratuita de su informe de crédito de AnnualCreditReport cada 12 meses.
Para comenzar, deberá proporcionar información básica como su dirección, fecha de nacimiento y número de Seguro Social para acceder al informe. El sitio también puede hacerle preguntas específicas sobre su historial para verificar su identidad.
Las agencias de crédito permiten un vistazo gratuito a su informe de crédito cada año. Si ya revisó su informe de crédito gratuito en el último año, puede comprar una copia de la oficina de crédito por € 9.95.
Consejo profesional:
Una forma de mantenerse al tanto de su crédito sin tener que pagar dinero extra es verificar su informe una vez cada cuatro meses, utilizando una agencia de crédito diferente cada vez. Esto funciona porque usted obtiene tres informes de crédito gratuitos cada año calendario.
También puede inscribirse para recibir alertas de monitoreo de crédito sin costo a través de un servicio como Self Lender , que verifica su informe de crédito de Experian.
Paso 2: Entiende lo que estás viendo
Si bien los informes de cada una de las tres agencias de crédito principales parecen ligeramente diferentes, cada uno compartirá información similar. Así que tómese un momento para familiarizarse con la forma en que cada agencia organiza su informe de crédito.
Y no se asuste si alguna información en el informe de una agencia de crédito no está en el informe de otra agencia de crédito. Recuerde que no todos los prestamistas informan a las tres agencias de crédito, por lo que se deben esperar algunas diferencias. Sin embargo, si algo es inexacto , esa es una historia diferente. Más adelante veremos cómo tratar los errores en su informe.
Cuando acceda a su informe de crédito, verá una lista de cuentas de crédito abiertas y cerradas. Cada cuenta tendrá una casilla que designará un mes, que mostrará si un pago se realizó a tiempo o tarde.
Si un pago se retrasa , su informe de crédito mostrará si se retrasó 30 días, 60 días de retraso o si hubo un incumplimiento o fallo. Debería haber una clave debajo de la tabla que explique lo que significa la información en cada casilla.
Por ejemplo, en su informe de Equifax, una marca de verificación verde significa que se realizó un pago a tiempo, mientras que una letra morada "B" significa que una deuda se incluyó en una quiebra que usted presentó. Otros informes pueden usar cuadros con código de colores, donde los cuadros verdes significan que sus pagos se hicieron a tiempo, mientras que cualquier otro color generalmente denota algún tipo de problema.
Los elementos tales como pagos atrasados, quiebras y incumplimientos permanecen en su informe de crédito de siete a 10 años antes de caerse, pero su influencia disminuye a medida que pasan los años. Una quiebra de cinco años no afectará su puntaje de crédito tanto como una de cinco meses.
Paso 3: sepa cómo corregir errores en su informe de crédito
No es raro encontrar un error en su informe de crédito, lo que puede suceder cuando un prestamista informa erróneamente un pago o una deuda. Si detecta un error, asegúrese de comunicarse directamente con el prestamista o la agencia de cobranza para disputar la información, preferiblemente a través de una comunicación por escrito. Si es necesario, también puede informar el error a las agencias de crédito individuales y a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
Tenga en cuenta que corregir errores en su informe de crédito puede llevar mucho tiempo, por lo que es mejor comenzar el proceso antes de intentar comprar una casa o refinanciar un préstamo.
Paso 4: cuidado con las banderas rojas en un informe de crédito
Según la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés), se estima que a nueve millones de estadounidenses se les roban sus identidades cada año. Los ladrones de identidad pueden agotar cuentas, dañar el crédito e incluso interrumpir el tratamiento médico.
Es por eso que otro paso importante en la revisión de su informe de crédito es estar atento a la posibilidad de robo de identidad. Si bien muchas instituciones financieras tienen sus propias políticas y procedimientos para reconocer y responder al robo de identidad, gracias a la Regla de banderas rojas de la FTC, siempre es una buena idea mantener los ojos abiertos para eso también.
Si bien hay varios tipos de pistas que no se encuentran en su informe de crédito que podrían indicar que su identidad ha sido robada, aquí hay algunas que puede encontrar en su informe:
Tiene varias consultas de crédito nuevo pero no ha solicitado ninguna línea de crédito nueva.
Encuentra cuentas o cargos desconocidos en su informe de crédito.
Hay una deuda médica u otra deuda en cobros relacionados con servicios que nunca usó
Si sospecha que ha sido víctima de robo de identidad, notifique a sus bancos y prestamistas, avise a las agencias de crédito y considere congelar su crédito en su informe. Puede visitar Identitytheft.gov para obtener más recursos e información sobre cómo recuperarse del robo de identidad.
¿No puede acceder a su informe de crédito? Esto podría ser por qué.
Puede tener dificultades para acceder a su informe de crédito por varias razones:
Si nunca ha tenido una tarjeta de crédito o no ha obtenido un préstamo, es probable que no tenga un informe de crédito porque no ha tenido una actividad crediticia relevante. En este caso, considere encontrar maneras de construir su crédito.
Si tiene un congelamiento de crédito y su crédito está bloqueado por razones de seguridad.
Nadie puede verificar su informe de crédito durante una congelación, incluido usted. Esto lo protege de los estafadores que abren nuevas cuentas en su nombre. Si intenta verificar su informe y dice que su cuenta está congelada, deberá ponerse en contacto con las agencias de crédito individualmente para solicitar un deshielo temporal o permanente.
Línea de fondo
Comprender cómo leer su informe de crédito, detectar problemas e información incorrecta y responder en consecuencia es el primer paso para comprender cómo construir su crédito o aumentar su puntaje de crédito. Después de todo, si desea avanzar, debe saber dónde se encuentra actualmente para poder detectar las brechas y planificar en consecuencia.
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