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Usamos automóviles casi todos los días para ir al trabajo, llegar a la tienda de comestibles o visitar a familiares y amigos. Pero si ha financiado su automóvil , en realidad no lo posee, el prestamista sí. Y si deja de hacer sus pagos mensuales, el prestamista puede recuperarlos y venderlos para recuperar el monto que les debe.

La recuperación no solo lo deja sin su principal fuente de transporte, sino que también puede perjudicar su crédito. Si recientemente ha recuperado un automóvil, esto es lo que necesita saber.

Lo que hace una recuperación a su puntaje de crédito
Dependiendo de cuánto tiempo haya estado en mora en la cuenta, es posible que su puntaje de crédito ya haya sufrido alguna pérdida. Pero eso puede agravarse cuando se produce una recuperación porque significa que ha incumplido con el pago del préstamo y el acreedor dejó de intentar cobrarle los pagos mensuales.



Si bien es imposible decir exactamente cuánto bajará su puntaje crediticio después de una recuperación (los modelos de calificación crediticia consideran varios factores ) es probable que vea una gran disminución.

Una vez agregado a su informe de crédito, una recuperación permanecerá en su informe de crédito durante siete años después de su primer pago atrasado que finalmente condujo a la recuperación.

Sin embargo, eso no significa que su puntaje de crédito permanecerá bajo todo el tiempo. Los modelos de calificación crediticia favorecen la información nueva sobre la antigua, por lo que si desarrolla y practica buenos hábitos crediticios en el futuro, esa información positiva puede ayudar a que su calificación crediticia vuelva a encarrilarse.

Y recuerde, la recuperación no significa necesariamente que no se descolgará con los pagos, especialmente si el prestamista no obtiene lo suficiente de la subasta para satisfacer la deuda.

“He tenido [un cliente] que le debía cinco pagos más”, dice Jeanne Kelly, un crédito entrenador . "Pero después de que el auto fue recuperado y vendido en una subasta, ella debía miles de dólares más que esos pagos".

¿Qué pasa si renuncio voluntariamente al vehículo?
Si sabe que el prestamista planea venir y tomar el vehículo, tiene la opción de entregarlo voluntariamente. Si hace esto, aparecerá como una entrega voluntaria en lugar de una recuperación en su informe de crédito.

Esto puede funcionar a su favor porque muestra que está trabajando con el prestamista para recuperar lo que debe en lugar de quemar puentes. Dicho esto, el problema central de no pagar la deuda según lo acordado sigue siendo, y puede que no sea mucho mejor en términos de su puntaje de crédito.

¿Reestablecer el préstamo eliminará la recuperación?
En algunos casos, puede convencer al prestamista para que restablezca su préstamo y le devuelva su vehículo. Por lo general, esto requerirá que se actualice la cuenta inmediatamente, además de pagar parte o la totalidad del costo de la recuperación del vehículo.

Sin embargo, si bien esto le devolverá su automóvil, no eliminará la recuperación de su informe de crédito y es posible que no ayude a su puntaje de crédito en el corto plazo.

Dicho esto, es probable que una reincorporación se vea mucho mejor para los prestamistas futuros que una recuperación excepcional, por lo que aún vale la pena considerar si puede hacer que funcione.

¿Hay alguna otra manera de eliminar una recuperación?
Mientras que normalmente tendrá que esperar siete años para que una recuperación se caiga de su informe de forma natural, en algunas situaciones es posible eliminarlo antes.

Más comúnmente, es posible que pueda realizar la eliminación si la recuperación fue inválida o injusta. Si esto sucede, puede disputarlo con las tres agencias nacionales de crédito, Experian, Equifax y TransUnion.

Sin embargo, tenga en cuenta que el prestamista tendrá la oportunidad de responder a su disputa. Así que asegúrese de tener evidencia para respaldar su reclamo.

La otra forma de eliminar una recuperación de su informe de crédito es trabajar directamente con el prestamista. Si puede gestionar negociar con el prestamista las condiciones de pago, también puede solicitar que eliminen el elemento negativo de su informe.

En esta situación, es totalmente a discreción del prestamista hacerlo. Si lo hacen, su puntaje de crédito se recuperará. Pero si no, tendrá que concentrarse en otras formas de rehabilitar su crédito.

Cómo reconstruir su crédito después de una recuperación
Si recientemente ha recuperado un automóvil y no pudo negociar un retiro, Kelly recomienda evitar alejarse de su crédito. "También es bueno seguir creando nuevas cuentas para agregar un nuevo crédito saludable", agrega. Una tarjeta de crédito asegurada o una cuenta de creador de crédito puede ayudar con esto.

Puede tomar tiempo volver a poner en forma su crédito. Para ayudar, aquí hay algunos consejos:

Establezca un historial de pagos positivo: su historial de pagos representa el 35% de su puntaje FICO, por lo que es crucial que pague sus facturas a tiempo y evite los pagos atrasados ​​o los pagos atrasados. Puede hacerlo configurando pagos automáticos y evitando asumir deudas innecesarias.
Mantenga bajos los saldos de las tarjetas de crédito: si tiene tarjetas de crédito, un saldo alto puede significar que está sobrecargado de deudas.

Trabaje en el pago de su deuda de tarjeta de crédito y mantenga su saldo bajo en el futuro. Algunos expertos en crédito recomiendan mantener su saldo por debajo del 30% de su límite de crédito, pero no existe una regla estricta: cuanto más bajo, mejor.
Evite solicitar un montón de crédito en un período corto: cada vez que solicite un préstamo o tarjeta de crédito, la compañía de préstamos realizará una consulta exhaustiva sobre su informe de crédito. Solo, cada consulta solo eliminará algunos puntos de tu puntuación. Pero eso puede agravarse si solicita varios préstamos y tarjetas de crédito en un período corto. La única excepción es si está comprando un préstamo en un período de 45 días, en este escenario, solo una consulta de crédito contará en su contra.

Por encima de todo, se paciente. La reconstrucción del crédito puede llevar tiempo, pero el esfuerzo vale la pena.