La mejor manera de utilizar un crédito
El uso de tarjetas de crédito de manera regular y responsable puede ayudar a construir su historial de crédito y mejorar su puntaje de crédito. De hecho, el uso de la tarjeta de crédito es tan importante para calcular su puntaje de crédito que ayuda a constituir el 30% de su puntaje de crédito FICO.
La forma en que los modelos de calificación crediticia determinan cómo usa sus tarjetas de crédito es mediante el cálculo de su tasa de utilización de crédito, también conocida como su tasa de utilización de crédito. Cuanto más sepa sobre cómo funciona la utilización del crédito y qué hacer para mantenerlo en un nivel saludable, mayores serán sus posibilidades de tener una excelente calificación crediticia.
¿Qué es la utilización del crédito?
En pocas palabras, su índice de utilización de crédito se calcula dividiendo cuánto debe por el monto máximo que puede pedir prestado. Se determina para cada tarjeta de crédito individualmente, así como en todas sus tarjetas.
Por ejemplo, digamos que tienes tres tarjetas de crédito. Así es como calcularía su tasa de utilización de crédito para cada uno:
Tarjeta A: saldo de € 1,000, límite de crédito total de € 2,000; Tasa de utilización del 50%.
Tarjeta B: saldo de € 3,000, límite de crédito total de € 10,000; Tasa de utilización del 30%.
Tarjeta C: saldo de € 2,000, límite de crédito total de € 8,000; Tasa de utilización del 25%.
Para obtener su tasa de utilización agregada, sumaría los tres saldos de las tarjetas de crédito y los dividiría por el total de sus límites de crédito, o € 6,000 dividido por € 20,000 a una tasa del 30%.
La utilización de su crédito es un factor importante en su puntaje de crédito FICO porque es un indicador de cómo maneja su deuda y su crédito revolvente de manera regular. Un bajo índice de utilización muestra que está utilizando el crédito pero no necesariamente confiando en él para sobrevivir. La alta utilización del crédito puede enviar una señal diferente.
"La alta utilización puede ser una señal de que está demasiado extendido financieramente y es menos probable que pague sus obligaciones de crédito según lo acordado", dice Michelle Black, experta en crédito y fundadora de CreditWriter.com.
Una cosa a tener en cuenta es que su tasa de utilización de crédito no es la misma que su relación deuda-ingreso. La última es una ecuación utilizada para calcular qué parte de su ingreso bruto mensual se destina a todas sus deudas y no se basa en saldos o solo en un tipo de crédito.
“La utilización del crédito tiene una gran influencia en las puntuaciones de crédito, en segundo lugar solamente a su propio historial de pagos . Si su objetivo es ganar y mantener buenas calificaciones de crédito, debe vigilar sus tasas de utilización de crédito ", dice Black.
¿Cuál es una buena tasa de utilización de crédito?
Los expertos financieros recomiendan mantener su utilización de crédito por debajo del 30% en todo momento, y VantageScore , un modelo alternativo de calificación crediticia de FICO, está de acuerdo con esa sugerencia. Según los datos de Experian, una de las tres agencias de informes de crédito, esa también es la tasa de utilización promedio para todos los estadounidenses.
Sin embargo, con el puntaje FICO, no hay una regla estricta. No hay un umbral en el que si su utilización lo excede, verá una gran caída en su puntaje de crédito. En su lugar, FICO recomienda mantener su tasa de utilización lo más baja posible.
Solo evite una tasa del 0%, si es posible, porque podría verse como una señal de que no usa el crédito con la suficiente frecuencia. Si ese es el caso, los prestamistas tienen menos información sobre el tipo de prestatario que es y pueden considerarla una bandera roja.
¿Con qué frecuencia se calcula la utilización de mi crédito?
La compañía de su tarjeta de crédito brinda información sobre su cuenta, incluido su saldo, una vez al mes, generalmente en la fecha de su resumen. Sin embargo, eso no significa necesariamente que su uso de crédito se actualice en su puntaje de crédito una vez al mes.
Antes de entrar en tiempo, es importante hacer la distinción entre quién calcula su utilización de crédito. Las agencias de crédito, incluyendo Experian, Equifax y TransUnion, mantienen su historial de crédito en forma de informes de crédito, pero no hacen el cálculo real de su puntaje de crédito, y tampoco lo hacen los prestamistas.
Más bien, son las compañías de puntaje crediticio como FICO y VantageScore las que manejan los números. Como nota al margen, no todos los modelos de calificación crediticia necesariamente otorgan el mismo peso a la utilización del crédito. Pero debido a que la mayoría de los prestamistas usan el puntaje FICO, es mejor enfocarse en cómo lo consideran.
La frecuencia con la que se calcula su tasa de utilización depende del servicio que utilice para verificar su puntaje de crédito. Algunos, por ejemplo, actualizan su puntaje de crédito con la información más reciente una vez al mes, mientras que otros pueden hacerlo cada pocos meses o cada semana.
Por lo tanto, independientemente de cuándo se actualice su tasa de utilización con las agencias de crédito, es posible que no lo vea reflejado en su puntaje de crédito hasta que el servicio que está utilizando reciba la nota de que la información ha cambiado.
Dicho esto, una vez que se actualice la información, debería ver su puntaje de crédito cambiar rápidamente a las noticias.
“Encontrar la fecha de cierre de su declaración es fácil. Simplemente revise su estado de cuenta o llame al emisor de su tarjeta de crédito ”, dice Black.
Cómo el cierre de una tarjeta de crédito puede afectar su utilización de crédito
Debido a que su utilización de crédito se calcula para cada tarjeta y para todas sus tarjetas combinadas, el cierre de una tarjeta de crédito puede aumentar su tasa de utilización.
Como ejemplo, supongamos que tiene las mismas tres tarjetas que antes, pero cierre la Tarjeta C. Le quedarán las siguientes tarjetas:
Tarjeta A: saldo de € 1,000, límite de crédito de € 2,000; Tasa de utilización del 50%.
Tarjeta B: saldo de € 3,000, límite de crédito de € 10,000; Tasa de utilización del 30%.
Ahora, la utilización de su crédito será del 33%, lo que representa un ligero aumento respecto del 30% en el escenario original. Eso puede no tener mucho impacto en su puntaje de crédito. Pero si cerrar una tarjeta con un límite de crédito alto aumenta mucho su tasa de utilización general, podría tener un impacto negativo en su puntaje.
Como resultado, generalmente es mejor mantener abiertas las cuentas de tarjetas de crédito antiguas a menos que cobren una tarifa anual, tengan un depósito de seguridad vinculado a ellas o le preocupe el gasto excesivo. Al colocar la tarjeta en un cajón de calcetines y usarla aproximadamente cada seis meses para mantenerla activa, puede mantener su crédito disponible más alto y evitar causar un aumento en su utilización de crédito.
Cómo las tarjetas de crédito comerciales afectan su utilización de crédito
Si tiene tarjetas de crédito personales y comerciales, es posible que se pregunte si la forma en que su empresa utiliza el crédito puede afectar su puntaje de crédito personal. Desafortunadamente, la respuesta es sí en algunos casos. Entre los principales emisores de tarjetas de crédito, Capital One y Discover informan toda la actividad de su tarjeta de crédito comercial a las agencias de crédito al consumidor.
Ese también puede ser el caso de algunos emisores más pequeños, incluidos los bancos comunitarios y las cooperativas de crédito. Sin embargo, entre los otros emisores principales, su tarjeta de crédito comercial no aparecerá en su informe de crédito personal a menos que esté en mora en su cuenta.
Si tiene una tarjeta de crédito comercial de un emisor de tarjetas que informa la actividad de su tarjeta a las oficinas personales, utilice algunos de los siguientes consejos para mantener baja su tasa de utilización o considere obtener una tarjeta diferente, para que no tenga que preocuparse por en absoluto.
Consejos para mantener su uso de crédito bajo
Si está trabajando para mejorar su crédito o desea mantener su buen puntaje de crédito, aquí hay cuatro cosas que puede hacer para mantener su tasa de utilización en un nivel razonable.
1 - Usar más de una tarjeta
Si pone todas sus compras en una sola tarjeta de crédito cada mes, las posibilidades de acumular un saldo alto son mayores que si distribuye sus gastos en más de una tarjeta.
Además, si tiene tarjetas de crédito con recompensas, esta estrategia puede ayudarlo a maximizar el valor que obtiene de sus tarjetas. Solo asegúrese de controlar su tasa de utilización agregada para evitar subir demasiado.
Si no tiene más de una tarjeta, es posible que no tenga sentido abrir otra por el simple hecho de utilizar su crédito. Echa un vistazo a los otros consejos para más opciones.
2 - Solicite un aumento del límite de crédito.
Si su tarjeta tiene un límite bajo, es posible que pueda obtener un aumento en la línea de crédito si su crédito ha mejorado desde que obtuvo la cuenta por primera vez. Solo tenga en cuenta que preguntar no garantiza un aumento. Además, algunas tarjetas de crédito, especialmente aquellas diseñadas para mal crédito, pueden cobrar una tarifa para procesar un aumento de línea de crédito.
3 - Usa tus cartas con moderación
Si le preocupa acumular un saldo demasiado alto, puede valer la pena usar sus tarjetas de crédito hasta que alcance un índice de utilización con el que se sienta cómodo, y luego cambie a tarjetas de débito o efectivo por el resto del mes.
4 - Tiempo de sus pagos
Si no desea cambiar entre crédito, efectivo y débito, otra opción es programar sus pagos para mantener su tasa de utilización baja el día en que se informa. Puede hacer esto haciendo pagos múltiples a lo largo del mes o descubriendo cuándo el emisor de su tarjeta informa la actividad de su cuenta y realiza un pago uno o dos días antes.
La línea de fondo
Su utilización de crédito es un factor importante en su puntaje de crédito , por lo que es importante entender cómo administrarlo bien. A medida que practica buenos hábitos de crédito y mantiene una tasa de utilización saludable, su puntaje de crédito puede mejorar y mantenerse en un buen rango a lo largo del tiempo.
La forma en que los modelos de calificación crediticia determinan cómo usa sus tarjetas de crédito es mediante el cálculo de su tasa de utilización de crédito, también conocida como su tasa de utilización de crédito. Cuanto más sepa sobre cómo funciona la utilización del crédito y qué hacer para mantenerlo en un nivel saludable, mayores serán sus posibilidades de tener una excelente calificación crediticia.
¿Qué es la utilización del crédito?
En pocas palabras, su índice de utilización de crédito se calcula dividiendo cuánto debe por el monto máximo que puede pedir prestado. Se determina para cada tarjeta de crédito individualmente, así como en todas sus tarjetas.
Por ejemplo, digamos que tienes tres tarjetas de crédito. Así es como calcularía su tasa de utilización de crédito para cada uno:
Tarjeta A: saldo de € 1,000, límite de crédito total de € 2,000; Tasa de utilización del 50%.
Tarjeta B: saldo de € 3,000, límite de crédito total de € 10,000; Tasa de utilización del 30%.
Tarjeta C: saldo de € 2,000, límite de crédito total de € 8,000; Tasa de utilización del 25%.
Para obtener su tasa de utilización agregada, sumaría los tres saldos de las tarjetas de crédito y los dividiría por el total de sus límites de crédito, o € 6,000 dividido por € 20,000 a una tasa del 30%.
La utilización de su crédito es un factor importante en su puntaje de crédito FICO porque es un indicador de cómo maneja su deuda y su crédito revolvente de manera regular. Un bajo índice de utilización muestra que está utilizando el crédito pero no necesariamente confiando en él para sobrevivir. La alta utilización del crédito puede enviar una señal diferente.
"La alta utilización puede ser una señal de que está demasiado extendido financieramente y es menos probable que pague sus obligaciones de crédito según lo acordado", dice Michelle Black, experta en crédito y fundadora de CreditWriter.com.
Una cosa a tener en cuenta es que su tasa de utilización de crédito no es la misma que su relación deuda-ingreso. La última es una ecuación utilizada para calcular qué parte de su ingreso bruto mensual se destina a todas sus deudas y no se basa en saldos o solo en un tipo de crédito.
“La utilización del crédito tiene una gran influencia en las puntuaciones de crédito, en segundo lugar solamente a su propio historial de pagos . Si su objetivo es ganar y mantener buenas calificaciones de crédito, debe vigilar sus tasas de utilización de crédito ", dice Black.
¿Cuál es una buena tasa de utilización de crédito?
Los expertos financieros recomiendan mantener su utilización de crédito por debajo del 30% en todo momento, y VantageScore , un modelo alternativo de calificación crediticia de FICO, está de acuerdo con esa sugerencia. Según los datos de Experian, una de las tres agencias de informes de crédito, esa también es la tasa de utilización promedio para todos los estadounidenses.
Sin embargo, con el puntaje FICO, no hay una regla estricta. No hay un umbral en el que si su utilización lo excede, verá una gran caída en su puntaje de crédito. En su lugar, FICO recomienda mantener su tasa de utilización lo más baja posible.
Solo evite una tasa del 0%, si es posible, porque podría verse como una señal de que no usa el crédito con la suficiente frecuencia. Si ese es el caso, los prestamistas tienen menos información sobre el tipo de prestatario que es y pueden considerarla una bandera roja.
¿Con qué frecuencia se calcula la utilización de mi crédito?
La compañía de su tarjeta de crédito brinda información sobre su cuenta, incluido su saldo, una vez al mes, generalmente en la fecha de su resumen. Sin embargo, eso no significa necesariamente que su uso de crédito se actualice en su puntaje de crédito una vez al mes.
Antes de entrar en tiempo, es importante hacer la distinción entre quién calcula su utilización de crédito. Las agencias de crédito, incluyendo Experian, Equifax y TransUnion, mantienen su historial de crédito en forma de informes de crédito, pero no hacen el cálculo real de su puntaje de crédito, y tampoco lo hacen los prestamistas.
Más bien, son las compañías de puntaje crediticio como FICO y VantageScore las que manejan los números. Como nota al margen, no todos los modelos de calificación crediticia necesariamente otorgan el mismo peso a la utilización del crédito. Pero debido a que la mayoría de los prestamistas usan el puntaje FICO, es mejor enfocarse en cómo lo consideran.
La frecuencia con la que se calcula su tasa de utilización depende del servicio que utilice para verificar su puntaje de crédito. Algunos, por ejemplo, actualizan su puntaje de crédito con la información más reciente una vez al mes, mientras que otros pueden hacerlo cada pocos meses o cada semana.
Por lo tanto, independientemente de cuándo se actualice su tasa de utilización con las agencias de crédito, es posible que no lo vea reflejado en su puntaje de crédito hasta que el servicio que está utilizando reciba la nota de que la información ha cambiado.
Dicho esto, una vez que se actualice la información, debería ver su puntaje de crédito cambiar rápidamente a las noticias.
“Encontrar la fecha de cierre de su declaración es fácil. Simplemente revise su estado de cuenta o llame al emisor de su tarjeta de crédito ”, dice Black.
Cómo el cierre de una tarjeta de crédito puede afectar su utilización de crédito
Debido a que su utilización de crédito se calcula para cada tarjeta y para todas sus tarjetas combinadas, el cierre de una tarjeta de crédito puede aumentar su tasa de utilización.
Como ejemplo, supongamos que tiene las mismas tres tarjetas que antes, pero cierre la Tarjeta C. Le quedarán las siguientes tarjetas:
Tarjeta A: saldo de € 1,000, límite de crédito de € 2,000; Tasa de utilización del 50%.
Tarjeta B: saldo de € 3,000, límite de crédito de € 10,000; Tasa de utilización del 30%.
Ahora, la utilización de su crédito será del 33%, lo que representa un ligero aumento respecto del 30% en el escenario original. Eso puede no tener mucho impacto en su puntaje de crédito. Pero si cerrar una tarjeta con un límite de crédito alto aumenta mucho su tasa de utilización general, podría tener un impacto negativo en su puntaje.
Como resultado, generalmente es mejor mantener abiertas las cuentas de tarjetas de crédito antiguas a menos que cobren una tarifa anual, tengan un depósito de seguridad vinculado a ellas o le preocupe el gasto excesivo. Al colocar la tarjeta en un cajón de calcetines y usarla aproximadamente cada seis meses para mantenerla activa, puede mantener su crédito disponible más alto y evitar causar un aumento en su utilización de crédito.
Cómo las tarjetas de crédito comerciales afectan su utilización de crédito
Si tiene tarjetas de crédito personales y comerciales, es posible que se pregunte si la forma en que su empresa utiliza el crédito puede afectar su puntaje de crédito personal. Desafortunadamente, la respuesta es sí en algunos casos. Entre los principales emisores de tarjetas de crédito, Capital One y Discover informan toda la actividad de su tarjeta de crédito comercial a las agencias de crédito al consumidor.
Ese también puede ser el caso de algunos emisores más pequeños, incluidos los bancos comunitarios y las cooperativas de crédito. Sin embargo, entre los otros emisores principales, su tarjeta de crédito comercial no aparecerá en su informe de crédito personal a menos que esté en mora en su cuenta.
Si tiene una tarjeta de crédito comercial de un emisor de tarjetas que informa la actividad de su tarjeta a las oficinas personales, utilice algunos de los siguientes consejos para mantener baja su tasa de utilización o considere obtener una tarjeta diferente, para que no tenga que preocuparse por en absoluto.
Consejos para mantener su uso de crédito bajo
Si está trabajando para mejorar su crédito o desea mantener su buen puntaje de crédito, aquí hay cuatro cosas que puede hacer para mantener su tasa de utilización en un nivel razonable.
1 - Usar más de una tarjeta
Si pone todas sus compras en una sola tarjeta de crédito cada mes, las posibilidades de acumular un saldo alto son mayores que si distribuye sus gastos en más de una tarjeta.
Además, si tiene tarjetas de crédito con recompensas, esta estrategia puede ayudarlo a maximizar el valor que obtiene de sus tarjetas. Solo asegúrese de controlar su tasa de utilización agregada para evitar subir demasiado.
Si no tiene más de una tarjeta, es posible que no tenga sentido abrir otra por el simple hecho de utilizar su crédito. Echa un vistazo a los otros consejos para más opciones.
2 - Solicite un aumento del límite de crédito.
Si su tarjeta tiene un límite bajo, es posible que pueda obtener un aumento en la línea de crédito si su crédito ha mejorado desde que obtuvo la cuenta por primera vez. Solo tenga en cuenta que preguntar no garantiza un aumento. Además, algunas tarjetas de crédito, especialmente aquellas diseñadas para mal crédito, pueden cobrar una tarifa para procesar un aumento de línea de crédito.
3 - Usa tus cartas con moderación
Si le preocupa acumular un saldo demasiado alto, puede valer la pena usar sus tarjetas de crédito hasta que alcance un índice de utilización con el que se sienta cómodo, y luego cambie a tarjetas de débito o efectivo por el resto del mes.
4 - Tiempo de sus pagos
Si no desea cambiar entre crédito, efectivo y débito, otra opción es programar sus pagos para mantener su tasa de utilización baja el día en que se informa. Puede hacer esto haciendo pagos múltiples a lo largo del mes o descubriendo cuándo el emisor de su tarjeta informa la actividad de su cuenta y realiza un pago uno o dos días antes.
La línea de fondo
Su utilización de crédito es un factor importante en su puntaje de crédito , por lo que es importante entender cómo administrarlo bien. A medida que practica buenos hábitos de crédito y mantiene una tasa de utilización saludable, su puntaje de crédito puede mejorar y mantenerse en un buen rango a lo largo del tiempo.
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