Cómo no tener dinero en la cuenta afecta a que no te den crédito
Su informe de crédito y su puntaje de crédito se basan en una amplia gama de información, y no se limita solo a cuentas abiertas. Las cuentas cerradas permanecen en su informe de crédito hasta por una década, y cerrar una cuenta puede tener otras implicaciones para su puntaje de crédito.
En algunas ocasiones, cerrar una tarjeta de crédito u otra cuenta de crédito tiene mucho sentido. Pero si tiene una tarjeta de crédito con un historial de pago perfecto y sin tarifa anual, probablemente sea mejor mantenerla abierta. En otras ocasiones, cerrar una cuenta podría perjudicar su crédito.
Cerrar una cuenta de tarjeta de crédito o de préstamo es una decisión compleja. Antes de cerrar cualquier cuenta, asegúrese de entender cómo influirá en su puntaje de crédito en el futuro. Aquí hay un resumen para ayudarte...
¿Qué es una cuenta cerrada en su informe de crédito?
Prácticamente cada vez que abra una nueva cuenta de crédito, los detalles de esa cuenta se informarán a una o más de las tres agencias de crédito principales. Experian, Equifax y TransUnion son las tres grandes empresas que monitorean y almacenan sus datos crediticios. Cuando cierra una cuenta, el prestamista informa de la cuenta de crédito a la agencia de crédito para sus registros.
Las cuentas cerradas ocurren por razones buenas y malas. Es posible que haya cancelado un préstamo estudiantil o un préstamo automotriz, por ejemplo, y el prestamista marcó la cuenta como cerrada y pagada según lo acordado. Por otra parte, algunas cuentas pueden cerrarse por inactividad, por tener demasiados pagos atrasados o por no hacerlo. pagar el préstamo por completo. En esos casos, una cuenta cerrada actúa como una gran marca negativa que podría afectar su puntaje de crédito.
Las cuentas cerradas aún pesan en su puntaje de crédito y permanecen en su informe de crédito hasta por diez años en la mayoría de los casos. Como la mayoría de las cosas relacionadas con el crédito, lo que suceda en un instante se quedará con usted durante los próximos años. Es por eso que necesita comprender los entresijos de cerrar una cuenta por elección.
¿Qué le pasa a tu crédito cuando cierras una cuenta?
Su puntaje de crédito se basa en una combinación de factores . El segundo factor más importante en su puntaje de crédito es su utilización de crédito, que constituye el 30% de su puntaje. Después de su historial de pagos a tiempo, nada es más importante que sus saldos de crédito actuales.
Utilización de crédito
Para calcular su puntaje de crédito, los modelos de puntaje de crédito analizan los saldos totales de su tarjeta de crédito en relación con el crédito total disponible. Aquí hay un ejemplo para ayudarte a ver cómo funciona:
Si tiene una tarjeta de crédito con un saldo de € 200 y un límite de € 1,000 y una segunda tarjeta con un saldo de € 300 y un límite de € 1,500, sus saldos totales son de € 500 y sus límites totales son de € 2,500. En este caso, su índice de utilización de crédito es del 20% (€ 500 / € 2,500).
Según el CFPB , siempre debe tratar de mantener su índice de utilización de crédito por debajo del 30%. Pero la mejor tasa de utilización de crédito para su puntaje de crédito es € 0.
Si cierra una cuenta, reduce el número inferior en el índice de utilización del crédito, también conocido como el crédito total disponible. Eso aumenta su utilización de crédito y daña su puntaje de crédito.
Con esto en mente, la única vez que debe cerrar voluntariamente una cuenta de crédito revolvente es cuando cobra una tarifa anual y no planea usarla. Si tiene una tarjeta sin cargo anual, debe mantenerla abierta el mayor tiempo posible para ayudarlo a utilizar su crédito.
Mezcla de credito
Los pagos atrasados y las cuentas con un historial negativo se eliminan de su informe de crédito después de siete años, según TransUnion. Pero debido a que los pagos atrasados desaparecen incluso si mantiene abierta la cuenta, podría valer la pena mantenerla incluso si ha cometido algunos errores en el pasado.
Las cuentas con solo un historial positivo permanecen en su informe de crédito durante 10 años. Pero eso también es negativo, ya que la combinación de su cuenta (más cuentas es mejor a largo plazo) representa el 10% de su puntaje.
Los préstamos a plazos como los préstamos estudiantiles y los préstamos para automóviles funcionan de manera diferente. Con esas cuentas, simplemente pagar a tiempo cada mes es bueno para su crédito. Si puede pagarlo antes y ahorrar dinero en intereses, generalmente debería hacerlo.
Si su problema consiste en acumular demasiadas deudas en su tarjeta de crédito, intente guardarlo en un cajón fuera de la vista por un tiempo, y solo sáquelo para compras planificadas o emergencias.
Edad promedio de crédito
Finalmente, cerrar una cuenta afecta su edad promedio de crédito. Mantener las cuentas abiertas durante mucho tiempo demuestra que puede administrarlas de manera responsable. Cuando cierras una cuenta, deja de envejecer. Cuando se retira de su cuenta, pierde todos los beneficios de tener la cuenta abierta y en buen estado.
Su edad promedio de crédito representa el 15% de su puntaje de crédito. Cuando sumas estos tres factores (utilización de crédito, combinación de crédito e historial de crédito), constituyen más de la mitad de tu puntaje de crédito. Así que tenlo en cuenta cuando pienses en cerrar una cuenta de crédito.
Más cuentas son mejores cuando se manejan responsablemente
En general, un mayor número de cuentas es mejor para su crédito. Tengo más de diez tarjetas de crédito y una hipoteca, y mi puntaje de crédito es más de 800 y el mejor puntaje que he tenido. Tener muchas cuentas es bueno para mi crédito solo porque las manejo con responsabilidad.
El uso de tarjetas de crédito es una excelente manera de obtener un reembolso valioso y recompensas de viaje. La clave para hacerlo con éxito es seguir la regla más importante de las tarjetas de crédito: pagar su saldo todos los meses en su totalidad antes de la fecha de vencimiento.
Tuve la suerte de aprender ese dato de mi maestra de historia, la Sra. Waples, durante una discusión fuera de tema en la escuela secundaria. Pero la mayoría de las personas no aprenden nada sobre el crédito en la escuela.
Así que estoy compartiendo tres consejos de crédito clave con usted ahora:
A partir de este día en adelante, nunca se pierda una fecha de vencimiento del pago.
Trabaja para pagar tus saldos por completo.
Nunca gaste más en tarjetas de crédito de lo que puede pagar cada mes.
Para muchas personas, es más fácil decirlo que hacerlo. Por eso es importante comprender sus propios hábitos crediticios y utilizar herramientas como el pago automático. Otra opción es simplemente dejar sus tarjetas de crédito en la parte posterior de un cajón para emergencias. Solo asegúrate de usarlos unas cuantas veces al año para mantenerlos activos.
Sin embargo, si puede administrarlos de manera responsable y conservarlos, más cuentas podrían ser mejores para su crédito. Cerrar una cuenta, incluso una que no usa regularmente, rara vez es lo mejor para usted.
Busque errores de cuenta cerrada en su informe de crédito
Alrededor del 20% de las personas tienen un error en su informe de crédito , por lo que es muy probable que algo esté mal en el suyo. Un error común es el estado de apertura / cierre de la cuenta, entre otros errores. Muchos errores no están a su favor y podrían perjudicar sus posibilidades de ser aprobado para una nueva tarjeta de crédito o cuenta de préstamo en el futuro.
Esa es una de las razones por las que es una buena idea revisar regularmente su informe de crédito. Puede obtener su informe de crédito de forma gratuita en AnnualCreditReport.com , un sitio web obligatorio del gobierno. También puede utilizar aplicaciones gratuitas de puntaje de crédito como Credit Karma y Turbo, que ofrecen su puntaje de crédito e informe de forma gratuita. Si encuentra algún error, puede presentar una disputa ante la agencia de crédito correspondiente para obtener una solución.
En la mayoría de los casos, no puede eliminar información precisa de su informe de crédito, incluidas las cuentas cerradas. Puede enviar una solicitud por escrito o llamar al prestamista para eliminar una cuenta de su informe de crédito, pero esa decisión es, en última instancia, a su discreción.
Cerrar cuentas con cuidado
Cerrar las cuentas de crédito tiene sentido cuando se trata de evitar una tarifa anual o al dejar una tarjeta de crédito (o emisor de tarjeta de crédito) que realmente no le gusta. Pero cuando tiene algo que decir al respecto, generalmente debe tratar de mantener sus cuentas abiertas el mayor tiempo posible si su puntaje de crédito es el factor principal para usted.
A veces, puede valer un pequeño ding a su crédito para cerrar una cuenta. Si tiene una gran cantidad de cuentas, el cierre de una tiene un peso menor que el de alguien con solo una o dos. Si cerrar una cuenta le ahorrará dinero, por lo general vale más para usted que un cambio leve en su crédito.
Si vas a cerrar una cuenta, está bien. Solo asegúrese de hacerlo por los motivos correctos y de hacer todo lo posible para minimizar cualquier impacto negativo en su crédito.
En algunas ocasiones, cerrar una tarjeta de crédito u otra cuenta de crédito tiene mucho sentido. Pero si tiene una tarjeta de crédito con un historial de pago perfecto y sin tarifa anual, probablemente sea mejor mantenerla abierta. En otras ocasiones, cerrar una cuenta podría perjudicar su crédito.
Cerrar una cuenta de tarjeta de crédito o de préstamo es una decisión compleja. Antes de cerrar cualquier cuenta, asegúrese de entender cómo influirá en su puntaje de crédito en el futuro. Aquí hay un resumen para ayudarte...
¿Qué es una cuenta cerrada en su informe de crédito?
Prácticamente cada vez que abra una nueva cuenta de crédito, los detalles de esa cuenta se informarán a una o más de las tres agencias de crédito principales. Experian, Equifax y TransUnion son las tres grandes empresas que monitorean y almacenan sus datos crediticios. Cuando cierra una cuenta, el prestamista informa de la cuenta de crédito a la agencia de crédito para sus registros.
Las cuentas cerradas ocurren por razones buenas y malas. Es posible que haya cancelado un préstamo estudiantil o un préstamo automotriz, por ejemplo, y el prestamista marcó la cuenta como cerrada y pagada según lo acordado. Por otra parte, algunas cuentas pueden cerrarse por inactividad, por tener demasiados pagos atrasados o por no hacerlo. pagar el préstamo por completo. En esos casos, una cuenta cerrada actúa como una gran marca negativa que podría afectar su puntaje de crédito.
Las cuentas cerradas aún pesan en su puntaje de crédito y permanecen en su informe de crédito hasta por diez años en la mayoría de los casos. Como la mayoría de las cosas relacionadas con el crédito, lo que suceda en un instante se quedará con usted durante los próximos años. Es por eso que necesita comprender los entresijos de cerrar una cuenta por elección.
¿Qué le pasa a tu crédito cuando cierras una cuenta?
Su puntaje de crédito se basa en una combinación de factores . El segundo factor más importante en su puntaje de crédito es su utilización de crédito, que constituye el 30% de su puntaje. Después de su historial de pagos a tiempo, nada es más importante que sus saldos de crédito actuales.
Utilización de crédito
Para calcular su puntaje de crédito, los modelos de puntaje de crédito analizan los saldos totales de su tarjeta de crédito en relación con el crédito total disponible. Aquí hay un ejemplo para ayudarte a ver cómo funciona:
Si tiene una tarjeta de crédito con un saldo de € 200 y un límite de € 1,000 y una segunda tarjeta con un saldo de € 300 y un límite de € 1,500, sus saldos totales son de € 500 y sus límites totales son de € 2,500. En este caso, su índice de utilización de crédito es del 20% (€ 500 / € 2,500).
Según el CFPB , siempre debe tratar de mantener su índice de utilización de crédito por debajo del 30%. Pero la mejor tasa de utilización de crédito para su puntaje de crédito es € 0.
Si cierra una cuenta, reduce el número inferior en el índice de utilización del crédito, también conocido como el crédito total disponible. Eso aumenta su utilización de crédito y daña su puntaje de crédito.
Con esto en mente, la única vez que debe cerrar voluntariamente una cuenta de crédito revolvente es cuando cobra una tarifa anual y no planea usarla. Si tiene una tarjeta sin cargo anual, debe mantenerla abierta el mayor tiempo posible para ayudarlo a utilizar su crédito.
Mezcla de credito
Los pagos atrasados y las cuentas con un historial negativo se eliminan de su informe de crédito después de siete años, según TransUnion. Pero debido a que los pagos atrasados desaparecen incluso si mantiene abierta la cuenta, podría valer la pena mantenerla incluso si ha cometido algunos errores en el pasado.
Las cuentas con solo un historial positivo permanecen en su informe de crédito durante 10 años. Pero eso también es negativo, ya que la combinación de su cuenta (más cuentas es mejor a largo plazo) representa el 10% de su puntaje.
Los préstamos a plazos como los préstamos estudiantiles y los préstamos para automóviles funcionan de manera diferente. Con esas cuentas, simplemente pagar a tiempo cada mes es bueno para su crédito. Si puede pagarlo antes y ahorrar dinero en intereses, generalmente debería hacerlo.
Si su problema consiste en acumular demasiadas deudas en su tarjeta de crédito, intente guardarlo en un cajón fuera de la vista por un tiempo, y solo sáquelo para compras planificadas o emergencias.
Edad promedio de crédito
Finalmente, cerrar una cuenta afecta su edad promedio de crédito. Mantener las cuentas abiertas durante mucho tiempo demuestra que puede administrarlas de manera responsable. Cuando cierras una cuenta, deja de envejecer. Cuando se retira de su cuenta, pierde todos los beneficios de tener la cuenta abierta y en buen estado.
Su edad promedio de crédito representa el 15% de su puntaje de crédito. Cuando sumas estos tres factores (utilización de crédito, combinación de crédito e historial de crédito), constituyen más de la mitad de tu puntaje de crédito. Así que tenlo en cuenta cuando pienses en cerrar una cuenta de crédito.
Más cuentas son mejores cuando se manejan responsablemente
En general, un mayor número de cuentas es mejor para su crédito. Tengo más de diez tarjetas de crédito y una hipoteca, y mi puntaje de crédito es más de 800 y el mejor puntaje que he tenido. Tener muchas cuentas es bueno para mi crédito solo porque las manejo con responsabilidad.
El uso de tarjetas de crédito es una excelente manera de obtener un reembolso valioso y recompensas de viaje. La clave para hacerlo con éxito es seguir la regla más importante de las tarjetas de crédito: pagar su saldo todos los meses en su totalidad antes de la fecha de vencimiento.
Tuve la suerte de aprender ese dato de mi maestra de historia, la Sra. Waples, durante una discusión fuera de tema en la escuela secundaria. Pero la mayoría de las personas no aprenden nada sobre el crédito en la escuela.
Así que estoy compartiendo tres consejos de crédito clave con usted ahora:
A partir de este día en adelante, nunca se pierda una fecha de vencimiento del pago.
Trabaja para pagar tus saldos por completo.
Nunca gaste más en tarjetas de crédito de lo que puede pagar cada mes.
Para muchas personas, es más fácil decirlo que hacerlo. Por eso es importante comprender sus propios hábitos crediticios y utilizar herramientas como el pago automático. Otra opción es simplemente dejar sus tarjetas de crédito en la parte posterior de un cajón para emergencias. Solo asegúrate de usarlos unas cuantas veces al año para mantenerlos activos.
Sin embargo, si puede administrarlos de manera responsable y conservarlos, más cuentas podrían ser mejores para su crédito. Cerrar una cuenta, incluso una que no usa regularmente, rara vez es lo mejor para usted.
Busque errores de cuenta cerrada en su informe de crédito
Alrededor del 20% de las personas tienen un error en su informe de crédito , por lo que es muy probable que algo esté mal en el suyo. Un error común es el estado de apertura / cierre de la cuenta, entre otros errores. Muchos errores no están a su favor y podrían perjudicar sus posibilidades de ser aprobado para una nueva tarjeta de crédito o cuenta de préstamo en el futuro.
Esa es una de las razones por las que es una buena idea revisar regularmente su informe de crédito. Puede obtener su informe de crédito de forma gratuita en AnnualCreditReport.com , un sitio web obligatorio del gobierno. También puede utilizar aplicaciones gratuitas de puntaje de crédito como Credit Karma y Turbo, que ofrecen su puntaje de crédito e informe de forma gratuita. Si encuentra algún error, puede presentar una disputa ante la agencia de crédito correspondiente para obtener una solución.
En la mayoría de los casos, no puede eliminar información precisa de su informe de crédito, incluidas las cuentas cerradas. Puede enviar una solicitud por escrito o llamar al prestamista para eliminar una cuenta de su informe de crédito, pero esa decisión es, en última instancia, a su discreción.
Cerrar cuentas con cuidado
Cerrar las cuentas de crédito tiene sentido cuando se trata de evitar una tarifa anual o al dejar una tarjeta de crédito (o emisor de tarjeta de crédito) que realmente no le gusta. Pero cuando tiene algo que decir al respecto, generalmente debe tratar de mantener sus cuentas abiertas el mayor tiempo posible si su puntaje de crédito es el factor principal para usted.
A veces, puede valer un pequeño ding a su crédito para cerrar una cuenta. Si tiene una gran cantidad de cuentas, el cierre de una tiene un peso menor que el de alguien con solo una o dos. Si cerrar una cuenta le ahorrará dinero, por lo general vale más para usted que un cambio leve en su crédito.
Si vas a cerrar una cuenta, está bien. Solo asegúrese de hacerlo por los motivos correctos y de hacer todo lo posible para minimizar cualquier impacto negativo en su crédito.
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