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Resumen: Un buen puntaje de seguro basado en el crédito puede conducir a primas más bajas; y mejorar su puntaje de crédito puede mejorar su puntaje de seguro basado en el crédito.
Probablemente ya sepa que tener una mala calificación crediticia podría dificultar la obtención de un préstamo o una tarjeta de crédito, especialmente con una tasa de interés favorable.
Pero esa no es la única forma en que el mal crédito puede afectar su billetera. Según FICO , el 95% de las compañías de seguros de automóviles y el 85% de las compañías de seguros de propietarios utilizan su información de crédito para ayudar a determinar su prima mensual.
"Existe una alta correlación entre un crédito deficiente y costos de reclamos más altos", dice David Miller, vicepresidente de la corredora de seguros Plexus Groupe . “Entonces, aquellos con puntajes bajos pagarán más por la cobertura.
Como resultado, es importante comprender cómo funcionan los puntajes de los seguros basados en el crédito y qué puede hacer para mejorar los suyos.
¿Qué es un puntaje de seguro basado en crédito?
Un puntaje de seguro basado en crédito es similar a un puntaje de crédito FICO o VantageScore, ya que es una representación numérica de su información de crédito. La diferencia es que su puntaje de seguro puede no basarse en su historial crediticio completo como lo es un puntaje de crédito típico, y puede dar ciertos factores más o menos peso.
Su puntaje de seguro basado en el crédito no tiene nada que ver con sus informes CLUE ( Comprehensive Loss Underwriting Exchange ), que muestran un historial de reclamaciones de siete años sobre sus propietarios actuales y pasados o pólizas de seguro de automóvil. Además, solicitar un seguro u obtener una cotización no afectará en absoluto su puntaje. Dicho esto, es probable que las aseguradoras también consideren su informe CLUE al determinar las tasas de seguro.
Los puntajes de seguros basados en crédito fueron introducidos por primera vez por FICO en 1993 . Pero las compañías de seguros no comenzaron a usarlos en masa hasta la última década más o menos.
Esto se debe a dos estudios, uno de la Universidad de Texas y otro de la Comisión Federal de Comercio , que mostraron que los puntajes son predictores útiles de riesgo.
Por ejemplo, el estudio de la Universidad de Texas encontró que el reclamo promedio de seguro para las personas en el extremo más bajo del espectro de crédito fue de $ 918, mientras que el reclamo promedio para las personas en el extremo más alto fue de solo $ 558. Y, en general, las pérdidas disminuyeron a medida que mejoraron los puntajes de crédito de los clientes. El siguiente gráfico es del informe de la Universidad de Texas.
Si bien los puntajes de los seguros basados en el crédito ahora se usan ampliamente para los seguros de automóviles y de propietarios, hacerlo no es legal en todos los estados . California, Hawái y Massachusetts han prohibido la práctica, exigiendo que las compañías de seguros se basen únicamente en otros factores para determinar las tarifas. En otros estados, sin embargo, es un juego justo.
Los tipos de puntajes de seguro basados en crédito
Hay dos puntajes de seguro diferentes basados en el crédito que usan las aseguradoras: el puntaje LexisNexis Attract y el puntaje de seguro FICO. Esto es lo que debes saber sobre cada uno.
Este puntaje tiene un rango de 200 a 997 y se basa en información de cualquiera de las tres agencias de crédito, Experian, Equifax y TransUnion. Aquí están los rangos de puntuación :
Bueno: 776 a 997
Promedio: 626 a 775
Por debajo del promedio: 501 a 625
Menos deseable: 500 o menos
LexisNexis utiliza varios factores para determinar su puntaje, pero no dice cuánto peso tiene cada uno en su cálculo. Aquí hay algunos factores que incluye:
Duración del historial crediticio
Historial de pagos
Cuantas cuentas abiertas tienes
Monto de la deuda
Consultas de crédito recientes
Puntaje de seguro FICO
FICO no comparte un rango para su puntaje de crédito de seguro, pero puede basarse en cualquiera de sus informes de crédito con las tres oficinas de crédito nacionales. Sin embargo, la compañía de calificación crediticia es clara acerca de cómo los diferentes factores afectan su puntaje :
Rendimiento crediticio anterior (40%)
Deuda corriente (30%)
Duración del historial de crédito (15%)
Nuevo crédito (10%)
Tipos de crédito utilizados (5%)
Las compañías de seguros generalmente no usan su propio puntaje de propiedad, dice Miller. "Pero lo que hacen con el puntaje puede variar de una compañía a otra", agrega. "La mayoría de las compañías 'nivelarán' la política [tasa] según el puntaje, pero cada empresa tiene diferentes niveles y diferentes criterios para ubicarlo en un nivel particular".
Cómo su puntaje de seguro realmente afecta sus primas
Las compañías de seguros no proporcionan datos concretos sobre cuánto más pagaría con un puntaje de seguro deficiente. Sin embargo, los estados generalmente no permiten que las compañías de seguros usen su puntaje como la única razón para aumentar su tasa, denegar su solicitud o cancelar su póliza.
Por lo tanto, siempre que tenga un historial de manejo impecable y no tenga reclamos con sus compañías de seguros anteriores, es posible que no vea ningún impacto negativo en su prima mensual.
De hecho, el 75% de las aseguradoras afirman que sus asegurados pagan primas más bajas debido al uso de puntajes de seguros basados en el crédito. En otras palabras, tener un buen puntaje de crédito puede ayudar a reducir sus primas porque la compañía de seguros sabe que usted no es un riesgo.
"Una de las compañías que representamos en realidad ignorará un Informe de Vehículos Motorizados (MVR) si el puntaje de crédito de la persona los coloca en su nivel superior", dice Miller. "Podría tener varias multas por exceso de velocidad en su registro, pero la compañía no obtendrá un MVR y aplicará esos puntos a la tasa".
Sin embargo, si tiene un puntaje bajo de seguro y problemas en otras áreas, podría aumentar sus tarifas.
Cómo mejorar su puntaje de seguro
A diferencia de su puntaje de crédito regular, su puntaje de seguro de auto o de vivienda no está fácilmente disponible para que usted verifique dónde se encuentra. Pero dado que su puntaje de seguro se basa en su historial de crédito, mejorar ese historial ayudará a aumentar su puntaje de seguro con el tiempo.
1. Verifique su puntaje de crédito e informe Si su crédito ya está en buena forma, es probable que no tenga mucho trabajo por hacer. Pero no lo sabrá con seguridad hasta que sepa cuál es su puntaje.
Si tiene una tarjeta de crédito, su institución financiera puede ofrecer acceso gratuito a su puntaje de crédito FICO. De lo contrario, use un servicio como Discover Credit Scorecard para verificar su puntaje ahora y mientras trabaja para mejorarlo.
Además, obtenga una copia de al menos uno de sus informes de crédito para ver si hay algo que necesita abordar, como una cuenta morosa o información inexacta. Puede obtener una copia gratuita de su informe de cada una de las tres agencias de crédito una vez al año en AnnualCreditReport.com.
Con su puntaje y su informe de crédito, será más fácil saber exactamente cuáles serán sus próximos pasos.
2. Mantenga un historial de pagos impecable Su historial de pagos es generalmente el factor más importante en todas sus calificaciones crediticias. Como resultado, es esencial que se asegure de hacer todos sus pagos a tiempo.
Si tiene un pago atrasado o una cuenta atrasada en su informe de crédito, trabaje para que se pague lo antes posible. Si bien esa marca negativa permanecerá en su informe durante siete años, su impacto disminuirá con el tiempo, especialmente si su historial de pagos más reciente es perfecto.
3. Pague la deuda de su tarjeta de crédito Ya sea que tenga o no un saldo de mes a mes, tener un saldo alto en su tarjeta de crédito podría estar perjudicando sus puntajes de crédito.
Trabaje para pagar el saldo de su tarjeta de crédito lo más rápido posible. Luego, en el futuro, trate de mantener la utilización de su crédito, su saldo dividido por su límite de crédito, lo más bajo posible haciendo pagos múltiples por mes o usando la tarjeta con menos frecuencia.
4. Evite las solicitudes de crédito frecuentes Cada vez que solicite crédito, la investigación exhaustiva en su informe de crédito puede eliminar algunos puntos de su puntaje de crédito. Si solicita varios préstamos o tarjetas de crédito en un período corto, puede indicar a los prestamistas y las compañías de seguros que confía demasiado en el crédito.
Como tal, evite préstamos innecesarios, al menos hasta que sus puntajes de crédito estén en una mejor posición.
5. Déle algo de tiempo Incluso si comienza a tomar todas las decisiones correctas hoy, no verá mejoras de la noche a la mañana. La creación de crédito puede llevar tiempo porque los prestamistas y las aseguradoras quieren asegurarse de que pueda mantener su buen comportamiento crediticio a largo plazo.
Entonces, mientras trabajas para mejorar tu juego de crédito, prepárate para un maratón en lugar de un sprint.
La línea de fondo
Si bien es posible que su puntaje de seguro basado en el crédito pueda aumentar sus primas mensuales de seguro de automóviles y viviendas, también es probable que lo ayuden.
Entonces, si los otros beneficios de establecer un historial crediticio sólido no son suficientes, considere que podría estar ahorrando dinero en aún más áreas al mejorar sus puntajes.
Probablemente ya sepa que tener una mala calificación crediticia podría dificultar la obtención de un préstamo o una tarjeta de crédito, especialmente con una tasa de interés favorable.
Pero esa no es la única forma en que el mal crédito puede afectar su billetera. Según FICO , el 95% de las compañías de seguros de automóviles y el 85% de las compañías de seguros de propietarios utilizan su información de crédito para ayudar a determinar su prima mensual.
"Existe una alta correlación entre un crédito deficiente y costos de reclamos más altos", dice David Miller, vicepresidente de la corredora de seguros Plexus Groupe . “Entonces, aquellos con puntajes bajos pagarán más por la cobertura.
Como resultado, es importante comprender cómo funcionan los puntajes de los seguros basados en el crédito y qué puede hacer para mejorar los suyos.
¿Qué es un puntaje de seguro basado en crédito?
Un puntaje de seguro basado en crédito es similar a un puntaje de crédito FICO o VantageScore, ya que es una representación numérica de su información de crédito. La diferencia es que su puntaje de seguro puede no basarse en su historial crediticio completo como lo es un puntaje de crédito típico, y puede dar ciertos factores más o menos peso.
Su puntaje de seguro basado en el crédito no tiene nada que ver con sus informes CLUE ( Comprehensive Loss Underwriting Exchange ), que muestran un historial de reclamaciones de siete años sobre sus propietarios actuales y pasados o pólizas de seguro de automóvil. Además, solicitar un seguro u obtener una cotización no afectará en absoluto su puntaje. Dicho esto, es probable que las aseguradoras también consideren su informe CLUE al determinar las tasas de seguro.
Los puntajes de seguros basados en crédito fueron introducidos por primera vez por FICO en 1993 . Pero las compañías de seguros no comenzaron a usarlos en masa hasta la última década más o menos.
Esto se debe a dos estudios, uno de la Universidad de Texas y otro de la Comisión Federal de Comercio , que mostraron que los puntajes son predictores útiles de riesgo.
Por ejemplo, el estudio de la Universidad de Texas encontró que el reclamo promedio de seguro para las personas en el extremo más bajo del espectro de crédito fue de $ 918, mientras que el reclamo promedio para las personas en el extremo más alto fue de solo $ 558. Y, en general, las pérdidas disminuyeron a medida que mejoraron los puntajes de crédito de los clientes. El siguiente gráfico es del informe de la Universidad de Texas.
Si bien los puntajes de los seguros basados en el crédito ahora se usan ampliamente para los seguros de automóviles y de propietarios, hacerlo no es legal en todos los estados . California, Hawái y Massachusetts han prohibido la práctica, exigiendo que las compañías de seguros se basen únicamente en otros factores para determinar las tarifas. En otros estados, sin embargo, es un juego justo.
Los tipos de puntajes de seguro basados en crédito
Hay dos puntajes de seguro diferentes basados en el crédito que usan las aseguradoras: el puntaje LexisNexis Attract y el puntaje de seguro FICO. Esto es lo que debes saber sobre cada uno.
Este puntaje tiene un rango de 200 a 997 y se basa en información de cualquiera de las tres agencias de crédito, Experian, Equifax y TransUnion. Aquí están los rangos de puntuación :
Bueno: 776 a 997
Promedio: 626 a 775
Por debajo del promedio: 501 a 625
Menos deseable: 500 o menos
LexisNexis utiliza varios factores para determinar su puntaje, pero no dice cuánto peso tiene cada uno en su cálculo. Aquí hay algunos factores que incluye:
Duración del historial crediticio
Historial de pagos
Cuantas cuentas abiertas tienes
Monto de la deuda
Consultas de crédito recientes
Puntaje de seguro FICO
FICO no comparte un rango para su puntaje de crédito de seguro, pero puede basarse en cualquiera de sus informes de crédito con las tres oficinas de crédito nacionales. Sin embargo, la compañía de calificación crediticia es clara acerca de cómo los diferentes factores afectan su puntaje :
Rendimiento crediticio anterior (40%)
Deuda corriente (30%)
Duración del historial de crédito (15%)
Nuevo crédito (10%)
Tipos de crédito utilizados (5%)
Las compañías de seguros generalmente no usan su propio puntaje de propiedad, dice Miller. "Pero lo que hacen con el puntaje puede variar de una compañía a otra", agrega. "La mayoría de las compañías 'nivelarán' la política [tasa] según el puntaje, pero cada empresa tiene diferentes niveles y diferentes criterios para ubicarlo en un nivel particular".
Cómo su puntaje de seguro realmente afecta sus primas
Las compañías de seguros no proporcionan datos concretos sobre cuánto más pagaría con un puntaje de seguro deficiente. Sin embargo, los estados generalmente no permiten que las compañías de seguros usen su puntaje como la única razón para aumentar su tasa, denegar su solicitud o cancelar su póliza.
Por lo tanto, siempre que tenga un historial de manejo impecable y no tenga reclamos con sus compañías de seguros anteriores, es posible que no vea ningún impacto negativo en su prima mensual.
De hecho, el 75% de las aseguradoras afirman que sus asegurados pagan primas más bajas debido al uso de puntajes de seguros basados en el crédito. En otras palabras, tener un buen puntaje de crédito puede ayudar a reducir sus primas porque la compañía de seguros sabe que usted no es un riesgo.
"Una de las compañías que representamos en realidad ignorará un Informe de Vehículos Motorizados (MVR) si el puntaje de crédito de la persona los coloca en su nivel superior", dice Miller. "Podría tener varias multas por exceso de velocidad en su registro, pero la compañía no obtendrá un MVR y aplicará esos puntos a la tasa".
Sin embargo, si tiene un puntaje bajo de seguro y problemas en otras áreas, podría aumentar sus tarifas.
Cómo mejorar su puntaje de seguro
A diferencia de su puntaje de crédito regular, su puntaje de seguro de auto o de vivienda no está fácilmente disponible para que usted verifique dónde se encuentra. Pero dado que su puntaje de seguro se basa en su historial de crédito, mejorar ese historial ayudará a aumentar su puntaje de seguro con el tiempo.
1. Verifique su puntaje de crédito e informe Si su crédito ya está en buena forma, es probable que no tenga mucho trabajo por hacer. Pero no lo sabrá con seguridad hasta que sepa cuál es su puntaje.
Si tiene una tarjeta de crédito, su institución financiera puede ofrecer acceso gratuito a su puntaje de crédito FICO. De lo contrario, use un servicio como Discover Credit Scorecard para verificar su puntaje ahora y mientras trabaja para mejorarlo.
Además, obtenga una copia de al menos uno de sus informes de crédito para ver si hay algo que necesita abordar, como una cuenta morosa o información inexacta. Puede obtener una copia gratuita de su informe de cada una de las tres agencias de crédito una vez al año en AnnualCreditReport.com.
Con su puntaje y su informe de crédito, será más fácil saber exactamente cuáles serán sus próximos pasos.
2. Mantenga un historial de pagos impecable Su historial de pagos es generalmente el factor más importante en todas sus calificaciones crediticias. Como resultado, es esencial que se asegure de hacer todos sus pagos a tiempo.
Si tiene un pago atrasado o una cuenta atrasada en su informe de crédito, trabaje para que se pague lo antes posible. Si bien esa marca negativa permanecerá en su informe durante siete años, su impacto disminuirá con el tiempo, especialmente si su historial de pagos más reciente es perfecto.
3. Pague la deuda de su tarjeta de crédito Ya sea que tenga o no un saldo de mes a mes, tener un saldo alto en su tarjeta de crédito podría estar perjudicando sus puntajes de crédito.
Trabaje para pagar el saldo de su tarjeta de crédito lo más rápido posible. Luego, en el futuro, trate de mantener la utilización de su crédito, su saldo dividido por su límite de crédito, lo más bajo posible haciendo pagos múltiples por mes o usando la tarjeta con menos frecuencia.
4. Evite las solicitudes de crédito frecuentes Cada vez que solicite crédito, la investigación exhaustiva en su informe de crédito puede eliminar algunos puntos de su puntaje de crédito. Si solicita varios préstamos o tarjetas de crédito en un período corto, puede indicar a los prestamistas y las compañías de seguros que confía demasiado en el crédito.
Como tal, evite préstamos innecesarios, al menos hasta que sus puntajes de crédito estén en una mejor posición.
5. Déle algo de tiempo Incluso si comienza a tomar todas las decisiones correctas hoy, no verá mejoras de la noche a la mañana. La creación de crédito puede llevar tiempo porque los prestamistas y las aseguradoras quieren asegurarse de que pueda mantener su buen comportamiento crediticio a largo plazo.
Entonces, mientras trabajas para mejorar tu juego de crédito, prepárate para un maratón en lugar de un sprint.
La línea de fondo
Si bien es posible que su puntaje de seguro basado en el crédito pueda aumentar sus primas mensuales de seguro de automóviles y viviendas, también es probable que lo ayuden.
Entonces, si los otros beneficios de establecer un historial crediticio sólido no son suficientes, considere que podría estar ahorrando dinero en aún más áreas al mejorar sus puntajes.
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