Cómo conseguir un crédito estando en ASNEF
Ya sea que esté buscando acumular crédito por primera vez o reconstruirlo después de algunos pasos en falso, probablemente se enfrente a un enigma común: necesita crédito para tener un puntaje de crédito, pero necesita un buen puntaje de crédito para ser aprobado. Préstamos y tarjetas de crédito.
En esta guía, exploraremos cómo superar este "Catch-22" de crédito, por qué es importante construir un buen crédito y cómo puede usarlo de manera responsable.
¿Por qué es importante construir un buen crédito?
El buen crédito juega un papel vital en su vida financiera. La mayoría de la gente piensa en un buen crédito por razones obvias, como obtener una tarjeta de crédito, un préstamo para un automóvil o una hipoteca. Pero el crédito puede desempeñar un papel en cosas menos obvias como alquilar un automóvil, un apartamento o una casa; obtener la aprobación para un contrato de telefonía celular, y tal vez incluso conseguir un trabajo.
Cuando solicita un préstamo o arrendamiento, el prestamista generalmente quiere ver una referencia de crédito para ver si podrá administrar de manera responsable el dinero que le prestan devolviéndolo a tiempo. Algunos empleadores también verifican las referencias de crédito , particularmente cuando el trabajo que está solicitando involucra el manejo de dinero o el manejo de información financiera confidencial.
El tipo de referencia de crédito más común es un informe de crédito de una de las tres principales agencias de crédito: TransUnion, Equifax y Experian. Su informe de crédito incluye información sobre sus cuentas de crédito pasadas y existentes. Describe cuánto debe, cuánto tiempo ha estado usando el crédito y si realiza pagos puntualmente de manera consistente.
Su puntaje de crédito, por otro lado, es como una calificación que se le otorga a su informe de crédito.
Un buen crédito podría salvarte, a lo grande
Un buen puntaje de crédito no solo facilita la obtención de crédito, sino que también puede ahorrarle miles de dólares a lo largo de su vida. Veamos un ejemplo en el que planea sacar una hipoteca de tasa fija de $ 250,000 a 30 años.
De acuerdo con la Calculadora de ahorro de préstamos de myFICO , con un puntaje FICO de 760 a 850 (un puntaje excelente), la tasa de porcentaje anual (APR) en su hipoteca podría estar alrededor del 4.291%. Si su puntaje se redujo a 680-699 (un puntaje de crédito justo), su APR podría ser 4.695%.
Eso no parece ser una gran diferencia, pero durante el plazo de un préstamo a 30 años, el puntaje de crédito más bajo le costaría 21,595€ en pagos de intereses adicionales.
costo del mal crédito - tweets experian
La buena noticia es que construir un crédito sólido no es un misterio, siempre y cuando comprenda los fundamentos.
Cómo funcionan los puntajes de crédito
¿Cómo se obtiene una calificación crediticia sólida? Comienza con la comprensión de cómo se calculan los puntajes de crédito y lo que más importa en su informe de crédito.
Hay cinco factores que afectan su puntaje de crédito, en orden de importancia:
Historial de pagos
Cantidades adeudadas
Duración del historial crediticio
Tipos de credito
Nuevo crédito
Factor 1: Historial de pagos
El factor más significativo en el cálculo de su puntaje de crédito es el historial de pagos, que representa el 35% de su puntaje. Un historial de pagos atrasados reducirá su puntaje, al igual que las marcas negativas de quiebras, ejecuciones hipotecarias y cuentas que se remiten a cobros.
Factor 2: cantidades adeudadas
La cantidad de crédito que está utilizando en relación con su total de cuentas de crédito disponibles para el 30% de su puntaje de crédito. Esto se llama su utilización de crédito . Las agencias de calificación crediticia ven el uso de un gran porcentaje de su crédito disponible como un comportamiento riesgoso. El estándar de la industria es mantener su utilización de crédito por debajo del 30% de su crédito total disponible.
Factor 3: Duración del historial crediticio
La cantidad de tiempo que ha estado usando crédito cuenta para el 15% de su puntaje de crédito. Considera la antigüedad de su cuenta más antigua, la antigüedad de su cuenta más nueva y la antigüedad promedio de todas las cuentas. En general, cuanto más tiempo haya usado el crédito de manera responsable, mayor será su puntaje.
Factor 4: mezcla de crédito
Esta es la combinación de tarjetas de crédito, préstamos a plazos, hipotecas y otros tipos de crédito que está utilizando en un momento dado . Los tipos de crédito que usa cuentan para el 10% de su puntaje de crédito.
En un nivel básico, hay dos tipos de crédito: crédito rotativo y crédito a plazos.
Las cuentas de crédito rotativas le permiten pedir prestado una y otra vez, hasta un monto aprobado establecido por el prestamista. Un ejemplo de crédito rotativo es una tarjeta de crédito.
Aunque tal vez sean los más publicitados, las tarjetas de crédito no son el único tipo de crédito que existe. El segundo tipo principal de crédito que afecta su informe crediticio es el crédito a plazos.
El crédito a plazos generalmente toma la forma de un préstamo. Estos préstamos generalmente vienen con términos establecidos que establecen cuánto pagará cada mes y cuánto tiempo hará los pagos. En otras palabras, realiza pagos regulares (pagos) hacia el saldo del préstamo.
Los préstamos a plazos más comunes son préstamos estudiantiles, hipotecas y préstamos para automóviles.
A medida que acumule crédito, no pase por alto los beneficios que se obtienen al tener una mezcla diversa de tipos de crédito.
Factor 5: nuevo crédito
El número de cuentas nuevas en su informe de crédito representa el 10% de su puntaje de crédito. Los prestamistas consideran que abrir varias cuentas de crédito nuevas en un corto período de tiempo es arriesgado, especialmente si no tiene un historial crediticio largo.
Abrir demasiadas cuentas en un período de tiempo demasiado corto podría indicar a los prestamistas que podría estar sobreexcitado financieramente.
Cómo construir crédito desde cero
Con esos cinco factores de puntaje crediticio en mente, la mejor manera de generar crédito desde cero es:
Abrir una cuenta de crédito. Es posible que deba comenzar con una tarjeta de crédito garantizada o un préstamo de crédito.
Pague sus facturas a tiempo. Esto incluye todo, desde tarjetas de crédito y préstamos hasta pagos de alquiler, servicios públicos y planes de telefonía celular. Incluso las cuentas que normalmente no se informan a una agencia de crédito pueden afectar negativamente su puntaje de crédito si son remitidas a una agencia de cobro.
Solicite un nuevo crédito con cautela. Cuando solicita un nuevo crédito, el prestamista verificará su crédito, lo que dará como resultado una "consulta exhaustiva" en su informe de crédito. Las consultas difíciles reducen su puntaje de crédito, especialmente si abre varias líneas de crédito nuevas en un corto período de tiempo. Si está buscando un préstamo, como un préstamo para automóvil o una hipoteca, las agencias de calificación crediticia esperan que busque las mejores tasas. Por esa razón, ignoran múltiples consultas para el mismo tipo de préstamo realizado dentro de un período de 30 días.
Controla tu crédito. Acostúmbrese a revisar su informe de crédito regularmente. Analícela en busca de información inexacta y discuta cualquier información incorrecta con la agencia de informes de crédito de inmediato.
Sin embargo, en última instancia, acumular crédito es más una maratón que un sprint, solo lleva tiempo. De hecho, la compañía de calificación crediticia FICO requiere que alguien tenga al menos seis meses de historial crediticio antes de calcular su puntaje crediticio.
¿Cómo construyo el crédito de manera responsable?
Si bien hemos cubierto las reglas generales sobre cómo generar crédito, veamos algunas herramientas más específicas que utiliza para construirlo. El primer paso para generar crédito es solicitar su primera cuenta de crédito. La primera vez que solicite crédito, el prestamista solicitará un informe de crédito. Esa primera consulta establece su informe de crédito.
Para muchas personas, esta primera solicitud de crédito es para una tarjeta de crédito. Pero sin ningún historial de crédito, es posible que no califique para uno de los principales emisores de tarjetas de crédito, como Visa o MasterCard.
La buena noticia es que hay otras formas de comenzar a construir un historial de crédito responsable sin una tarjeta de crédito . (Y recuerde, poder usar diferentes tipos de crédito también es importante).
Aquí hay algunas alternativas a las tarjetas de crédito tradicionales sin garantía:
Tarjeta de compras
Tarjeta asegurada
Préstamos de crédito
Certificado de préstamo asegurado por depósito
Tarjeta de estudiante
Préstamo estudiantil
Co-firmante
Usuario autorizado
Ahora echemos un vistazo más de cerca a cada uno.
Tarjeta de compras
Las tarjetas de tiendas minoristas tienen la reputación de aprobar solicitantes sin crédito. Es más probable que lo acepten para una tarjeta que solo se puede usar en una tienda, o un grupo de tiendas, que una tarjeta que se puede usar en cualquier lugar. Para comenzar con una tarjeta de la tienda minorista, pregúntele a su minorista favorito sobre sus opciones o consulte esta publicación en las cinco mejores tarjetas de crédito de la tienda para acumular crédito.
Tarjeta de crédito asegurada
Las tarjetas de crédito aseguradas requieren un depósito de seguridad y, a menudo, le otorgan una línea de crédito igual a su depósito. Una vez que comience a usar la tarjeta, el emisor le enviará extractos mensuales. Si no paga su factura, el emisor puede tomar el dinero que debe de su depósito.
Una vez que haya demostrado que puede manejar su tarjeta de manera responsable, el emisor puede permitirle tener una línea de crédito más alta que su depósito o actualizar a una tarjeta no asegurada y reembolsar el depósito.
Préstamos de crédito
Aunque no se publicitan ampliamente, los préstamos para crear crédito son otra opción para crear crédito. De forma similar a una tarjeta de crédito garantizada, muchos prestamistas que ofrecen préstamos para crear créditos cobran un depósito y le otorgan un límite de crédito igual al monto del depósito. Su depósito va a una cuenta de ahorros a la que no puede acceder hasta que haya pagado el préstamo por completo. Siempre que pague según lo acordado, el prestamista enviará un informe favorable a la agencia de crédito.
Puede encontrar este tipo de préstamos en una cooperativa de crédito local, o a través de Self, que es la primera compañía en ofrecer este tipo de préstamos en línea o mediante una aplicación móvil en los 50 estados. ¿Otro aspecto positivo acerca de elegir uno mismo? No tiene que hacer un depósito de seguridad para ser aprobado para el préstamo.
Un certificado de préstamo asegurado por depósito
Un Certificado de Depósito (CD) es un producto financiero similar a una cuenta de ahorros, pero usted acepta mantener su dinero en el banco por un período de tiempo fijo. A cambio de permitir que el banco retenga su dinero, usted recibe tasas de interés más altas que las que obtendría de una cuenta de ahorros.
Para usar ese CD para generar crédito, muchos bancos le permitirán usar los fondos en su CD como garantía para un préstamo. El préstamo aparecerá en su informe de crédito como un préstamo garantizado y lo ayudará a acumular crédito cuando realice los pagos a tiempo. Las cooperativas de crédito a veces llaman a estos préstamos garantizados por acciones.
Préstamos estudiantiles
Obtener la aprobación de los préstamos federales para estudiantes no depende del crédito, pero administrar bien sus préstamos estudiantiles afectará su puntaje de crédito. Recuerde, ya sea que realice sus pagos a tiempo, que se atrase en el pago o que los pierda por completo, su historial de pagos de préstamos estudiantiles se informa a las agencias de crédito.
Co-firmante
Si no puede obtener la aprobación de crédito por su cuenta, puede tener un padre u otro pariente cercano que esté dispuesto a firmar conjuntamente un préstamo estudiantil, un préstamo para automóvil o una tarjeta de crédito a su nombre. Tener un codeudor con excelente crédito puede ayudarlo a obtener una tasa de interés más baja que la que tendría por su cuenta.
A medida que realiza los pagos a tiempo, aumenta su crédito. Sin embargo, si usted no paga (no paga) en su cuenta, el prestamista irá tras su codeudor para cobrar la deuda.
Usuario autorizado
Para obtener una tarjeta de crédito por su cuenta, debe tener al menos 21 años. Si bien puede obtener una tarjeta desde los 18 años, a esa edad debe tener un codeudor o un comprobante de ingresos constantes para calificar.
Sin embargo, si es menor de 18 años y quiere comenzar a acumular crédito, sus padres pueden agregarlo como usuario autorizado en su tarjeta de crédito. Esto también se conoce como crédito a cuestas . Los usuarios mayores de 18 años también pueden aprovechar ser un usuario autorizado.
Los bancos tienen sus propios requisitos de edad mínima para agregar a un menor como usuario autorizado, por lo que los padres deben llamar al número que figura en el reverso de su tarjeta para preguntar sobre los requisitos de edad. Para obtener más información, consulte nuestra guía sobre cómo establecer crédito cuando tenga 18 años.
Recuerde, asegúrese de elegir un pariente que tenga un puntaje crediticio sólido, un historial de pagos a tiempo y una baja utilización del crédito. Convertirse en un usuario autorizado en una cuenta con un historial de pagos atrasados podría dañar su puntaje en lugar de mejorarlo.
¿Pueden las cuentas que no están en su informe de crédito afectar su puntaje de crédito?
Quizás se esté preguntando acerca de dos tipos de tarjetas que no están incluidas en la lista anterior: tarjetas de débito y tarjetas prepagas . Si bien estas tarjetas pueden verse y deslizarse como tarjetas de crédito, no lo ayudarán a construir su crédito.
¿Las tarjetas de débito o las tarjetas prepagas ayudan al crédito?
Cuando utiliza una tarjeta de débito, los fondos se toman directamente de su cuenta bancaria, por lo que la transacción se trata como una compra en efectivo, incluso si elige "crédito" en lugar de "débito" en el momento de la venta.
Cuando usa una tarjeta prepaga, está gastando el dinero que cargó en la tarjeta por adelantado.
Tanto las tarjetas de débito como las tarjetas prepagas pueden tener un logotipo de red de tarjeta como Visa, MasterCard, American Express o Discover en ellas, pero no está pidiendo dinero prestado.
Las tarjetas de crédito le permiten comprar ahora pero pagar después, informar su historial de crédito a las agencias de crédito e influir en su puntaje de crédito.
Las tarjetas de débito y las tarjetas prepagas, por otro lado, no se informan a las agencias de crédito y no tendrán ningún efecto en su puntaje de crédito.
¿El alquiler o los servicios públicos afectan el crédito?
Otras facturas que paga tampoco pueden afectar su puntaje de crédito. Los pagos mensuales por alquiler, servicios de jardinería y servicios públicos, por ejemplo, generalmente no aparecen en su informe de crédito porque la compañía no informa la información a las agencias de crédito. Sin embargo, si no paga su factura y su cuenta se entrega a una agencia de cobranza, esa cobranza afectará su puntaje de crédito.
¿Cuánto tiempo lleva construir crédito?
No hay una respuesta única sobre cuánto tiempo le llevará construir su crédito . Depende de varios factores individuales, incluidos los tipos de crédito que está utilizando, los saldos adeudados y el modelo de calificación crediticia en uso.
Según Experian, puede tomar al menos tres a seis meses de actividad antes de que se pueda calcular un puntaje de crédito. Pero una vez que tiene un puntaje, puede fluctuar con frecuencia. Según TransUnion, sus acreedores probablemente informarán a las agencias de crédito cada 30 a 45 días. Por lo tanto, cada mes su puntaje de crédito puede subir o bajar dependiendo de qué tan bien administre su crédito.
¿Cómo puedo construir crédito rápidamente?
Si está tratando de comprar una casa u obtener un préstamo para un automóvil, esperar de tres a seis meses para obtener un puntaje de crédito puede parecer una vida. Es posible que esté buscando una manera de acelerar el proceso.
Su capacidad para generar crédito rápidamente dependerá de su punto de partida. Si no tiene crédito, puede ser difícil crear una calificación crediticia excelente rápidamente, ya que es posible que deba solicitar una tarjeta asegurada y demostrar su capacidad para realizar pagos puntuales durante unos meses antes de poder solicitar una tarjeta no asegurada.
Si ha estado usando el crédito por un tiempo, la rapidez con que pueda mejorar su puntaje dependerá de si su informe de crédito contiene información negativa y la edad de esos eventos adversos. En otras palabras, un pago atrasado en los últimos tres meses tendrá un mayor impacto que un pago atrasado hace dos años.
Suponiendo que ya tiene un archivo de crédito y no tiene marcas negativas recientes en su informe de crédito, aquí hay algunas ideas para mejorar su puntaje rápidamente:Revisa tu informe de crédito. Disputa cualquier error que pueda estar arrastrando tu puntaje hacia abajo, como pagos atrasados o límites de crédito que parecen más bajos de lo que realmente son.
Pague sus facturas a tiempo. Su historial de pagos representa el 35% de su puntaje de crédito, así que realice sus pagos a tiempo todos los meses.
Paga tu saldo. Si tiene cuentas de crédito rotativas con saldos altos, o tiene un saldo de mes a mes, pague lo antes posible. El 30% de su puntaje de crédito se basa en la cantidad que debe, por lo que pagar grandes saldos de tarjetas de crédito puede tener un gran impacto en un corto período de tiempo.
Obtenga una tarjeta de crédito o dos. Si no tiene tarjetas de crédito abiertas, solicite una o dos. Obtenga una tarjeta segura o conviértase en un usuario autorizado en la cuenta de un pariente si no puede obtener la aprobación de una sola.
Usa tus cartas con moderación. Recuerde, la mayoría de los expertos en crédito recomiendan mantener su tasa de utilización por debajo del 30%, tanto por tarjeta como en total. Así que usa tus cartas, pero no las uses demasiado. Por ejemplo, supongamos que tiene dos tarjetas de crédito con un límite de crédito de 1,000€ cada una. Puede cobrar hasta 250€ en cada tarjeta y pagar el saldo completo cada mes. Esto mantendrá su tasa de utilización por debajo del 30%.
Aumenta tu límite de crédito. Si ya tiene una tarjeta de crédito, intente llamar a la compañía y pedirles que aumenten su límite de crédito. Esto disminuirá automáticamente su tasa de utilización de crédito y mejorará su puntaje.
¿Cuánto tiempo lleva reconstruir su crédito?
Reconstruir un puntaje de crédito dañado puede ser más difícil que comenzar con una pizarra en blanco, pero es posible.
El primer paso es verificar su informe de crédito para ver exactamente dónde necesita mejorar. Si está tratando de reconstruir después de la bancarrota, es posible que deba solicitar una tarjeta de crédito asegurada para comenzar a reconstruir.
Si su problema son muchos pagos atrasados o atrasados, trabaje para actualizar sus cuentas y configure recordatorios para asegurarse de pagar sus facturas a tiempo en el futuro. Si su índice de utilización de crédito es demasiado alto, cree un plan para pagar su deuda y reduzca su tasa de utilización de crédito a 30% o menos.
Una bancarrota permanecerá en su informe de crédito durante siete a 10 años, pero puede ver una mejora en su puntaje de crédito mucho antes. Simplemente haga el trabajo para reconstruir su puntaje y tenga en cuenta los cinco factores que intervienen en el cálculo del puntaje de crédito mencionado anteriormente.
Ya sea que sea nuevo en el crédito o intente deshacer el daño causado por errores de crédito anteriores, la creación de crédito lleva tiempo. No cobre más de lo que puede pagar, mantenga bajos los saldos y establezca recordatorios para pagar sus facturas a tiempo. Estas acciones demostrarán que usted sabe cómo usar el crédito de manera responsable y será recompensado con una calificación crediticia sólida
En esta guía, exploraremos cómo superar este "Catch-22" de crédito, por qué es importante construir un buen crédito y cómo puede usarlo de manera responsable.
¿Por qué es importante construir un buen crédito?
El buen crédito juega un papel vital en su vida financiera. La mayoría de la gente piensa en un buen crédito por razones obvias, como obtener una tarjeta de crédito, un préstamo para un automóvil o una hipoteca. Pero el crédito puede desempeñar un papel en cosas menos obvias como alquilar un automóvil, un apartamento o una casa; obtener la aprobación para un contrato de telefonía celular, y tal vez incluso conseguir un trabajo.
Cuando solicita un préstamo o arrendamiento, el prestamista generalmente quiere ver una referencia de crédito para ver si podrá administrar de manera responsable el dinero que le prestan devolviéndolo a tiempo. Algunos empleadores también verifican las referencias de crédito , particularmente cuando el trabajo que está solicitando involucra el manejo de dinero o el manejo de información financiera confidencial.
El tipo de referencia de crédito más común es un informe de crédito de una de las tres principales agencias de crédito: TransUnion, Equifax y Experian. Su informe de crédito incluye información sobre sus cuentas de crédito pasadas y existentes. Describe cuánto debe, cuánto tiempo ha estado usando el crédito y si realiza pagos puntualmente de manera consistente.
Su puntaje de crédito, por otro lado, es como una calificación que se le otorga a su informe de crédito.
Un buen crédito podría salvarte, a lo grande
Un buen puntaje de crédito no solo facilita la obtención de crédito, sino que también puede ahorrarle miles de dólares a lo largo de su vida. Veamos un ejemplo en el que planea sacar una hipoteca de tasa fija de $ 250,000 a 30 años.
De acuerdo con la Calculadora de ahorro de préstamos de myFICO , con un puntaje FICO de 760 a 850 (un puntaje excelente), la tasa de porcentaje anual (APR) en su hipoteca podría estar alrededor del 4.291%. Si su puntaje se redujo a 680-699 (un puntaje de crédito justo), su APR podría ser 4.695%.
Eso no parece ser una gran diferencia, pero durante el plazo de un préstamo a 30 años, el puntaje de crédito más bajo le costaría 21,595€ en pagos de intereses adicionales.
costo del mal crédito - tweets experian
La buena noticia es que construir un crédito sólido no es un misterio, siempre y cuando comprenda los fundamentos.
Cómo funcionan los puntajes de crédito
¿Cómo se obtiene una calificación crediticia sólida? Comienza con la comprensión de cómo se calculan los puntajes de crédito y lo que más importa en su informe de crédito.
Hay cinco factores que afectan su puntaje de crédito, en orden de importancia:
Historial de pagos
Cantidades adeudadas
Duración del historial crediticio
Tipos de credito
Nuevo crédito
Factor 1: Historial de pagos
El factor más significativo en el cálculo de su puntaje de crédito es el historial de pagos, que representa el 35% de su puntaje. Un historial de pagos atrasados reducirá su puntaje, al igual que las marcas negativas de quiebras, ejecuciones hipotecarias y cuentas que se remiten a cobros.
Factor 2: cantidades adeudadas
La cantidad de crédito que está utilizando en relación con su total de cuentas de crédito disponibles para el 30% de su puntaje de crédito. Esto se llama su utilización de crédito . Las agencias de calificación crediticia ven el uso de un gran porcentaje de su crédito disponible como un comportamiento riesgoso. El estándar de la industria es mantener su utilización de crédito por debajo del 30% de su crédito total disponible.
Factor 3: Duración del historial crediticio
La cantidad de tiempo que ha estado usando crédito cuenta para el 15% de su puntaje de crédito. Considera la antigüedad de su cuenta más antigua, la antigüedad de su cuenta más nueva y la antigüedad promedio de todas las cuentas. En general, cuanto más tiempo haya usado el crédito de manera responsable, mayor será su puntaje.
Factor 4: mezcla de crédito
Esta es la combinación de tarjetas de crédito, préstamos a plazos, hipotecas y otros tipos de crédito que está utilizando en un momento dado . Los tipos de crédito que usa cuentan para el 10% de su puntaje de crédito.
En un nivel básico, hay dos tipos de crédito: crédito rotativo y crédito a plazos.
Las cuentas de crédito rotativas le permiten pedir prestado una y otra vez, hasta un monto aprobado establecido por el prestamista. Un ejemplo de crédito rotativo es una tarjeta de crédito.
Aunque tal vez sean los más publicitados, las tarjetas de crédito no son el único tipo de crédito que existe. El segundo tipo principal de crédito que afecta su informe crediticio es el crédito a plazos.
El crédito a plazos generalmente toma la forma de un préstamo. Estos préstamos generalmente vienen con términos establecidos que establecen cuánto pagará cada mes y cuánto tiempo hará los pagos. En otras palabras, realiza pagos regulares (pagos) hacia el saldo del préstamo.
Los préstamos a plazos más comunes son préstamos estudiantiles, hipotecas y préstamos para automóviles.
A medida que acumule crédito, no pase por alto los beneficios que se obtienen al tener una mezcla diversa de tipos de crédito.
Factor 5: nuevo crédito
El número de cuentas nuevas en su informe de crédito representa el 10% de su puntaje de crédito. Los prestamistas consideran que abrir varias cuentas de crédito nuevas en un corto período de tiempo es arriesgado, especialmente si no tiene un historial crediticio largo.
Abrir demasiadas cuentas en un período de tiempo demasiado corto podría indicar a los prestamistas que podría estar sobreexcitado financieramente.
Cómo construir crédito desde cero
Con esos cinco factores de puntaje crediticio en mente, la mejor manera de generar crédito desde cero es:
Abrir una cuenta de crédito. Es posible que deba comenzar con una tarjeta de crédito garantizada o un préstamo de crédito.
Pague sus facturas a tiempo. Esto incluye todo, desde tarjetas de crédito y préstamos hasta pagos de alquiler, servicios públicos y planes de telefonía celular. Incluso las cuentas que normalmente no se informan a una agencia de crédito pueden afectar negativamente su puntaje de crédito si son remitidas a una agencia de cobro.
Solicite un nuevo crédito con cautela. Cuando solicita un nuevo crédito, el prestamista verificará su crédito, lo que dará como resultado una "consulta exhaustiva" en su informe de crédito. Las consultas difíciles reducen su puntaje de crédito, especialmente si abre varias líneas de crédito nuevas en un corto período de tiempo. Si está buscando un préstamo, como un préstamo para automóvil o una hipoteca, las agencias de calificación crediticia esperan que busque las mejores tasas. Por esa razón, ignoran múltiples consultas para el mismo tipo de préstamo realizado dentro de un período de 30 días.
Controla tu crédito. Acostúmbrese a revisar su informe de crédito regularmente. Analícela en busca de información inexacta y discuta cualquier información incorrecta con la agencia de informes de crédito de inmediato.
Sin embargo, en última instancia, acumular crédito es más una maratón que un sprint, solo lleva tiempo. De hecho, la compañía de calificación crediticia FICO requiere que alguien tenga al menos seis meses de historial crediticio antes de calcular su puntaje crediticio.
¿Cómo construyo el crédito de manera responsable?
Si bien hemos cubierto las reglas generales sobre cómo generar crédito, veamos algunas herramientas más específicas que utiliza para construirlo. El primer paso para generar crédito es solicitar su primera cuenta de crédito. La primera vez que solicite crédito, el prestamista solicitará un informe de crédito. Esa primera consulta establece su informe de crédito.
Para muchas personas, esta primera solicitud de crédito es para una tarjeta de crédito. Pero sin ningún historial de crédito, es posible que no califique para uno de los principales emisores de tarjetas de crédito, como Visa o MasterCard.
La buena noticia es que hay otras formas de comenzar a construir un historial de crédito responsable sin una tarjeta de crédito . (Y recuerde, poder usar diferentes tipos de crédito también es importante).
Aquí hay algunas alternativas a las tarjetas de crédito tradicionales sin garantía:
Tarjeta de compras
Tarjeta asegurada
Préstamos de crédito
Certificado de préstamo asegurado por depósito
Tarjeta de estudiante
Préstamo estudiantil
Co-firmante
Usuario autorizado
Ahora echemos un vistazo más de cerca a cada uno.
Tarjeta de compras
Las tarjetas de tiendas minoristas tienen la reputación de aprobar solicitantes sin crédito. Es más probable que lo acepten para una tarjeta que solo se puede usar en una tienda, o un grupo de tiendas, que una tarjeta que se puede usar en cualquier lugar. Para comenzar con una tarjeta de la tienda minorista, pregúntele a su minorista favorito sobre sus opciones o consulte esta publicación en las cinco mejores tarjetas de crédito de la tienda para acumular crédito.
Tarjeta de crédito asegurada
Las tarjetas de crédito aseguradas requieren un depósito de seguridad y, a menudo, le otorgan una línea de crédito igual a su depósito. Una vez que comience a usar la tarjeta, el emisor le enviará extractos mensuales. Si no paga su factura, el emisor puede tomar el dinero que debe de su depósito.
Una vez que haya demostrado que puede manejar su tarjeta de manera responsable, el emisor puede permitirle tener una línea de crédito más alta que su depósito o actualizar a una tarjeta no asegurada y reembolsar el depósito.
Préstamos de crédito
Aunque no se publicitan ampliamente, los préstamos para crear crédito son otra opción para crear crédito. De forma similar a una tarjeta de crédito garantizada, muchos prestamistas que ofrecen préstamos para crear créditos cobran un depósito y le otorgan un límite de crédito igual al monto del depósito. Su depósito va a una cuenta de ahorros a la que no puede acceder hasta que haya pagado el préstamo por completo. Siempre que pague según lo acordado, el prestamista enviará un informe favorable a la agencia de crédito.
Puede encontrar este tipo de préstamos en una cooperativa de crédito local, o a través de Self, que es la primera compañía en ofrecer este tipo de préstamos en línea o mediante una aplicación móvil en los 50 estados. ¿Otro aspecto positivo acerca de elegir uno mismo? No tiene que hacer un depósito de seguridad para ser aprobado para el préstamo.
Un certificado de préstamo asegurado por depósito
Un Certificado de Depósito (CD) es un producto financiero similar a una cuenta de ahorros, pero usted acepta mantener su dinero en el banco por un período de tiempo fijo. A cambio de permitir que el banco retenga su dinero, usted recibe tasas de interés más altas que las que obtendría de una cuenta de ahorros.
Para usar ese CD para generar crédito, muchos bancos le permitirán usar los fondos en su CD como garantía para un préstamo. El préstamo aparecerá en su informe de crédito como un préstamo garantizado y lo ayudará a acumular crédito cuando realice los pagos a tiempo. Las cooperativas de crédito a veces llaman a estos préstamos garantizados por acciones.
Préstamos estudiantiles
Obtener la aprobación de los préstamos federales para estudiantes no depende del crédito, pero administrar bien sus préstamos estudiantiles afectará su puntaje de crédito. Recuerde, ya sea que realice sus pagos a tiempo, que se atrase en el pago o que los pierda por completo, su historial de pagos de préstamos estudiantiles se informa a las agencias de crédito.
Co-firmante
Si no puede obtener la aprobación de crédito por su cuenta, puede tener un padre u otro pariente cercano que esté dispuesto a firmar conjuntamente un préstamo estudiantil, un préstamo para automóvil o una tarjeta de crédito a su nombre. Tener un codeudor con excelente crédito puede ayudarlo a obtener una tasa de interés más baja que la que tendría por su cuenta.
A medida que realiza los pagos a tiempo, aumenta su crédito. Sin embargo, si usted no paga (no paga) en su cuenta, el prestamista irá tras su codeudor para cobrar la deuda.
Usuario autorizado
Para obtener una tarjeta de crédito por su cuenta, debe tener al menos 21 años. Si bien puede obtener una tarjeta desde los 18 años, a esa edad debe tener un codeudor o un comprobante de ingresos constantes para calificar.
Sin embargo, si es menor de 18 años y quiere comenzar a acumular crédito, sus padres pueden agregarlo como usuario autorizado en su tarjeta de crédito. Esto también se conoce como crédito a cuestas . Los usuarios mayores de 18 años también pueden aprovechar ser un usuario autorizado.
Los bancos tienen sus propios requisitos de edad mínima para agregar a un menor como usuario autorizado, por lo que los padres deben llamar al número que figura en el reverso de su tarjeta para preguntar sobre los requisitos de edad. Para obtener más información, consulte nuestra guía sobre cómo establecer crédito cuando tenga 18 años.
Recuerde, asegúrese de elegir un pariente que tenga un puntaje crediticio sólido, un historial de pagos a tiempo y una baja utilización del crédito. Convertirse en un usuario autorizado en una cuenta con un historial de pagos atrasados podría dañar su puntaje en lugar de mejorarlo.
¿Pueden las cuentas que no están en su informe de crédito afectar su puntaje de crédito?
Quizás se esté preguntando acerca de dos tipos de tarjetas que no están incluidas en la lista anterior: tarjetas de débito y tarjetas prepagas . Si bien estas tarjetas pueden verse y deslizarse como tarjetas de crédito, no lo ayudarán a construir su crédito.
¿Las tarjetas de débito o las tarjetas prepagas ayudan al crédito?
Cuando utiliza una tarjeta de débito, los fondos se toman directamente de su cuenta bancaria, por lo que la transacción se trata como una compra en efectivo, incluso si elige "crédito" en lugar de "débito" en el momento de la venta.
Cuando usa una tarjeta prepaga, está gastando el dinero que cargó en la tarjeta por adelantado.
Tanto las tarjetas de débito como las tarjetas prepagas pueden tener un logotipo de red de tarjeta como Visa, MasterCard, American Express o Discover en ellas, pero no está pidiendo dinero prestado.
Las tarjetas de crédito le permiten comprar ahora pero pagar después, informar su historial de crédito a las agencias de crédito e influir en su puntaje de crédito.
Las tarjetas de débito y las tarjetas prepagas, por otro lado, no se informan a las agencias de crédito y no tendrán ningún efecto en su puntaje de crédito.
¿El alquiler o los servicios públicos afectan el crédito?
Otras facturas que paga tampoco pueden afectar su puntaje de crédito. Los pagos mensuales por alquiler, servicios de jardinería y servicios públicos, por ejemplo, generalmente no aparecen en su informe de crédito porque la compañía no informa la información a las agencias de crédito. Sin embargo, si no paga su factura y su cuenta se entrega a una agencia de cobranza, esa cobranza afectará su puntaje de crédito.
¿Cuánto tiempo lleva construir crédito?
No hay una respuesta única sobre cuánto tiempo le llevará construir su crédito . Depende de varios factores individuales, incluidos los tipos de crédito que está utilizando, los saldos adeudados y el modelo de calificación crediticia en uso.
Según Experian, puede tomar al menos tres a seis meses de actividad antes de que se pueda calcular un puntaje de crédito. Pero una vez que tiene un puntaje, puede fluctuar con frecuencia. Según TransUnion, sus acreedores probablemente informarán a las agencias de crédito cada 30 a 45 días. Por lo tanto, cada mes su puntaje de crédito puede subir o bajar dependiendo de qué tan bien administre su crédito.
¿Cómo puedo construir crédito rápidamente?
Si está tratando de comprar una casa u obtener un préstamo para un automóvil, esperar de tres a seis meses para obtener un puntaje de crédito puede parecer una vida. Es posible que esté buscando una manera de acelerar el proceso.
Su capacidad para generar crédito rápidamente dependerá de su punto de partida. Si no tiene crédito, puede ser difícil crear una calificación crediticia excelente rápidamente, ya que es posible que deba solicitar una tarjeta asegurada y demostrar su capacidad para realizar pagos puntuales durante unos meses antes de poder solicitar una tarjeta no asegurada.
Si ha estado usando el crédito por un tiempo, la rapidez con que pueda mejorar su puntaje dependerá de si su informe de crédito contiene información negativa y la edad de esos eventos adversos. En otras palabras, un pago atrasado en los últimos tres meses tendrá un mayor impacto que un pago atrasado hace dos años.
Suponiendo que ya tiene un archivo de crédito y no tiene marcas negativas recientes en su informe de crédito, aquí hay algunas ideas para mejorar su puntaje rápidamente:Revisa tu informe de crédito. Disputa cualquier error que pueda estar arrastrando tu puntaje hacia abajo, como pagos atrasados o límites de crédito que parecen más bajos de lo que realmente son.
Pague sus facturas a tiempo. Su historial de pagos representa el 35% de su puntaje de crédito, así que realice sus pagos a tiempo todos los meses.
Paga tu saldo. Si tiene cuentas de crédito rotativas con saldos altos, o tiene un saldo de mes a mes, pague lo antes posible. El 30% de su puntaje de crédito se basa en la cantidad que debe, por lo que pagar grandes saldos de tarjetas de crédito puede tener un gran impacto en un corto período de tiempo.
Obtenga una tarjeta de crédito o dos. Si no tiene tarjetas de crédito abiertas, solicite una o dos. Obtenga una tarjeta segura o conviértase en un usuario autorizado en la cuenta de un pariente si no puede obtener la aprobación de una sola.
Usa tus cartas con moderación. Recuerde, la mayoría de los expertos en crédito recomiendan mantener su tasa de utilización por debajo del 30%, tanto por tarjeta como en total. Así que usa tus cartas, pero no las uses demasiado. Por ejemplo, supongamos que tiene dos tarjetas de crédito con un límite de crédito de 1,000€ cada una. Puede cobrar hasta 250€ en cada tarjeta y pagar el saldo completo cada mes. Esto mantendrá su tasa de utilización por debajo del 30%.
Aumenta tu límite de crédito. Si ya tiene una tarjeta de crédito, intente llamar a la compañía y pedirles que aumenten su límite de crédito. Esto disminuirá automáticamente su tasa de utilización de crédito y mejorará su puntaje.
¿Cuánto tiempo lleva reconstruir su crédito?
Reconstruir un puntaje de crédito dañado puede ser más difícil que comenzar con una pizarra en blanco, pero es posible.
El primer paso es verificar su informe de crédito para ver exactamente dónde necesita mejorar. Si está tratando de reconstruir después de la bancarrota, es posible que deba solicitar una tarjeta de crédito asegurada para comenzar a reconstruir.
Si su problema son muchos pagos atrasados o atrasados, trabaje para actualizar sus cuentas y configure recordatorios para asegurarse de pagar sus facturas a tiempo en el futuro. Si su índice de utilización de crédito es demasiado alto, cree un plan para pagar su deuda y reduzca su tasa de utilización de crédito a 30% o menos.
Una bancarrota permanecerá en su informe de crédito durante siete a 10 años, pero puede ver una mejora en su puntaje de crédito mucho antes. Simplemente haga el trabajo para reconstruir su puntaje y tenga en cuenta los cinco factores que intervienen en el cálculo del puntaje de crédito mencionado anteriormente.
Ya sea que sea nuevo en el crédito o intente deshacer el daño causado por errores de crédito anteriores, la creación de crédito lleva tiempo. No cobre más de lo que puede pagar, mantenga bajos los saldos y establezca recordatorios para pagar sus facturas a tiempo. Estas acciones demostrarán que usted sabe cómo usar el crédito de manera responsable y será recompensado con una calificación crediticia sólida
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