Consecuencias de no pagar la hipoteca
Resumen: Para cuando llega a la ejecución hipotecaria, la mayor parte del daño a su crédito ya está hecho. La ejecución hipotecaria estará en su informe de crédito durante siete años, pero con una importancia cada vez menor.
Si pierde sus pagos durante un período prolongado de tiempo, podría estar en riesgo de ejecución hipotecaria. La ejecución hipotecaria es un proceso legal en el que pierde todos los derechos sobre la propiedad y el prestamista toma posesión de su casa. Aquí observamos cómo afecta su crédito, el proceso de ejecución hipotecaria y algunas alternativas a la ejecución hipotecaria.
Cómo la ejecución hipotecaria afecta los puntajes de crédito
FICO (Fair Isaac Corporation) realizó un estudio para determinar cómo las morosidades hipotecarias, como los retrasos en los pagos y las ejecuciones hipotecarias, afectan los puntajes de crédito. En el estudio de 2011, observaron a tres consumidores hipotéticos con puntajes de crédito de 680, 720 y 780.
El estudio encontró que el consumidor con el puntaje de crédito inicial más alto vio el mayor impacto en su puntaje FICO luego de una ejecución hipotecaria, con una caída de hasta 240 puntos. Mientras tanto, el puntaje de crédito del consumidor con el puntaje de crédito inicial más bajo vio una disminución de 150 puntos.
Sin embargo, algunos de esos daños realmente ocurrieron antes de que ocurriera la ejecución hipotecaria. Según su investigación, cuando un dueño de casa tiene 30 días de atraso en su hipoteca, su puntaje FICO podría caer de 80 a 110 puntos. Con 90 días de retraso, el puntaje puede haber disminuido en 80 a 130 puntos.
Estos hallazgos están respaldados por un estudio realizado por el Banco de la Reserva Federal de Cleveland en 2016. En su informe, la autora Yuliya Demyanyk escribe: "el primer pago hipotecario perdido conduce a la mayor reducción en los puntajes de crédito. el puntaje de crédito está cada vez más apagado ".
En otras palabras, si bien una ejecución hipotecaria afectará negativamente su puntaje de crédito, si se ha perdido varios pagos de la hipoteca, su puntaje ya se ha visto afectado.
Cuánto tiempo permanece una ejecución hipotecaria en su informe de crédito
Cualquiera sea el efecto inmediato de la ejecución hipotecaria, permanecerá en su informe de crédito durante siete años. Sin embargo, el impacto de los pagos morosos y la ejecución hipotecaria disminuirá con cada año que pase.
El estudio del Banco de la Reserva Federal de Cleveland señaló que los prestatarios generalmente ven una mejora significativa en su puntaje un año después de la ejecución hipotecaria. ¿Por qué? El estudio dice que "la ausencia de pagos hipotecarios relaja la restricción presupuestaria de los prestatarios, permitiéndoles restaurar otras formas de crédito".
¿Qué tan común es la ejecución hipotecaria?
Según Attom Data Solutions, se reportaron solicitudes de ejecución hipotecaria en más de 676,000 propiedades en los EE. UU. En 2017. Esa es una disminución del 76% desde el pico de casi 2.9 millones en 2010. Frente a la pérdida de su hogar, se preguntará cómo impactará la ejecución hipotecaria. su puntaje de crédito Esto es lo que necesitas saber.
Proceso de ejecución hipotecaria explicado
El proceso de ejecución hipotecaria varía de estado a estado, pero en general, puede esperar lo siguiente.
Paso 1: Predeterminado
Antes de que un prestamista pueda comenzar el proceso de ejecución hipotecaria, debe incumplir con la hipoteca. Después de la fecha de vencimiento del pago, generalmente tiene un período de gracia de hasta 15 días calendario para realizar su pago sin penalización. Después de eso, es probable que reciba una afluencia de correos electrónicos, cartas y llamadas telefónicas del prestamista.
Paso 2: Aviso de incumplimiento
Una vez que tenga 30 días de atraso en su hipoteca, su prestamista puede informar la morosidad a las agencias de crédito. Si sus esfuerzos por resolver una solución a su falta de pago fallan, el prestamista emitirá un Aviso de incumplimiento. Este formulario se envía por correo certificado.
Paso 3: Aviso de venta
El plazo para la ejecución hipotecaria varía de estado a estado, pero la mayoría de los prestamistas comienzan el proceso de ejecución hipotecaria aproximadamente de tres a seis meses después de su primer pago hipotecario perdido. Emitirán un aviso de venta, notificándole que tienen la intención de vender su casa en una subasta dentro de los 21 días.
Paso 4: subasta
Si no obtiene el dinero para mantener su casa, se venderá al mejor postor en una subasta pública. Si no se vende, el prestamista será el propietario. Si la propiedad se vende en una subasta o el prestamista la mantiene, si aún vive en la casa, se le pedirá que se mude. Si se niega, puede ser desalojado.
Alternativas a la ejecución hipotecaria
Si no puede hacer el pago de su hipoteca, llame a su prestamista o reúnase con un asesor de vivienda aprobado por HUD para analizar sus opciones. Dependiendo de su situación, puede considerar estas alternativas:
Tolerancia: para dificultades temporales, su prestamista puede aceptar un plan de pago reducido a corto plazo. Vea cómo la tolerancia puede afectar su puntaje de crédito.
Plan de reembolso: si se saltó algunos pagos pero puede pagar pagos más altos durante algunas semanas o meses, puede actualizar su hipoteca.
Modificación: si un cambio en su situación financiera significa que ya no puede pagar su hipoteca, el prestamista puede modificar su hipoteca en un pago más asequible.
Venta corta: si el saldo de su hipoteca es superior al valor de la vivienda, puede venderlo y hacer que su prestamista le perdone la diferencia entre el precio de venta y el saldo de su hipoteca. Esto también afectará negativamente su puntaje de crédito, pero evita el proceso de ejecución hipotecaria costoso y que consume mucho tiempo. Vea cómo una venta corta puede afectar su puntaje de crédito .
Escritura en lugar de ejecución hipotecaria: Usted acepta entregar la propiedad a su prestamista en lugar de pasar por el proceso de ejecución hipotecaria.
Si no puede hacer el pago de su hipoteca, no se quede solo y deje que los cargos por pagos atrasados, pagos morosos y ejecuciones hipotecarias destruyan su puntaje de crédito. Póngase en contacto con su administrador hipotecario o un asesor de vivienda para hablar sobre sus opciones. Si eres proactivo, puedes conservar tu hogar o minimizar el daño a tu puntaje de crédito.
Si pierde sus pagos durante un período prolongado de tiempo, podría estar en riesgo de ejecución hipotecaria. La ejecución hipotecaria es un proceso legal en el que pierde todos los derechos sobre la propiedad y el prestamista toma posesión de su casa. Aquí observamos cómo afecta su crédito, el proceso de ejecución hipotecaria y algunas alternativas a la ejecución hipotecaria.
Cómo la ejecución hipotecaria afecta los puntajes de crédito
FICO (Fair Isaac Corporation) realizó un estudio para determinar cómo las morosidades hipotecarias, como los retrasos en los pagos y las ejecuciones hipotecarias, afectan los puntajes de crédito. En el estudio de 2011, observaron a tres consumidores hipotéticos con puntajes de crédito de 680, 720 y 780.
El estudio encontró que el consumidor con el puntaje de crédito inicial más alto vio el mayor impacto en su puntaje FICO luego de una ejecución hipotecaria, con una caída de hasta 240 puntos. Mientras tanto, el puntaje de crédito del consumidor con el puntaje de crédito inicial más bajo vio una disminución de 150 puntos.
Sin embargo, algunos de esos daños realmente ocurrieron antes de que ocurriera la ejecución hipotecaria. Según su investigación, cuando un dueño de casa tiene 30 días de atraso en su hipoteca, su puntaje FICO podría caer de 80 a 110 puntos. Con 90 días de retraso, el puntaje puede haber disminuido en 80 a 130 puntos.
Estos hallazgos están respaldados por un estudio realizado por el Banco de la Reserva Federal de Cleveland en 2016. En su informe, la autora Yuliya Demyanyk escribe: "el primer pago hipotecario perdido conduce a la mayor reducción en los puntajes de crédito. el puntaje de crédito está cada vez más apagado ".
En otras palabras, si bien una ejecución hipotecaria afectará negativamente su puntaje de crédito, si se ha perdido varios pagos de la hipoteca, su puntaje ya se ha visto afectado.
Cuánto tiempo permanece una ejecución hipotecaria en su informe de crédito
Cualquiera sea el efecto inmediato de la ejecución hipotecaria, permanecerá en su informe de crédito durante siete años. Sin embargo, el impacto de los pagos morosos y la ejecución hipotecaria disminuirá con cada año que pase.
El estudio del Banco de la Reserva Federal de Cleveland señaló que los prestatarios generalmente ven una mejora significativa en su puntaje un año después de la ejecución hipotecaria. ¿Por qué? El estudio dice que "la ausencia de pagos hipotecarios relaja la restricción presupuestaria de los prestatarios, permitiéndoles restaurar otras formas de crédito".
¿Qué tan común es la ejecución hipotecaria?
Según Attom Data Solutions, se reportaron solicitudes de ejecución hipotecaria en más de 676,000 propiedades en los EE. UU. En 2017. Esa es una disminución del 76% desde el pico de casi 2.9 millones en 2010. Frente a la pérdida de su hogar, se preguntará cómo impactará la ejecución hipotecaria. su puntaje de crédito Esto es lo que necesitas saber.
Proceso de ejecución hipotecaria explicado
El proceso de ejecución hipotecaria varía de estado a estado, pero en general, puede esperar lo siguiente.
Paso 1: Predeterminado
Antes de que un prestamista pueda comenzar el proceso de ejecución hipotecaria, debe incumplir con la hipoteca. Después de la fecha de vencimiento del pago, generalmente tiene un período de gracia de hasta 15 días calendario para realizar su pago sin penalización. Después de eso, es probable que reciba una afluencia de correos electrónicos, cartas y llamadas telefónicas del prestamista.
Paso 2: Aviso de incumplimiento
Una vez que tenga 30 días de atraso en su hipoteca, su prestamista puede informar la morosidad a las agencias de crédito. Si sus esfuerzos por resolver una solución a su falta de pago fallan, el prestamista emitirá un Aviso de incumplimiento. Este formulario se envía por correo certificado.
Paso 3: Aviso de venta
El plazo para la ejecución hipotecaria varía de estado a estado, pero la mayoría de los prestamistas comienzan el proceso de ejecución hipotecaria aproximadamente de tres a seis meses después de su primer pago hipotecario perdido. Emitirán un aviso de venta, notificándole que tienen la intención de vender su casa en una subasta dentro de los 21 días.
Paso 4: subasta
Si no obtiene el dinero para mantener su casa, se venderá al mejor postor en una subasta pública. Si no se vende, el prestamista será el propietario. Si la propiedad se vende en una subasta o el prestamista la mantiene, si aún vive en la casa, se le pedirá que se mude. Si se niega, puede ser desalojado.
Alternativas a la ejecución hipotecaria
Si no puede hacer el pago de su hipoteca, llame a su prestamista o reúnase con un asesor de vivienda aprobado por HUD para analizar sus opciones. Dependiendo de su situación, puede considerar estas alternativas:
Tolerancia: para dificultades temporales, su prestamista puede aceptar un plan de pago reducido a corto plazo. Vea cómo la tolerancia puede afectar su puntaje de crédito.
Plan de reembolso: si se saltó algunos pagos pero puede pagar pagos más altos durante algunas semanas o meses, puede actualizar su hipoteca.
Modificación: si un cambio en su situación financiera significa que ya no puede pagar su hipoteca, el prestamista puede modificar su hipoteca en un pago más asequible.
Venta corta: si el saldo de su hipoteca es superior al valor de la vivienda, puede venderlo y hacer que su prestamista le perdone la diferencia entre el precio de venta y el saldo de su hipoteca. Esto también afectará negativamente su puntaje de crédito, pero evita el proceso de ejecución hipotecaria costoso y que consume mucho tiempo. Vea cómo una venta corta puede afectar su puntaje de crédito .
Escritura en lugar de ejecución hipotecaria: Usted acepta entregar la propiedad a su prestamista en lugar de pasar por el proceso de ejecución hipotecaria.
Si no puede hacer el pago de su hipoteca, no se quede solo y deje que los cargos por pagos atrasados, pagos morosos y ejecuciones hipotecarias destruyan su puntaje de crédito. Póngase en contacto con su administrador hipotecario o un asesor de vivienda para hablar sobre sus opciones. Si eres proactivo, puedes conservar tu hogar o minimizar el daño a tu puntaje de crédito.
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