Como la firma conjunta afecta a tu crédito
Dar una mano a los seres queridos es un acto de equilibrio. Si das demasiado poco, te arriesgas a dañar las relaciones que son más importantes para ti. Si das demasiado, podrías terminar incapaz de satisfacer tus propias necesidades.
Pero en algunos casos, no está del todo claro cuánto está dando. Cuando usted firma conjuntamente en un préstamo, es fácil asumir que no se verá afectado en absoluto a menos que el prestatario no cumpla con sus obligaciones. La realidad es que la firma conjunta siempre conlleva consecuencias, es decir, para su crédito.
A continuación, se presenta un resumen de cómo la firma conjunta afecta su puntaje de crédito y qué hacer si ya ha cofirmado un préstamo.
¿Qué significa co-firma?
La firma conjunta de un préstamo equivale a aceptar la responsabilidad legal y financiera total de la deuda del prestatario si no cumple con los requisitos. En raras circunstancias, esa deuda puede incluso ser transferida si fallecen. Por lo general, se usa un cofirmante porque el prestatario no puede calificar para el préstamo por su cuenta, o porque el cofirmación conducirá a una mejor tasa de interés.
La firma conjunta es especialmente común entre padres e hijos, ya que los préstamos privados para estudiantes y los alquileres de departamentos son las dos situaciones más populares. En 2011, más del 90% de los préstamos privados para estudiantes fueron firmados conjuntamente, de acuerdo con la Oficina de Protección al Consumidor y Finanzas (CFPB).
Cuando usted firma conjuntamente, el préstamo puede aparecer en su informe de crédito y ser reportado a las tres agencias de crédito. Si el prestatario no cumple con el préstamo, el prestamista le pedirá que se haga cargo de los pagos restantes. Si no puede o no quiere pagar, su puntaje de crédito se acumulará junto con el prestatario original. A veces, puede negociar con el prestamista una tarifa fija o establecer un plan de pago a cambio de realizar los pagos.
Incluso si el prestatario hace todos sus pagos a tiempo y mantiene una buena reputación, la firma conjunta podría afectar su capacidad para ser aprobado para el crédito. Por ejemplo, si usted firma una hipoteca con otra persona, su propia capacidad para solicitar una hipoteca podría verse obstaculizada. El prestamista incluirá esa deuda cuando calcule la relación deuda-ingreso, incluso si nunca ha tenido que hacer un pago.
La regla general es nunca firmar conjuntamente cualquier cosa que usted no pueda pagar por sí mismo. Incluso si está completamente seguro de su amigo o familiar, el riesgo de firmar de forma conjunta un préstamo que no puede pagar es demasiado grande.
Cómo salir de co-firma
Si ya es un co-firmante de un préstamo, hay dos maneras de liberarse. Primero, puede pedirle al prestatario original que refinancie el préstamo bajo su propio nombre. Probablemente, esto no será posible a menos que su informe de ingresos o crédito haya mejorado lo suficiente como para calificar para un préstamo por sí mismos.
Por ejemplo, una persona mayor de 21 años en la universidad no será aprobada para refinanciarse porque todavía no son un buen candidato para un préstamo. Es mejor esperar un par de años hasta que tengan un buen puntaje de crédito y sus propios ingresos.
También puede salirse de la responsabilidad de co-firma firmando un formulario de autorización con el prestamista. Un comunicado de firma conjunta lo absuelve de cualquier asociación con el préstamo sin cambiar los términos. No todos los prestamistas ofrecen esto, pero vale la pena preguntar. Sallie Mae, por ejemplo, permite al prestatario liberar a un co-firmante de un préstamo estudiantil si se cumplen ciertas condiciones .
Pero en algunos casos, no está del todo claro cuánto está dando. Cuando usted firma conjuntamente en un préstamo, es fácil asumir que no se verá afectado en absoluto a menos que el prestatario no cumpla con sus obligaciones. La realidad es que la firma conjunta siempre conlleva consecuencias, es decir, para su crédito.
A continuación, se presenta un resumen de cómo la firma conjunta afecta su puntaje de crédito y qué hacer si ya ha cofirmado un préstamo.
¿Qué significa co-firma?
La firma conjunta de un préstamo equivale a aceptar la responsabilidad legal y financiera total de la deuda del prestatario si no cumple con los requisitos. En raras circunstancias, esa deuda puede incluso ser transferida si fallecen. Por lo general, se usa un cofirmante porque el prestatario no puede calificar para el préstamo por su cuenta, o porque el cofirmación conducirá a una mejor tasa de interés.
La firma conjunta es especialmente común entre padres e hijos, ya que los préstamos privados para estudiantes y los alquileres de departamentos son las dos situaciones más populares. En 2011, más del 90% de los préstamos privados para estudiantes fueron firmados conjuntamente, de acuerdo con la Oficina de Protección al Consumidor y Finanzas (CFPB).
Cuando usted firma conjuntamente, el préstamo puede aparecer en su informe de crédito y ser reportado a las tres agencias de crédito. Si el prestatario no cumple con el préstamo, el prestamista le pedirá que se haga cargo de los pagos restantes. Si no puede o no quiere pagar, su puntaje de crédito se acumulará junto con el prestatario original. A veces, puede negociar con el prestamista una tarifa fija o establecer un plan de pago a cambio de realizar los pagos.
Incluso si el prestatario hace todos sus pagos a tiempo y mantiene una buena reputación, la firma conjunta podría afectar su capacidad para ser aprobado para el crédito. Por ejemplo, si usted firma una hipoteca con otra persona, su propia capacidad para solicitar una hipoteca podría verse obstaculizada. El prestamista incluirá esa deuda cuando calcule la relación deuda-ingreso, incluso si nunca ha tenido que hacer un pago.
La regla general es nunca firmar conjuntamente cualquier cosa que usted no pueda pagar por sí mismo. Incluso si está completamente seguro de su amigo o familiar, el riesgo de firmar de forma conjunta un préstamo que no puede pagar es demasiado grande.
Cómo salir de co-firma
Si ya es un co-firmante de un préstamo, hay dos maneras de liberarse. Primero, puede pedirle al prestatario original que refinancie el préstamo bajo su propio nombre. Probablemente, esto no será posible a menos que su informe de ingresos o crédito haya mejorado lo suficiente como para calificar para un préstamo por sí mismos.
Por ejemplo, una persona mayor de 21 años en la universidad no será aprobada para refinanciarse porque todavía no son un buen candidato para un préstamo. Es mejor esperar un par de años hasta que tengan un buen puntaje de crédito y sus propios ingresos.
También puede salirse de la responsabilidad de co-firma firmando un formulario de autorización con el prestamista. Un comunicado de firma conjunta lo absuelve de cualquier asociación con el préstamo sin cambiar los términos. No todos los prestamistas ofrecen esto, pero vale la pena preguntar. Sallie Mae, por ejemplo, permite al prestatario liberar a un co-firmante de un préstamo estudiantil si se cumplen ciertas condiciones .
Comentarios
Publicar un comentario