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Como influye la huella digital en el mundo financiero

Su puntaje de crédito puede parecer que se basa en una fórmula misteriosa calculada utilizando factores que son imposibles de entender. Pero si alguna vez te has sentido confundido por los números que aparecen en tu informe de crédito, no estás solo. Según una encuesta reciente , la mayoría de los estadounidenses no comprenden el efecto que tienen las acciones comunes en su puntaje de crédito.

Aquí están las buenas noticias: los informes de crédito están en realidad altamente regulados. Gracias a la Ley de Informe de Crédito Justo (FCRA, por sus siglas en inglés) de 1970 , las agencias de crédito y los prestamistas deben cumplir con un conjunto estricto de reglas cuando informan o utilizan información crediticia del consumidor.

Pero últimamente, se ha hablado de utilizar "huellas digitales" en las decisiones de calificación crediticia y de préstamo, y es posible que la FCRA no regule esa información.



Esto es lo que necesita saber sobre su huella digital y cómo puede o no conducir a la discriminación.

¿Qué es una huella digital?
“El crecimiento de Internet deja un rastro de información simple y de fácil acceso sobre casi todas las personas del mundo, un rastro que denominamos“ huella digital ”. Incluso sin escribir un texto sobre uno mismo, cargar información financiera o proporcionar datos de amistad o de redes sociales, "El simple hecho de acceder o registrarse en una página web deja información valiosa", informa la FDIC.

Básicamente, si se registra en un sitio web, tiene una dirección de correo electrónico o pasa algún tiempo en línea, especialmente si es activo en las cuentas de redes sociales, tiene una huella digital. Ha dejado un registro de datos para que todos los que tengan acceso puedan seguirlo.

¿Qué significa esta huella digital en el mundo financiero?

“Una huella digital es información que una institución financiera podría recopilar sobre cómo está interactuando con la institución como parte del proceso de solicitud. Por ejemplo, el correo electrónico que usa y el tipo de dispositivo que tiene o el sitio web del que proviene. Algunas de estas cosas son predictivas sobre la probabilidad de que usted sea un prestatario responsable " , explica en una entrevista exclusiva Christopher J. Willis , Líder de Grupo de Práctica para el Litigio de Servicios Financieros al Consumidor de Ballard Spahr, en una entrevista exclusiva.

Cuando se trata de la responsabilidad con el crédito, su huella digital puede ser muy reveladora.

Por ejemplo, según un estudio reciente realizado por la FDIC, los clientes que tienen su nombre en su correo electrónico tienen un 30% menos de probabilidad de no pagar sus préstamos. Si bien esta información puede parecer aleatoria, los prestamistas podrían usarla para ayudar a tomar decisiones sobre préstamos.

Y como explica Willis, cierta información de huella digital es recopilada internamente por las empresas. Esto significa que no están comprando datos de un tercero y, como resultado, la información no está sujeta a la Ley de información crediticia justa.

Algunos defensores de los consumidores cuestionan si las huellas digitales podrían utilizarse para discriminar por motivos de raza.

Una historia de disparidad racial.
Varios estudios han demostrado que la raza de una persona puede desempeñar un papel importante en la situación de su calificación crediticia. En general, las personas de color tienen una probabilidad desproporcionada de reportar un mal crédito, mientras que la mayoría de los hogares blancos reportan un buen crédito. De hecho, la investigación de Demos, una organización de políticas públicas, explica aún más el impacto dispar entre las personas de color:

“Entre los hogares con deuda de tarjeta de crédito que conocen su puntaje de crédito dentro de un rango, solo el 15 por ciento de los hogares blancos en nuestra muestra tienen puntajes de crédito inferiores a 620, en comparación con más de un tercio de los hogares afroamericanos. La mayoría de los hogares blancos (59 por ciento) reportan puntajes de 700 o más, mostrando un crédito sólido, mientras que menos de una cuarta parte de los afroamericanos (24 por ciento) son capaces de alcanzar el mismo estado de alta calificación crediticia ".

Pero eso no es porque las puntuaciones de crédito son inherentemente racistas. En cambio, las puntuaciones de crédito son un síntoma del problema social más amplio de la desigualdad racial.

Gracias a la larga historia de los préstamos abusivos de los Estados Unidos, los productos financieros de riesgo dirigidos a las comunidades de color y los bancos que se negaron a otorgar préstamos a las personas de color, las puntuaciones de crédito reflejan directamente el historial de discriminación racial y la falta de oportunidades de crédito en Estados Unidos.

¿Se pueden utilizar huellas digitales para discriminar?
En este momento, es demasiado pronto para saber cómo (o incluso si) las compañías financieras utilizarán las huellas digitales para tomar decisiones de préstamos, pero es importante considerar la posibilidad.

Especialmente porque, cuando FICO implementa nuevos sistemas de calificación crediticia, depende de los prestamistas individuales determinar si se actualizará a la versión más reciente y cuándo . Mientras que algunos prestamistas hacen el cambio rápidamente, otros son más lentos para adaptarse a los nuevos modelos.

“Que yo sepa, actualmente no se usa en los Estados Unidos. Si las instituciones financieras decidieran hacer esto, lo harían internamente y presentarían sus propios datos empíricos. Pero si hacen eso, no lo difundirán al público porque entonces la gente podría jugar con el sistema ", explica Willis.

Nivelando el campo de juego financiero
La otra cara es que, cuando se trata de huellas digitales, también hay buenas noticias. Si bien podrían usarse para discriminar más en los préstamos, también podrían usarse para ayudar a nivelar el campo de juego financiero.

De hecho, algunas instituciones financieras tienen interés en los datos porque podrían ayudarles a otorgar préstamos a personas con poco o ningún historial de crédito, que a menudo son personas que han sido afectadas negativamente por prácticas discriminatorias en el pasado.

“La idea es que si [los prestamistas] pueden usar otros datos que no dependen de su puntaje de crédito, [ellos] podrían obtener otra información sobre los solicitantes que les permita otorgarles préstamos. Normalmente, cuando me encuentro con [empresas] utilizando datos alternativos, es para expandir el tipo de consumidores a los que pueden prestar. Eso no significa que todos lo usarán de esa manera, pero eso es lo que encontré en el mundo real ", dice Willis.

Línea de fondo
Aunque es imposible saber cómo las agencias de informes de crédito y los prestamistas podrían usar huellas digitales en el futuro, siempre es una buena idea tratar de mejorar su puntaje de crédito o construir su crédito.

Después de todo, en una sociedad llena de leyes y decisiones que no puede controlar, a menudo es útil concentrarse en partes de su dinero que puede controlar.

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