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No todas las deudas son malas

Dave Ramsey es una popular personalidad del dinero que ha ayudado a innumerables personas a salir de las deudas y arreglar sus finanzas, pero ¿el creador de Total Money Makeover funciona para todos? No. Si bien sus métodos son perfectos para un gran número de estadounidenses y otros en todo el mundo, las estrategias de Ramsey también han atraído muchas críticas y controversias.

Si has intentado y fallado con Dave Ramsey, no deberías ser demasiado duro contigo mismo. Las finanzas personales son personales, y todos tienen necesidades y desafíos únicos. Echemos un vistazo a algunas de las mejores partes de las estrategias de dinero de Dave Ramsey, donde tienen sentido y que podrían querer seguir un camino diferente para revisar sus finanzas y crear riqueza.

Lo que Dave Ramsey hace bien
Ramsey atrae a legiones de fanáticos a los eventos de arena en todo el país, por lo que obviamente está haciendo algo bien y ayudando a la gente con sus ideas de cambio de moneda. En un ambiente positivo, Ramsey utiliza una serie de "pequeños pasos" y filosofías para ayudar a las personas a cambiar los malos hábitos de gasto, reducir los gastos, pagar las deudas y comenzar a ahorrar. Estos son objetivos con los que casi todos los expertos en finanzas están de acuerdo.



Algunas cosas que Dave Ramsey sugiere que la mayoría de las personas deberían incluir en sus finanzas personales:

Un presupuesto que te ayuda a vivir dentro de tus posibilidades.
El pago de la tarjeta de crédito caro y la deuda de préstamos estudiantiles.
Ahorrando al menos el 15% de sus ingresos para la jubilación.
Donar a organizaciones benéficas si está dentro de sus posibilidades y se alinea con sus creencias.
Sin embargo, algunos puntos de vista de línea dura sobre la deuda y los números específicos pueden ser un desvío. Hay muchas otras partes de la gestión de finanzas personales que Ramsey hace bien. Pero ahora echemos un vistazo a lo que se equivoca para mucha gente.

Escollos a los métodos de dinero de Ramsey
Para todos Ramsey tiene razón, sus métodos no son para todos. Por ejemplo, su opinión de línea dura sobre las tarjetas de crédito es errónea para un gran número de personas. He usado tarjetas de crédito por años y nunca pagué un centavo en intereses. Para algunas personas, es importante seguir el consejo de Ramsey con un grano de sal.

Las tarjetas de crédito no son malas
Para algunas personas, las tarjetas de crédito son un problema serio. Cuando está mal administrada, la deuda de la tarjeta de crédito puede salirse de control. Una pequeña compra puede tardar años en amortizarse. Hacen que sea fácil vivir más allá de tus medios. Estos son todos los verdaderos de las tarjetas de crédito.

Pero cuando se manejan bien, las tarjetas de crédito pueden desbloquear grandes oportunidades . Personalmente tengo 14 cuentas de tarjeta de crédito. A pesar de haber gastado cientos de miles de dólares con tarjetas de crédito en los últimos 12 años desde que me gradué de la universidad, nunca he pagado intereses. Nunca he pagado tarde. Si siempre puede pagar los saldos de sus tarjetas de crédito en su totalidad cada mes, son una herramienta financiera maravillosa.

Además de ayudarlo a administrar su flujo de efectivo y protegerse con las protecciones de compra automáticas y el seguro de viaje , las recompensas de tarjetas de crédito pueden poner dinero en efectivo en su bolsillo o abrir un mundo de hoteles y vuelos gratuitos y con descuento a través de recompensas de tarjetas de crédito. Además, una tarjeta de crédito puede ayudarlo a construir su puntaje de crédito.

No todas las deudas son malas
Si puedes llegar a la universidad sin deuda de préstamos estudiantiles , eso es maravilloso. Pero no es realista pensar que todos pueden pasar de la escuela sin préstamos estudiantiles. El costo creciente de la universidad ha superado con creces el crecimiento salarial, lo que dificulta cada vez más que la familia promedio pague la universidad sin deuda.

Tomé € 40,000 en préstamos estudiantiles para la escuela de posgrado, y no lamento esos préstamos por un momento. Mi MBA me ayudó a conseguir un gran aumento. En el transcurso de una carrera, los beneficios de un título universitario son enormes. La clave es elegir la universidad correcta y el grado correcto.

Si tuviera que asistir a una escuela privada costosa y obtener un título con una trayectoria profesional de baja remuneración, se está preparando para el fracaso. Pero si asume una carga de deuda estudiantil razonable en la búsqueda de un grado de alta demanda y bajo demanda, como finanzas, ingeniería, enfermería, farmacia, matemáticas o muchos otros, es probable que tenga la capacidad de pagar sus préstamos temprano y mudarse. adelante con éxito financiero.

Un fondo de emergencia inicial de € 1,000 es arbitrario.
Un estudio realizado por CareerBuilder encontró que el 78% de los estadounidenses viven de nómina a nómina. Incluso el 9% de los que ganan seis cifras luchan y caen en el ciclo de pago a pago. Claramente, hay un problema con los ahorros en los EE. UU. Y los fondos de emergencia son un remedio importante.

Ramsey dice que el primer movimiento de todos debería ser ahorrar € 1,000 en un fondo de emergencia. Si bien es vital obtener ese fondo de emergencia, es posible que no siempre sea el mejor primer paso, y el número de € 1,000 no es el adecuado para muchas personas.

Por ejemplo, si vive con pagos de tarjetas de crédito aplastantes, no es realista pensar que puede ahorrar esos € 1,000 antes de deshacerse de algunas deudas de tarjetas de crédito. Además, el costo de una emergencia puede variar ampliamente.

Las reparaciones de automóviles, las reparaciones en el hogar y la sala de emergencias son muy diferentes según el tipo de emergencia y el lugar donde viva. Según el tamaño de su familia, el lugar donde vive y cómo vive, es posible que el tamaño de su fondo de emergencia deba comenzar en € 400 o € 4,000. No hay una talla para todos.

Su visión simplista de los rendimientos de la inversión.
Ramsey explica que la mayoría de las personas pueden esperar ganar un 12% por año en el mercado de valores, pero es probable que eso no sea cierto. Ha habido períodos de tiempo en los que el mercado de valores ofreció un rendimiento del 12%. Si observa a lo largo del tiempo, los mercados ofrecen más del 40% en algunos años y las caídas de dos dígitos no son desconocidas. Entonces, ¿qué se puede esperar del mercado de valores?

Si observa el S&P 500 durante un largo período de tiempo, el rendimiento promedio típico es del 10%. Eso no está muy lejos de lo que dijo Ramsey, pero a lo largo de décadas la diferencia en su valor de inversión final es significativa.

También sugiere que puede retirarse a una tasa del 8% por año. Es probable que sea un poco demasiado agresivo. Muchos expertos en dinero prefieren una tasa de retiro del 4%, la mitad de lo que sugiere Ramsey. La verdadera "mejor" respuesta es probable en algún lugar en el medio.

Debes comenzar a invertir mientras pagas la deuda.
De acuerdo con los pequeños pasos de Ramsey, no debes pensar en invertir nada hasta que hayas pagado toda tu deuda fuera de una hipoteca. ¡Incorrecto! Hay muchas ocasiones en las que tiene sentido invertir mientras todavía tiene deudas.

Por ejemplo, si trabaja en una empresa que ofrece una comparación de 401 (k), siempre debe aprovechar al 100% esa comparación de 401 (k). Incluso si tiene facturas de tarjetas de crédito, saltarse los ahorros de jubilación cuando obtiene una compensación es como dejar dinero gratis en la mesa.

En muchas situaciones, debe abstenerse de invertir si tiene una deuda de alto interés. Pero casi nunca debe perderse la compensación de empleador para la jubilación. Eso puede ponerte en una seria desventaja en tus años dorados.

La bola de nieve de la deuda
Si tiene varias deudas, Dave Ramsey le sugiere que las pague en orden de la más pequeña a la más grande. Esto le ayuda a ver y sentir el progreso en el camino hacia un gran pago de la deuda. Pero este enfoque ignora las matemáticas que dicen que esta podría no ser la mejor estrategia de pago de deudas para usted.

De acuerdo con las reglas de matemáticas y finanzas, en realidad es mejor pagar primero su deuda con intereses más altos, independientemente del saldo. Eso puede evitar que vea las ganancias rápidas posibles con la bola de nieve de la deuda, pero le ahorrará la mayor cantidad de dinero y le ayudará a alcanzar su fecha de pago final más rápido.

De hecho, este estilo de pago alternativo ganó su propio apodo: la avalancha de deuda. Si tiene una deuda, las cifras indican que debe pagar primero su deuda de interés más alto, no su saldo más bajo.

No todos pueden comprar una casa en efectivo.
Según Ramsey, una casa es el único tipo de deuda que es "buena". Él cree que la mejor opción para comprar esta propiedad es pagar en efectivo por adelantado. Si bien es una excelente opción si puede pagarla, muchas personas no pueden pagar cientos de miles de dólares, o incluso aceptar la segunda recomendación de Ramsey: obtener una hipoteca con una tasa fija a 15 años.

Aquí es donde tener un historial de crédito positivo y participar en el sistema de crédito realmente podría ayudar. Si tiene un excelente crédito, por ejemplo, podría ahorrar miles de dólares por año en las tasas de interés de su hipoteca, en lugar de alguien que tiene un crédito pobre.

Sin embargo, para tener un historial de crédito positivo, tiene que construir su crédito con el tiempo. Ese es el Catch-22 de crédito, por así decirlo. Debe tenerlo para obtenerlo, pero no puede obtenerlo a menos que lo tenga. Lo que significa que si intenta financiar una hipoteca sin crédito o con mal crédito, una casa podría costarle mucho más con el tiempo, si es que puede obtener la aprobación.

Cuidado con confiar en el asesor financiero equivocado
Los asesores financieros pueden ser un buen uso de su dinero, pero no son para todos. Y si decide contratar un asesor financiero, es importante elegir uno que siempre ponga en primer lugar sus mejores intereses. Ramsey sugiere una relación de asesor financiero que puede no ser ventajosa para usted.

¿Cuándo puedes ir sin un asesor financiero? Probablemente la mayor parte del tiempo para la mayoría de las personas. Si se toma el tiempo de leer algunos buenos libros sobre finanzas personales y sigue blogs como éste de vez en cuando, es probable que tenga muchos conocimientos para tomar las mejores decisiones financieras. Pero si realmente siente que necesita ayuda, un asesor financiero puede ser un valioso aliado.

Cuando se contrata a un asesor financiero , existen dos criterios que la mayoría de las personas siempre deben seguir. En primer lugar, el asesor debe ser un fiduciario. Eso significa que tienen que poner sus necesidades financieras antes que las propias. Este debería ser el caso el 100% del tiempo. Nunca contrate a un asesor que no sea un fiduciario.

En segundo lugar, la mayoría de las personas deberían contratar un planificador financiero de pago solamente. Esto significa que usted sabe exactamente lo que pagará a su asesor, independientemente de sus activos totales y el rendimiento del mercado. Algunos asesores obtienen comisiones de las malas compañías de fondos mutuos que los incentivan a colocar su dinero en el lugar equivocado para sus necesidades. Un planificador de pago solo elimina ese conflicto de intereses.

Todos pueden tomar su propia ruta hacia el éxito del dinero.
Finalmente, Dave Ramsey es muy firme en que todos deben seguir los pasos del bebé sin importar qué. Afirma que si sigue estos pasos en el orden exacto, prácticamente siempre encontrará el éxito. Eso simplemente no es el caso.

Todos tenemos oportunidades y luchas financieras únicas. Todos viven en un lugar diferente, tienen un trabajo diferente, un ingreso único y costos específicos para el hogar. Prescribir una fórmula que funcione para mucha gente es genial. Pero también puede dejar a mucha gente fuera.

Si lo intentaste y fracasaste con Ramsey, no seas demasiado duro contigo mismo. Cada uno tiene que encontrar su mejor camino para el éxito del dinero. Sigue así y mantente enfocado en el largo plazo y deberías poder navegar por el complejo mundo de las finanzas personales que a veces es complejo.

Está bien escoger y elegir lo que funciona para usted.
Personas como Dave Ramsey, Susie Orman, David Bach y otros nombres importantes para ayudar a las personas con dinero tienen mucho que ofrecer. Pero así como estos gurús del dinero tienen una gran cantidad de fanáticos, también tienen sus detractores.

Para la mayoría de las personas, seguir el consejo de una persona palabra por palabra no es el mejor plan. En su lugar, intente aprender de un grupo diverso de expertos y saque sus propias conclusiones sobre las mejores maneras de dominar su dinero.

Si se asegura de obtener una buena educación en finanzas personales y sigue lo que aprendió, se colocará en la mejor posición para el éxito.

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