Cómo los bancos pueden embargar salarios y que hacer al respecto
Hoy en día, la economía está sana y el desempleo es bajo, pero a pesar de estos signos de estabilidad económica, la deuda de las tarjetas de crédito es alta y está aumentando para muchos estadounidenses. De acuerdo con los últimos datos de Experian , los estadounidenses tuvieron un saldo promedio de tarjetas de crédito de $ 4,293 para el tercer trimestre de 2020, un aumento del 11% en comparación con el mismo trimestre de 2019.
Aún más preocupantes, las tasas de morosidad de las tarjetas de crédito (pagos atrasados con más de 90 días de vencimiento) han ido aumentando lentamente con el transcurso de los años, un 34% más si se compara con el tercer trimestre de 2018 en comparación con 2015.
Si usted es uno de los millones de estadounidenses con deudas pendientes de tarjetas de crédito que no puede pagar, puede tener la tentación de ignorar esas cuentas. Pero es posible que desee pensar dos veces antes de saltarse el pago con tarjeta de crédito. Los pagos con tarjeta de crédito en mora no solo afectan negativamente su puntaje de crédito; También pueden afectar su cheque de pago.
¿Qué pasa si dejas de pagar las facturas de las tarjetas de crédito?
Las personas que enfrentan un contratiempo financiero y un ingreso limitado a menudo necesitan tomar decisiones estratégicas sobre qué facturas pagar. Al tener que elegir entre pagar su hipoteca, el pago de su automóvil o una tarjeta de crédito, es más probable que priorice el pago de su hipoteca o de su automóvil. Después de todo, el incumplimiento de esos préstamos puede llevar a la pérdida de su hogar o medio de transporte.
Las tarjetas de crédito son deudas no garantizadas, lo que significa que no tienen propiedades específicas, como una casa o un automóvil, que sirven como garantía. Si no paga una deuda no asegurada, el acreedor no puede simplemente recuperar los bienes o servicios que compró con su tarjeta de crédito. Pero eso no significa que omitir un pago con tarjeta de crédito no le costará.
Aquí hay una línea de tiempo de lo que sucede cuando se salta un pago con tarjeta de crédito:
1 día de retraso. Si paga la factura de su tarjeta de crédito solo un día después de la fecha de vencimiento, se le podría cobrar un recargo de hasta $ 28.
30 dias tarde Es posible que la compañía de su tarjeta de crédito no informe un pago tardío a las agencias de informes de crédito, pero si su pago tiene más de 30 días de retraso, es casi seguro que aparezca en su informe de crédito y tenga un impacto negativo en su puntaje de crédito.
60 días tarde. Si pierde dos pagos dentro de los seis ciclos de facturación, la compañía de su tarjeta de crédito puede cobrarle un cargo por retraso adicional de hasta $ 39. El emisor de la tarjeta de crédito también puede aumentar su tasa de interés a una APR de penalización. El APR promedio de la pena es de aproximadamente 29.99%.
90 días tarde. Una vez que su pago se retrasa 90 días, el emisor de la tarjeta de crédito puede enviar su cuenta a un departamento de cobranza interno o a una agencia de cobranza externa. A partir de ahí, un cobrador de deudas intentará contactarlo para acordar el pago.
El emisor de la tarjeta también puede reducir su límite de crédito , al igual que otros emisores de tarjetas de crédito que detectan el pago atrasado de 90 días en su informe de crédito. Esto dañará aún más su puntaje de crédito, ya que los límites de crédito reducidos aumentarán su índice de utilización de crédito.
120 días tarde o más. Si el emisor de su tarjeta de crédito no ha vendido su deuda a una agencia de cobranza externa, es muy probable que lo haga en este momento. Esto se conoce como cancelación y es una gran marca negativa en su informe de crédito.
En algún momento, si no ha hecho arreglos para liquidar su deuda, el emisor de la tarjeta de crédito o la agencia de cobranza pueden demandarlo por su saldo impago. Si su demanda es exitosa, la compañía puede tener el derecho de embargar su salario.
Cómo las compañías de tarjetas de crédito pueden embargar salarios
Se pueden emitir órdenes de embargo para diferentes tipos de deudas, como manutención de los hijos y préstamos estudiantiles, y las deudas de tarjetas de crédito no son diferentes. Una vez que haya sido demandado por un cobrador de deudas, se le “entregará” con el papeleo legal. Este papeleo le da una fecha límite para responder. Si bien tiene la opción de responder solo o por medio de un abogado, no puede evitar la demanda negándose a aceptar el papeleo o ignorando la acción judicial. Si no responde antes de la fecha límite, el tribunal probablemente emitirá una sentencia en su contra.
La sentencia será probablemente la cantidad que el acreedor o cobrador de deudas dice que debe, pero también puede incluir tarifas adicionales para cubrir los costos de cobranza, intereses y tarifas de abogados.
Según la Oficina de Protección al Consumidor y Finanzas:
“Los juicios le dan a los acreedores herramientas mucho más fuertes para cobrarle la deuda. Dependiendo de su situación y de las leyes de su estado, el acreedor puede:
Decora tu salario
Coloque un gravamen sobre su propiedad
Mueva para congelar o embargar todo o parte de los fondos en su cuenta bancaria ".
Si el acreedor decide embargar su salario, enviará una citación de embargo a su empleador, notificándole que usted está sujeto a un embargo de salario. Su empleador está legalmente obligado a comenzar a retener un monto específico de su cheque de pago y comenzar a enviarlo al acreedor.
El monto de su pago que puede ser embargado depende de la ley estatal. Algunos estados prohíben los embargos por deudas de los consumidores, mientras que otros permiten que un acreedor se quede con el 25% de su salario. Estas restricciones existen para proteger a los empleados para que tengan algún ingreso para vivir.
Ciertas deducciones que los empleados exigen a los empleados, como los impuestos federales, estatales y locales, los pagos de seguridad social, etc., están exentos de embargo. Sin embargo, otros pagos, como el seguro de salud y otras primas de seguros, no están exentos.
Si tiene un embargo de salario para una sola deuda, su empleador no puede rescindirlo legalmente para evitar tratar con el embargo. Sin embargo, si tiene embargos de salarios múltiples o repetidos, esa es otra historia. Dependiendo de las leyes de su estado, su empleador puede terminar su empleo.
Una vez que su empleador recibe una notificación de que deben comenzar a embargar su salario, no puede impedir que cumplan, incluso si cree que la sentencia en su contra es incorrecta.
Solo la corte puede cambiarlo, y es muy difícil cambiar una sentencia una vez que el caso ha terminado. Tendrá una mejor oportunidad de evitar el embargo de salario si se resuelve un compromiso o se resuelve con el cobrador de deudas y evita acudir a los tribunales.
Dónde obtener ayuda si no puede pagar las facturas de su tarjeta de crédito
Si sabe que no podrá hacer el pago de su tarjeta de crédito a tiempo, su mejor forma de actuar es ser proactivo y comunicarse con la compañía de su tarjeta de crédito.
Aquí hay una lista de consejos útiles que pueden ayudarlo a evitar el embargo de salario:
1 Llame a la compañía de tarjetas de crédito
Si ha sido un buen cliente y ha pagado históricamente sus facturas a tiempo, es probable que la compañía de su tarjeta de crédito trabaje con usted en un solo pago atrasado, o tal vez esté dispuesta a establecer un plan de pago alternativo. Simplemente hágales saber sus circunstancias y pregunte si hay algo que pueda hacer para evitar un cargo por retraso, una APR de penalización o que el pago atrasado aparezca en su informe de crédito.
No hay garantía de que el prestamista le deje un poco de holgura, pero si llama antes de la fecha de vencimiento del pago y proporciona un plazo de cuándo podrá pagar, es más probable que trabajen con usted.
2 Trabajar con un consejero de crédito
Si sus problemas financieros no se resolverán en las próximas semanas, está viviendo de cheque en cheque de pago y no puede controlar los pagos de la deuda, podría beneficiarse de trabajar con un asesor de crédito.
Un asesor de crédito acreditado puede ofrecerle consejos sobre cómo administrar su dinero y sus deudas y ayudarlo a desarrollar un presupuesto y un plan para enfrentar sus problemas financieros. También pueden ayudarlo a decidir si la consolidación de deudas o la liquidación de deudas es una opción viable.
Pero elija cuidadosamente su agencia de asesoría de crédito. Algunas estafas de reparación de crédito cobran tarifas altas o hacen promesas que son demasiado buenas para ser verdad. El Departamento de Justicia de los EE. UU. Mantiene una lista de agencias de asesoría de crédito aprobadas por estado .
3 Habla con un abogado
Si tiene poco o ningún ingreso disponible y no tiene activos para vender para cubrir sus deudas, considere hablar con un abogado experimentado en bancarrota personal que esté familiarizado con las leyes de su estado. Mientras que declararse en bancarrota debe ser un último recurso, un abogado puede ayudarlo a asegurarse de que no empeore sus problemas financieros. Obtenga una referencia de su contador, un amigo o familiar o del colegio de abogados de su localidad. La mayoría de los abogados de bancarrota basan sus honorarios en la complejidad de su caso y en su capacidad de pago, así que no deje que el temor a los honorarios le impida buscar ayuda profesional.
Línea de fondo
La mejor manera de evitar el embargo de salario es de hacer pagos a tiempo en todas sus deudas. Sin embargo, si se encuentra en una situación en la que no puede pagar sus cuentas de tarjeta de crédito a tiempo, sea proactivo y comuníquese con sus acreedores. Es más probable que trabajen con usted si comienza a comunicarse temprano y es posible que haya políticas establecidas para ayudar a los prestatarios que están preocupados por quedarse atrás.
Aún más preocupantes, las tasas de morosidad de las tarjetas de crédito (pagos atrasados con más de 90 días de vencimiento) han ido aumentando lentamente con el transcurso de los años, un 34% más si se compara con el tercer trimestre de 2018 en comparación con 2015.
Si usted es uno de los millones de estadounidenses con deudas pendientes de tarjetas de crédito que no puede pagar, puede tener la tentación de ignorar esas cuentas. Pero es posible que desee pensar dos veces antes de saltarse el pago con tarjeta de crédito. Los pagos con tarjeta de crédito en mora no solo afectan negativamente su puntaje de crédito; También pueden afectar su cheque de pago.
¿Qué pasa si dejas de pagar las facturas de las tarjetas de crédito?
Las personas que enfrentan un contratiempo financiero y un ingreso limitado a menudo necesitan tomar decisiones estratégicas sobre qué facturas pagar. Al tener que elegir entre pagar su hipoteca, el pago de su automóvil o una tarjeta de crédito, es más probable que priorice el pago de su hipoteca o de su automóvil. Después de todo, el incumplimiento de esos préstamos puede llevar a la pérdida de su hogar o medio de transporte.
Las tarjetas de crédito son deudas no garantizadas, lo que significa que no tienen propiedades específicas, como una casa o un automóvil, que sirven como garantía. Si no paga una deuda no asegurada, el acreedor no puede simplemente recuperar los bienes o servicios que compró con su tarjeta de crédito. Pero eso no significa que omitir un pago con tarjeta de crédito no le costará.
Aquí hay una línea de tiempo de lo que sucede cuando se salta un pago con tarjeta de crédito:
1 día de retraso. Si paga la factura de su tarjeta de crédito solo un día después de la fecha de vencimiento, se le podría cobrar un recargo de hasta $ 28.
30 dias tarde Es posible que la compañía de su tarjeta de crédito no informe un pago tardío a las agencias de informes de crédito, pero si su pago tiene más de 30 días de retraso, es casi seguro que aparezca en su informe de crédito y tenga un impacto negativo en su puntaje de crédito.
60 días tarde. Si pierde dos pagos dentro de los seis ciclos de facturación, la compañía de su tarjeta de crédito puede cobrarle un cargo por retraso adicional de hasta $ 39. El emisor de la tarjeta de crédito también puede aumentar su tasa de interés a una APR de penalización. El APR promedio de la pena es de aproximadamente 29.99%.
90 días tarde. Una vez que su pago se retrasa 90 días, el emisor de la tarjeta de crédito puede enviar su cuenta a un departamento de cobranza interno o a una agencia de cobranza externa. A partir de ahí, un cobrador de deudas intentará contactarlo para acordar el pago.
El emisor de la tarjeta también puede reducir su límite de crédito , al igual que otros emisores de tarjetas de crédito que detectan el pago atrasado de 90 días en su informe de crédito. Esto dañará aún más su puntaje de crédito, ya que los límites de crédito reducidos aumentarán su índice de utilización de crédito.
120 días tarde o más. Si el emisor de su tarjeta de crédito no ha vendido su deuda a una agencia de cobranza externa, es muy probable que lo haga en este momento. Esto se conoce como cancelación y es una gran marca negativa en su informe de crédito.
En algún momento, si no ha hecho arreglos para liquidar su deuda, el emisor de la tarjeta de crédito o la agencia de cobranza pueden demandarlo por su saldo impago. Si su demanda es exitosa, la compañía puede tener el derecho de embargar su salario.
Cómo las compañías de tarjetas de crédito pueden embargar salarios
Se pueden emitir órdenes de embargo para diferentes tipos de deudas, como manutención de los hijos y préstamos estudiantiles, y las deudas de tarjetas de crédito no son diferentes. Una vez que haya sido demandado por un cobrador de deudas, se le “entregará” con el papeleo legal. Este papeleo le da una fecha límite para responder. Si bien tiene la opción de responder solo o por medio de un abogado, no puede evitar la demanda negándose a aceptar el papeleo o ignorando la acción judicial. Si no responde antes de la fecha límite, el tribunal probablemente emitirá una sentencia en su contra.
La sentencia será probablemente la cantidad que el acreedor o cobrador de deudas dice que debe, pero también puede incluir tarifas adicionales para cubrir los costos de cobranza, intereses y tarifas de abogados.
Según la Oficina de Protección al Consumidor y Finanzas:
“Los juicios le dan a los acreedores herramientas mucho más fuertes para cobrarle la deuda. Dependiendo de su situación y de las leyes de su estado, el acreedor puede:
Decora tu salario
Coloque un gravamen sobre su propiedad
Mueva para congelar o embargar todo o parte de los fondos en su cuenta bancaria ".
Si el acreedor decide embargar su salario, enviará una citación de embargo a su empleador, notificándole que usted está sujeto a un embargo de salario. Su empleador está legalmente obligado a comenzar a retener un monto específico de su cheque de pago y comenzar a enviarlo al acreedor.
El monto de su pago que puede ser embargado depende de la ley estatal. Algunos estados prohíben los embargos por deudas de los consumidores, mientras que otros permiten que un acreedor se quede con el 25% de su salario. Estas restricciones existen para proteger a los empleados para que tengan algún ingreso para vivir.
Ciertas deducciones que los empleados exigen a los empleados, como los impuestos federales, estatales y locales, los pagos de seguridad social, etc., están exentos de embargo. Sin embargo, otros pagos, como el seguro de salud y otras primas de seguros, no están exentos.
Si tiene un embargo de salario para una sola deuda, su empleador no puede rescindirlo legalmente para evitar tratar con el embargo. Sin embargo, si tiene embargos de salarios múltiples o repetidos, esa es otra historia. Dependiendo de las leyes de su estado, su empleador puede terminar su empleo.
Una vez que su empleador recibe una notificación de que deben comenzar a embargar su salario, no puede impedir que cumplan, incluso si cree que la sentencia en su contra es incorrecta.
Solo la corte puede cambiarlo, y es muy difícil cambiar una sentencia una vez que el caso ha terminado. Tendrá una mejor oportunidad de evitar el embargo de salario si se resuelve un compromiso o se resuelve con el cobrador de deudas y evita acudir a los tribunales.
Dónde obtener ayuda si no puede pagar las facturas de su tarjeta de crédito
Si sabe que no podrá hacer el pago de su tarjeta de crédito a tiempo, su mejor forma de actuar es ser proactivo y comunicarse con la compañía de su tarjeta de crédito.
Aquí hay una lista de consejos útiles que pueden ayudarlo a evitar el embargo de salario:
1 Llame a la compañía de tarjetas de crédito
Si ha sido un buen cliente y ha pagado históricamente sus facturas a tiempo, es probable que la compañía de su tarjeta de crédito trabaje con usted en un solo pago atrasado, o tal vez esté dispuesta a establecer un plan de pago alternativo. Simplemente hágales saber sus circunstancias y pregunte si hay algo que pueda hacer para evitar un cargo por retraso, una APR de penalización o que el pago atrasado aparezca en su informe de crédito.
No hay garantía de que el prestamista le deje un poco de holgura, pero si llama antes de la fecha de vencimiento del pago y proporciona un plazo de cuándo podrá pagar, es más probable que trabajen con usted.
2 Trabajar con un consejero de crédito
Si sus problemas financieros no se resolverán en las próximas semanas, está viviendo de cheque en cheque de pago y no puede controlar los pagos de la deuda, podría beneficiarse de trabajar con un asesor de crédito.
Un asesor de crédito acreditado puede ofrecerle consejos sobre cómo administrar su dinero y sus deudas y ayudarlo a desarrollar un presupuesto y un plan para enfrentar sus problemas financieros. También pueden ayudarlo a decidir si la consolidación de deudas o la liquidación de deudas es una opción viable.
Pero elija cuidadosamente su agencia de asesoría de crédito. Algunas estafas de reparación de crédito cobran tarifas altas o hacen promesas que son demasiado buenas para ser verdad. El Departamento de Justicia de los EE. UU. Mantiene una lista de agencias de asesoría de crédito aprobadas por estado .
3 Habla con un abogado
Si tiene poco o ningún ingreso disponible y no tiene activos para vender para cubrir sus deudas, considere hablar con un abogado experimentado en bancarrota personal que esté familiarizado con las leyes de su estado. Mientras que declararse en bancarrota debe ser un último recurso, un abogado puede ayudarlo a asegurarse de que no empeore sus problemas financieros. Obtenga una referencia de su contador, un amigo o familiar o del colegio de abogados de su localidad. La mayoría de los abogados de bancarrota basan sus honorarios en la complejidad de su caso y en su capacidad de pago, así que no deje que el temor a los honorarios le impida buscar ayuda profesional.
Línea de fondo
La mejor manera de evitar el embargo de salario es de hacer pagos a tiempo en todas sus deudas. Sin embargo, si se encuentra en una situación en la que no puede pagar sus cuentas de tarjeta de crédito a tiempo, sea proactivo y comuníquese con sus acreedores. Es más probable que trabajen con usted si comienza a comunicarse temprano y es posible que haya políticas establecidas para ayudar a los prestatarios que están preocupados por quedarse atrás.
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