07 mayo 2017

Errores que no sabías que estabas cometiendo

Ahorrar para la jubilación es algo que todos sabemos que debemos hacer. La facilidad y la comodidad de tener los aportes deducidos automáticamente de su cheque de pago puede ser una importante mejora en sus posibilidades de jubilación . Cuando se agrega en el ahorro fiscal de Tío Sam no es de extrañar por qué 401k son una forma popular para prepararse para la jubilación. A pesar de una amplia comprensión de que la mayoría de nosotros tenemos que ahorrar para la jubilación, sólo alrededor del 68 por ciento de los empleados con acceso a un plan de retiro a través de su empleador realidad, están participando en un plan de jubilación patrocinado por el empleador.

Si actualmente está ahorrando para la jubilación en un 401k ya ha dado un paso en la dirección correcta. Pero no se puede bajar la guardia y caer en la complacencia. Mientras que usted puede estar tranquilo pensando que eres uno de los afortunados capaces de ahorrar para la jubilación, es importante darse cuenta de que simplemente participando puede no ser suficiente. Si usted no está prestando atención puede estar cometiendo algunos errores importantes en su plan de 401k que no se puede tener en cuenta.

Aquí están siete de los errores más grandes que los inversores 401k están haciendo (y cómo puede superarlos):

Ahorro sin saber cuánto es probable que necesite retirarse cómodamente.
Predecir exactamente cuánto dinero se necesita para vivir cómodamente no es fácil. Aún así, muchos ahorradores de jubilación cometen el error de no tener algún retiro básicas de ahorro de objetivos en lugar de que pueden intentar alcanzar. La falta de conciencia con respecto a la cantidad que necesita para ser dejando de lado para lograr una sensación de libertad financiera probablemente resultará en algunas malas consecuencias.

La buena noticia es que la ejecución de una calculadora de jubilación básica al menos una vez al año puede mejorar sus posibilidades de éxito. Ejecución de unos cálculos aproximados es útil incluso si tiene décadas para ir hasta la jubilación y su visión de la vida después del trabajo es un poco borrosa. Cuanto antes de empezar a correr un estimador de la jubilación, más tiempo tendrá de su lado para hacer los ajustes necesarios.

La solución: Para comenzar, cree una definición simple de lo que la libertad financiera significa para usted. Esto le ayudará a comenzar a pensar en el estilo de vida que le gustaría durante el retiro - sin embargo usted elige para definirlo. No hay un “número mágico” que funcione para todos. La sabiduría convencional sugiere que la persona promedio tendrá que reemplazar alrededor de 70 a 90 por ciento de los ingresos antes de la jubilación para mantener un estilo de vida confortable. Lo más importante que puede hacer es empezar a pensar cuánto es probable que necesite en función de sus objetivos en su vida. Si no está seguro de cuál es su nivel de ingresos aceptable es, ejecutar algunas calculadoras de jubilación para ver si está en el camino correcto hacia una jubilación segura. 

¿Cuánto dinero necesitas para retirarte?

Ahorrando muy poco.
En los últimos años, muchos empleadores han desplazado a la inscripción automática de los nuevos empleados en los planes de 401k. Esto puede ayudar a aumentar las tasas de participación de planes de jubilación, pero si la cantidad inscripción automática no es suficiente para ayudarle a alcanzar sus objetivos personales, entonces usted puede tener un déficit de ingresos. Por desgracia, muchos empleados aceptan ciegamente la configuración por defecto cantidad durante los programas de inscripción automática. La cantidad promedio ahorrado en un plan 401k es de alrededor de 6 por ciento.

Incluso cuando se agrega una contribución equivalente del 3 por ciento adicional que puede encontrarse detrás en su plan de ahorro. Aunque no guardar nada para la jubilación es un gran problema, no ahorrando lo suficiente es otro gran error.

Entonces, ¿cuánto es suficiente? Si bien la cantidad que necesita para salvar variará en función de sus objetivos personales, muchos expertos sugieren guardar un objetivo objetivo de 10 a 20 por ciento de sus ingresos. Esto puede ser frustrante para saber si usted está tratando de llegar a fin de mes y pagar las obligaciones financieras actuales. Si va a pagar las deudas de alto interés o todavía está tratando de construir sus ahorros de emergencia entonces por lo general tiene sentido para contribuir lo suficiente para al menos obtener la tonalidad de la empresa.

La solución: La obvia respuesta si no está ahorrando lo suficiente es para ahorrar más. Pero eso puede parecer un poco complicado si ya está tratando de equilibrar las prioridades en competencia.

Revisar su plan de gastos y ver si puede hacer los ajustes para aumentar su tasa de contribución 401k hoy. A continuación, evitar ser víctima de esas buenas intenciones de ahorrar más mañana haciendo un compromiso para automatizar los aumentos futuros. Escaleras mecánicas tasa de contribución características en los planes 401k le permiten golpee automáticamente sus ahorros en el tiempo. Este tipo de escalada automática calculadora le ayudará a ver la cantidad de estos pequeños cambios pueden cambiar su perspectiva de la jubilación.

No pagar ninguna atención a los honorarios.
Si sólo se presta atención a algunas cosas sobre la inversión, prestando atención a las tasas debe estar siempre en sus “cosas que importan” radar. Mientras que el saldo de su cuenta de 401k en el momento en que se jubile va a determinar la cantidad de ingresos que en última instancia recibir, los honorarios y gastos en su plan va a funcionar gradualmente para reducir su crecimiento potencial. Tenga en cuenta que  401k pago de un plan y gastos generalmente se dividen en tres categorías: los honorarios de administración del plan de inversión, honorarios, y gastos de gestión. La industria de servicios financieros ha mejorado en los honorarios que dan a conocer, pero todavía puede parecer abrumador para el inversor medio de averiguar cuánto está pagando realmente en honorarios y gastos dentro de los planes de 401k.

La Solución: Revise sus documentos del plan para ver si se puede determinar la cantidad que está pagando en su plan de 401k. Planes más grandes tienden a tener menores gastos. Otras herramientas incluyen el Fondo Analizador de herramienta que se suministra a través de FINRA. Si usted tiene un viejo plan de 401k de un empleador anterior, asegúrese de comparar las tasas a su plan actual para ayudarle a decidir si un IRA rollover 401k o tiene sentido.

La comprensión de 401k pago de un plan y Gastos

Poner demasiado en su compañía.
La inversión en acciones de la compañía ofrece un potencial de crecimiento significativo viene con riesgo potencial. Una de las mayores desventajas de tener acciones del empleador en su plan de jubilación es que las grandes explotaciones acciones de la compañía pueden aumentar la volatilidad de su cartera de jubilación. Menos planes 401k están utilizando acciones de la compañía para hacer coincidir las contribuciones. Sin embargo, todavía hay muchos empleadores que dan a los empleados la opción de invertir en la acción corporativa dentro de la 401k. 

La Solución: evaluar la cantidad de riesgo que está expuesto a si su plan 401k incluye acciones de la compañía. Trate de mantener su exposición general a cualquier acción individual a no más de 10 a 15 por ciento de su cartera total de retiro.

El no poder reequilibrar sus inversiones.
No es ningún secreto que las inversiones suben y bajan con el tiempo. La premisa general detrás de la asignación de activos es que ciertas clases de activos (por ejemplo, acciones, bonos, bienes inmuebles, dinero en efectivo) no siempre suben y bajan juntos. Como tal, su plan de juego original para diversificar a través de diferentes clases de activos puede variar con el paso del tiempo.

La Solución: Usted puede elegir participar en un programa de reajuste automático si se ofrece en su plan de 401k. Como alternativa, la inversión en fondos de jubilación fecha establecida o fondos de inversión de asignación de activos le ayudará a tomar un enfoque más manos libres para reequilibrar sus inversiones sobre una base consistente.

Parar sus contribuciones iguales o inferiores al partido compañía.
Contribuciones de contrapartida representan el dinero libre de su empleador. Si su patrón coincide con cualquier porcentaje de sus contribuciones 401k a menudo tiene sentido, al menos, contribuir lo suficiente para sacar el máximo provecho del partido. Es dinero gratis! 

El límite de contribución 401k es € 18.000 en 2017 (€ 24.000 si tiene 50 años o más). 

La Solución: Revise su paquete de beneficios para ver exactamente la cantidad de su empleador coincidirá en su 401k (si acaso). Si no está recibiendo al menos el partido debe tomar ventaja de este incentivo. Si ya está contribuyendo lo suficiente para recibir la plena contribución correspondiente , considere la posibilidad de aumentar sus contribuciones anteriores al partido. 

No usar la opción de Roth durante la carrera temprana o cuando se encuentra en un nivel de impuestos más baja.
Roth 401k contribuciones se hacen con dólares después de impuestos. Con las contribuciones tradicionales 401k antes de impuestos los beneficios fiscales vienen en la delantera, ya que disminuyen su ingreso gravable durante el año fiscal actual. Cuando comience a sacar dinero de sus cuentas 401k antes de impuestos durante la jubilación los retiros son tratados como ingresos sujetos a impuestos. Por el contrario, Roth 401K permiten que sus ingresos crezcan libres de impuestos. Normalmente, esto beneficia a aquellos que no necesitan reducir sus ingresos gravables hoy o anticipar estar en el mismo o mayor nivel de ingresos fiscales durante el retiro.

La solución: Comparar las diferencias entre las contribuciones antes de impuestos tradicionales y la Roth 401k. Decidir si tiene más sentido para que pueda recibir los beneficios fiscales conocidas de la utilización de ahorros antes de impuestos de hoy frente a la incertidumbre de los futuros ahorros fiscales en el Roth 401k. 

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