El 30% de la población tiene una hipoteca

No fue hace mucho tiempo cuando uno de los mejores beneficios de ser dueño de su propia casa eran esas líneas de crédito hipotecario que usted podría conseguir.

En la práctica, esto se traduce a un montón de diversión para toda una gran cantidad de gente: nuevos muebles y aparatos electrónicos, una piscina, tal vez incluso un coche nuevo o vacaciones exóticas. Y entonces ... POP!

Dado que el mercado inmobiliario se estrelló hemos oído acerca de cuántas personas se encuentran bajo el agua en sus hogares . Pero ahora, la evidencia estadística y anecdótica sugiere que por igual cada vez más estadounidenses están llevando a cabo un enfoque totalmente diferente a la vivienda propia: los aspirantes a ser propietarios de sus casas “libre y clara.”

Los pros y los contras de ser dueño de su casa "Libre y claro"

Al igual que cualquier otra decisión financiera, éste es muy personal y situacional. Pero, en general, si ser dueño de su casa libre y sonidos claros como una estrategia financiera que pudiera encajar con sus propios planes de cuadro grande, primero querrá sopesar algunos pros y contras básicos.

Encabezando la lista para la mayoría de la gente en la categoría “Pro” es la paz de la mente. Así de simple, usted no tiene que preocuparse por un pago de hipoteca, y usted sabe que siempre tenga un techo sobre su cabeza si, por ejemplo, pierde su trabajo.

Para mucha gente, sabiendo que no están pagando su dinero duramente ganado para el banco en forma de intereses es también una ventaja. Pero liberarse de un pago de hipoteca grande también le da mayor flexibilidad financiera para hacer otras cosas. Puede tomar otras posibilidades, por ejemplo, al igual que dejar su trabajo .

Se incluyen entre los contras son recortes de impuestos como la deducción de intereses hipotecarios se le echa en falta (cuanto mayor sea su nivel de impuestos, más recortes de impuestos de este tipo pueden importar).

Y con tasas de interés en mínimos históricos, nadie puede argumentar que si usted tiene la autodisciplina, el tiempo, y el saber hacer, invertir ese dinero en lugar de pagar un préstamo de vivienda de bajo interés puede tener sentido. Pero seamos honestos, muy pocas personas en realidad tienen ese tipo de disciplina, tiempo y conocimientos técnicos.

Por último, si usted tiene que invertir hasta el último centavo que tiene el fin de poseer libre y claro, puede ser mejor invertir en varios otros lugares para diversificar. También hay que tener algo de efectivo a mano para una emergencia . Su banco no va a darle ese dinero si usted está en un aprieto!

La conclusión es que cada vez más personas deciden los pros superan a los contras. Un estudio de 2012 muestra que casi el 30 por ciento de los estadounidenses son dueños de su casa libre y claro . Eso es 21 millones de hogares! Pero, ¿es la decisión correcta para usted hoy? Millennials parecen pensar que sí - una encuesta de 2017 dice que ser dueño de una casa es todavía una gran parte de su sueño americano . 

Hay varios factores que se han encontrado para predecir quién será o no optar por poseer libre y claro.

Primero y ante todo es valor de las viviendas. Hay una correlación directa entre la forma en viviendas de interés se encuentran en un área determinada, y la capacidad de las personas para conseguir sus hipotecas dio sus frutos libre y claro.

Por ejemplo, una de las tasas más altas para poseer libre y clara en todo el país - casi el 50 por ciento - se encuentra en McAllen o Hidalgo, Texas, donde el valor medio de la casa se encuentra en el rango de € 75.000. Compárese eso con Washington DC, por ejemplo, donde el valor promedio de la casa está más cerca de € 400,000, y sólo alrededor del 8 por ciento de los propietarios son capaces de pagar sus hipotecas .

Un segundo factor importante que estamos viendo es la edad del prestatario. La gente en ese grupo de edad de 65 a 85 encabezan la lista por ser libre de hipoteca. Casi el 40 por ciento de los propietarios de este grupo poseen libre y claro.

Las razones detrás de esto incluyen el hecho de que cuanto más tiempo se vive en algún lugar, cuanto más tiempo que tiene para pagar la hipoteca. La gente mayor históricamente tienen más dinero ahorrado para el pago inicial y para pagar sus hipotecas.

Poseer libre y claro es también una prioridad para estas personas, ya que el retiro cerca , pero estamos viendo gente más joven a partir de poseer libre y limpio también.

El último es la puntuación de crédito. Casi el 45 por ciento de todas las personas que poseen libre y claro tiene una cuenta de crédito en el rango de 800 a 900. Este factor en particular puede ser comparada a la pregunta “¿qué es lo primero, la gallina o el huevo?”

La gente con la auto-disciplina para tener una puntuación de crédito estelar, probablemente tiene la autodisciplina para obtener su hipoteca pagada. Y la gente que logran su hipoteca pagado por lo general terminan con un puntaje de crédito más alto. El punto es, es bueno ser uno de ellos!

Si su objetivo es ser dueño de libre y claro, ninguna cantidad extra de dinero que tiene por ahí se utiliza para pagar sus cuentas de la hipoteca. Además, si usted puede permitirse el lujo de hacer un pago único adicional cada año, se puede reducir el tiempo que se tardará en pagar su hipoteca de manera significativa. Echa un vistazo a una calculadora de hipotecas en línea para ver lo rápido que los dólares pueden derretirse.

Otra forma de lograr lo mismo, si su banco lo permite, es que pagar la mitad de su hipoteca cada dos semanas. Además, si todavía no lo ha refinanciado para tomar ventaja de precios bajos, ¿qué estás esperando?

Y si usted es serio sobre la posesión libre y claro, a continuación, tomar en serio una hipoteca a 15 años en lugar de una hipoteca a 30 años. Se beneficiará de pagar menos dinero hacia el interés, también.

Por último, comprobar su gasto de los hogares para otras reducciones de costos que se pueden utilizar para conseguir que la hipoteca pagada abajo! Por ejemplo, se puede tener sus impuestos de bienes raíces reducidos, o ahorrar dinero en el seguro o los servicios públicos de vivienda? Esos ahorros se pueden utilizar para pagar su hipoteca.

Shari Olefson es el autor del libro financiero fresco START: Su plan de cinco pasos para la adaptación y prosperar en la nueva economía.