05 enero 2017

Los informes y las puntuaciones de crédito

Cuando la gente viene a visitarme a presentar un caso de bancarrota, dos cuestiones ocupan un lugar preponderante. La primera es: "¿Cuánto me va a costar que declararse en quiebra?" La segunda es, "¿Alguna vez obtener crédito de nuevo."
Aquí, en el equilibrio que hemos tratado con la primera pregunta antes, y lo haremos de nuevo. Usted puede leer sobre ello aquí: No tenía dinero para declararse en quiebra ?
Vamos a hablar ahora acerca de la obtención de crédito después de la quiebra. Estoy aquí para decirles que la presentación de quiebra no es el fin del mundo.
Si quieres crédito, usted lo conseguirá. De hecho, es probable que obtener ofertas de crédito mientras se encuentre en un caso de quiebra o poco después de completar uno. Sí, lo leiste bien. Hay acreedores solo muerde las uñas para abrir cuentas de crédito para usted. Para saber por qué, sigue leyendo. Pero primero, vamos a hablar algunos conceptos básicos.

¿Cuál es la diferencia entre un informe de crédito y una cuenta de crédito?
Todos los acreedores mantienen un registro de cuando usted hace su pago y el importe del pago. Algunos acreedores informan de que la información a una agencia central de mantenimiento de registros llama una agencia de crédito. Además de la cantidad y si el pago se realizó a tiempo, los acreedores también informan cuando se abre la cuenta y cerrado, la cantidad del límite de crédito y el equilibrio.  
Las tres principales agencias de crédito son TransUnion , Experian y Equifax . Algunos acreedores informan a los tres, algunos a sólo uno o dos. Algunos acreedores no informan en absoluto.
Por ejemplo, casi todas las hipotecas, préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles y tarjetas de crédito se informe, pero muy pocos los médicos o los hospitales.
Cuando usted solicita un crédito, el prestamista potencial se "tire", el informe de uno, dos o los tres de las principales agencias de crédito para revisar su historial de pagos en un intento de predecir cómo va a pagar la cuenta para la que se ha aplicado.
Un puntaje de crédito va un paso más allá. Utiliza la información en sus informes de crédito para calcular una puntuación. En lugar de verse obligados a tamizar a través de todas las partes y piezas de información de las agencias de crédito se han reunido en usted, el prestamista necesita más que mirar a una puntuación de hacer una decisión de préstamo.

Lo que hace el número puntuación de crédito significa?
Las puntuaciones de crédito para la mayoría de las empresas van desde un máximo de 850 hasta un mínimo de 350.

¿Quién calcula la puntuación de crédito?
Varias empresas utilizan su información de crédito para calcular una puntuación de crédito. Uno de los primeros y más popular se llama la cuenta de FICO de una compañía llamada Fair Isaac. Otra puntuación popular se llama el VantageScore .

¿Cómo se calcula mi puntuación de crédito?
Cada compañía ha desarrollado su propio sistema de puntuación. Cada uno toma en cuenta muchos factores, pero pesa cada factor de forma diferente. Por ejemplo, un sistema de puntuación puede dar una presentación de quiebra más peso que otra compañía. La segunda empresa puede dar un mayor peso a la cantidad de saldos en comparación con el límite de crédito de tarjetas de crédito selectos.
La compañía Fair Isaac ofrece un resumen de los tipos de información incluidos , pero el cálculo real es un secreto bien guardado.

¿Dónde puedo encontrar mi puntuación de crédito?
Usted puede obtener su calificación de crédito de más fuentes que nunca. Algunos le costará dinero, pero otros proporcionará la puntuación de forma gratuita o como una prima por firmar para otra cosa, como monitoreo de crédito.
Comprar sus FICO calificaciones de las tres agencias de crédito directamente de la compañía Fair Isaac en su sitio web por alrededor de € 60. Puede adquirir el marcador a través de cualquiera de las tres principales agencias de crédito. Cuando se suscribe a ciertos servicios de monitoreo de crédito, la empresa le proporcionará su calificación de crédito como un bono. Muchos bancos y emisores de tarjetas de crédito, como Wells Fargo, proporcionará a su puntuación de crédito periódicamente como una característica. Y, ahora, las solicitudes de presupuestos, como Mint.com, serán también proporcionar a su puntuación de crédito, pero hay que registrarse y configurar la aplicación para obtener este beneficio.  

Puede declararse en quiebra mejorar mi puntuación de crédito?
Si usted ha tenido problemas para mantenerse al día con sus cuentas, usted puede esperar que su puntuación de crédito ha tenido un éxito debido a ella. Mucha gente cree que la presentación de un caso de bancarrota en realidad puede mejorar su puntaje de crédito. Ese tipo de información errónea es todo a través de Internet. Me gustaría poder decir que esto es cierto, pero es un mito. Es posible que tenga un bajo puntaje de crédito de la morosidad y perdidas, o grandes saldos, o demasiadas tarjetas de crédito. Una quiebra es un gran éxito, independientemente del cálculo de la puntuación de crédito. Pero si ya está raspando el fondo del barril, se podría decir que la quiebra no causa su puntuación a bajar mucho, pero no va a hacer que se vaya hacia arriba.
Lo que puede ser cierto, sin embargo, es la rapidez con que puede recuperar la puntuación en comparación con la presentación de ausencia de quiebra en absoluto cuando usted comienza con una puntuación baja. De conformidad con la ley federal, la información negativa permanece en su informe de crédito no más de siete años, a excepción de que una quiebra puede aparecer en su informe por hasta 10 años. Por lo tanto, los retrasos en los pagos dejarán a los siete años después de su delincuencia. Si las cuentas no están siendo pagados según lo acordado, se le seguirá acumular elementos de línea negativos en su informe. 
Puede Rehab su informe y su calificación, garantizando que sus cuentas se pagan de acuerdo con sus términos y por el cierre de las cuentas, pero es más difícil cambiar la situación actual de cuentas en relación con su crédito total disponible.
Cuando presenta un caso de quiebra, la información negativa de su informe, al igual que los pagos omitidos o lentos, no desaparecen. Se quedan visibles porque eran presumiblemente correcta en el momento en que el tiempo en que fueron reportados, eso no va a cambiar. Lo que cambia es el estado de la cuenta - si se trata de una cuenta en curso que requiere pagos regulares y / o si puede ser pagado y cerrado. Las viejas cuentas y la información antigua continuarán afectando a su calificación de crédito para un cierto período de tiempo, pero a medida que pasa el tiempo, se reducirá el impacto de los elementos negativos.

Para aprender más acerca de lo que sucede a su cuenta de crédito con una declaración de quiebra, echa un vistazo a:
¿Cómo afecta la bancarrota puntuaciones de crédito?

Es su puntaje de crédito adicional después de la quiebra? 
Después de la quiebra, ¿cuánto tiempo se necesita para traer a mi puntuación de crédito para arriba?
¿Cuánto tiempo se necesita para llevar su puntaje de crédito hasta después de la quiebra depende de una serie de factores, incluyendo el punto de partida, ya sea que reafirmaste ninguna deuda para que sobreviviría a la quiebra, el tipo y la cantidad de deuda que incurren después se descarga su caso y si usted ha pagado las deudas a tiempo.
En general, sin embargo, si usted paga sus cuentas de crédito a tiempo después de su alta, se tarda alrededor de dos años para que le ofrecerá las mejores tasas de interés. Eso no significa que se necesitan dos años para obtener crédito. Usted recibirá las ofertas de crédito poco después y tal vez incluso durante su caso de bancarrota. Esos acreedores se especializan en préstamos a deudores quiebra dados de alta recientemente. Como se puede imaginar, sin embargo, las tasas de interés pueden ser altos, así como otros términos, al igual que las tasas anuales, costos adicionales y gastos administrativos. He visto una oferta flotando alrededor que ofrece un límite de crédito inicial de € 200, pero tan pronto como se abra la cuenta, que está acusado de € 100 en honorarios.

Revisar su informe de crédito después de la bancarrota
Se lo recomiendo a mis clientes que esperan unos seis meses después de su descarga para sacar copias de sus informes de crédito. Por todas las deudas descargadas, cada elemento debe indicar "Incluido en bancarrota." Si la deuda no se ha designado de esa manera, la deuda seguirá siendo tratada como un elemento negativo más que como una parte de la quiebra. Esto puede reducir artificialmente su calificación de crédito. Una vez al año se puede obtener sus informes de crédito de forma gratuita en AnnualCreditReport.com .

Como disputar un Informe incorrecta
Si una entrada en el informe de crédito es incorrecta, o no indica que se incluyó en la quiebra, se puede aprovechar el procedimiento de diferencias de la oficina de crédito, lo que puede conseguirse en línea o por correo. Cuando usted disputa una deuda, que ahora mostrará en su informe de crédito, mientras que la oficina de crédito es la verificación de la deuda. La oficina de crédito tiene 30 días, por lo general, para verificar la deuda. Si no se puede comprobar, la deuda debe ser retirado del informe.

¿Puede una compañía de reparación de crédito Ayuda después de la quiebra?
Nunca le recomiendo a mis clientes que utilizan las empresas de reparación de crédito. Estas empresas no pueden tener información verdadera y correcta eliminado de su informe de crédito. En el mejor, van a disputar información negativa que se lo retiren temporalmente. Una vez que la oficina de crédito verifica la información, volverá a aparecer y tienen que ser discutido de nuevo. compañías de reparación de crédito hacen su dinero mediante el cobro de tarifas de suscripción mensual. Como siempre y cuando pague la cuota mensual, que evaluarán sus informes de crédito y disputar la información negativa. Tan pronto como se deja de pagar, esos elementos es probable que aparezcan en sus informes de nuevo.

¿Qué medidas puedo tomar para aumentar mi puntuación de crédito después de la quiebra?
Para algunos pasos específicos sobre cómo hacer para volver a establecer crédito y aumentar su puntuación de crédito después de la quiebra, aquí hay algunos buenos artículos:

Sobrevivir y prosperar después de la quiebra: los informes de crédito
¿Cómo afecta la bancarrota puntuaciones de crédito?
Cómo mejorar su puntuación de crédito después de la quiebra?

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