Como administrar el dinero de mi jubilación

Los jubilados quieren saber cuánto tiempo durará su dinero en la jubilación. Para conseguir una respuesta, lo que necesita para hacer frente a los siete artículos en esta guía paso a paso.

El primero de los siete elementos es la tasa de rendimiento que gana.

La tasa de rendimiento que usted gana en el ahorro y la inversión tendrá un gran efecto sobre la duración de su dinero. Ha habido largos períodos de tiempo en  inversiones seguras  (como los CD y los bonos del gobierno) obtuvo una tasa de interés decente, y los períodos de tiempo (como ahora), donde las tasas de interés son muy bajos. Lo mismo pasa con las existencias. Ha habido décadas donde las acciones proporcionan rendimientos excepcionales, y décadas cuando los rendimientos eran casi lo mismo que lo que se obtendría si se hubiera pegado con inversiones seguras. No hay manera de saber exactamente qué tasa de rendimiento que ganará en su dinero en la jubilación.

Basando el éxito de su plan sólo en los retornos promedio no es una buena idea. Un promedio significa la mitad del tiempo que hubiera ganado algo inferior a la media.

Qué hacer:  Echa un vistazo a los rendimientos históricos examinado tanto mejor de los casos y los peores resultados de los casos. Algunos períodos de tiempo de 20 años se ven muy bien; otros no lo hacen. Debe asegurarse de que su plan funciona incluso si se obtiene un resultado que es inferior a la media. A continuación, puede ejecutar escenarios que muestra diferentes opciones para que sepa lo que debe ajustar en su plan (como el gasto) si se retira en un período de tiempo que ofrece unos beneficios inferiores a la media.

 La secuencia de los rendimientos puede afectar a la duración de su dinero. 

Cuando usted está tomando dinero de cuentas, la secuencia de los rendimientos, o el orden en el que experimenta rendimientos, materias. Esto se conoce como  riesgo secuencia . Por ejemplo, supongamos que los primeros 5 a 10 años de su jubilación todas sus inversiones debido también, y lo que no sólo tiene la cantidad que necesita para retirarse, pero además su saldo de capital crece. En esta situación, las probabilidades de quedarse sin dinero bajan. Por otro lado, si sus inversiones no se recuperan bien sus primeros años de retiro, es posible que tenga que gastar algo de su director para cubrir sus gastos de vida. Será más difícil para sus inversiones se recuperen en ese punto.

Lo que hay que hacer:  Pon a prueba su plan sobre numerosos resultados posibles. Si una secuencia de pobres rendimientos ocurre al comienzo de la jubilación, planear en hacer un ajuste a la baja de sus gastos y el estilo de vida para asegurarse de que su dinero dura a lo largo de sus años de jubilación.

Calcular con cuidado la cantidad que puede retirar cada año.

Planes de jubilación tradicionales se basan en algo que se llama una  tasa de retirada . Por ejemplo, si usted tiene € 100.000 y sacar € 5,000 al año, su tasa de retiro es de 5 por ciento. Una gran cantidad de investigación se ha hecho en lo que se llama una tasa de retiro sostenible; es decir, cuánto se puede retirar sin quedarse sin dinero durante su vida. Diferentes estudios ponen ese número en cualquier lugar de alrededor de 3 por ciento a alrededor del 6 por ciento al año, dependiendo de cómo se invierte su dinero, qué horizonte de tiempo que desea planificar (30 años frente a los 40 años, por ejemplo) y cómo (o si) aumentar sus retiros para la inflación.

Qué hacer:  Crear un plan que calcula su tasa de retiro anticipado no sólo de año en año, sino también como medida durante todo el horizonte de tiempo de retiro. Dependiendo del momento en la Seguridad Social y las pensiones comienzan, puede haber algunos años en que es necesario retirar más que otros. Eso está bien, siempre y cuando funciona cuando se ve en el contexto de un plan de varios años.

Cuánto gasta - Y cuando lo gasta

Pasar demasiado demasiado pronto puede significar que su dinero no va a durar todo el tiempo.

Uno de los mayores errores de jubilación que veo la gente hace es estimar erróneamente lo que van a pasar en el retiro. La gente olvida que cada pocos años que pueden incurrir en gastos de reparación de viviendas. Se olvidan de la necesidad de comprar un coche nuevo cada cierto tiempo. También olvidan de poner mayores gastos de atención médica en su presupuesto.

Otro error que cometen; gastar más cuando las inversiones hacen bien desde el principio. Cuando se retire, si las inversiones realizan muy bien sus primeros años del retiro es fácil asumir que significa que puede pasar el exceso de ganancias. No necesariamente funciona de esa manera; grandes ganancias desde el principio deben ser escondido lejos potencialmente para subvencionar la escasa rentabilidad que pueden ocurrir más tarde. En pocas palabras: si retira demasiado en poco tiempo puede significar que entre 10 y 15 años en el camino de su plan de jubilación estará en problemas.

Qué hacer:  Crear un  presupuesto de jubilación  y una proyección de la trayectoria futura de sus cuentas seguirán. Luego monitorear su situación de jubilación en comparación con su proyección. Si su plan muestra que tiene un superávit, sólo entonces se puede pasar un poco más. 

La inflación tendrá un impacto en el tiempo que dura su dinero en la jubilación.

No hay duda de ello, las cosas cuesta más ahora de lo que era hace veinte años. La inflación es real. Pero, ¿cuánto de un impacto tendrá sobre cuánto tiempo dura su dinero en la jubilación? Tal vez no tan grande de un impacto como usted puede pensar. La investigación muestra que las personas alcancen sus años de jubilación más tarde (de 75 años) + su gasto tiende a ralentizar de manera que las compensaciones aumento de los precios. En particular, el gasto en viajes, compras y comer fuera baja. 

Se ha demostrado que la inflación tendrá un menor impacto en los hogares de mayores ingresos , ya que gastar más dinero en cosas no esenciales y así tener "extras" que se pueden dar para arriba si consiguen tasas de inflación alta.

La inflación tiene un impacto mayor en los hogares de menores ingresos. Tienes que comer, consumir energía y comprar artículos de primera necesidad. Cuando los precios suben en estos artículos hogares de bajos ingresos no tienen otras cosas en su presupuesto que puede cortar. Tienen que encontrar una manera de cubrir las necesidades. 

Qué hacer:  Monitorear las necesidades de gasto y retiros en un año a año y hacer los ajustes necesarios. Si usted es un hogar de menores ingresos, considere invertir en una casa eficiente de la energía, a partir de un jardín y vivir en un lugar con fácil acceso al transporte público.

 Planee con anticipación los gastos de la asistencia sanitaria en la jubilación.

El cuidado de la salud en la jubilación no es libre. Medicare cubrirá algunos de sus gastos médicos - pero ciertamente no todos. En promedio, es de esperar que Medicare cubra aproximadamente el 50 por ciento de los gastos relacionados con la salud va a incurrir en el retiro. jubilados de menores ingresos pueden esperar pasar casi un 30 por ciento de sus gastos de vida en la jubilación de cuidado de la salud los productos asociados. 

Estas estimaciones provienen de mirar a los gastos de actividades sanitarias total, que incluye las primas de la Parte B de Medicare, las pólizas o un plan Medicare Advantage, así como co-pagos y las visitas al médico, análisis de laboratorio, recetas, y dinero para la audición, dental y cuidado de la visión.

Qué hacer:  Tome el tiempo para calcular sus  costos de atención de la salud en la jubilación . Es mejor asumir que será elevada y que tendrá que pasar su plena deducible cada año. Si no incurrir en el gasto, a continuación, usted es libre de gastar el dinero en otra cosa. La planificación de esta manera se deja espacio para los extras. Es mucho mejor que quedarse corto. 

La longevidad tendrá un gran impacto en el tiempo que dura su dinero en la jubilación.

En promedio puede esperar vivir hasta su mediados de los años 80. Pero recuerde, nadie es normal. La mitad de las personas viven más tiempo de lo normal; a veces mucho más tiempo. Es mejor construir su plan de asumir a vivir más tiempo que el promedio.

Si está casado, tiene que tener en cuenta la longevidad potencial de lo que uno de ustedes debe vivir el más largo en lugar de ver las cosas como si estuviera sola. Si usted tiene una diferencia de edad se debe pensar en la esperanza de vida del menor de los dos. El más largo de su dinero de la jubilación tiene que durar, más cuidado tiene que ser acerca de la supervisión para asegurarse de que usted está en pista.

Qué hacer:  Estimar la esperanza de vida y poner juntos una proyección de jubilación, que es una línea de tiempo de año en año de ingresos y gastos. Plazos podrán ser ampliados a alrededor de los 90 años.